Є шанси отримати кредит у іноземців?

Іноземцям, які проживають і працюють на території нашої країни – набагато складніше не тільки знайти банк-кредитор, але і отримати сам кредит. На яких умовах банки видають іпотечні позики іноземним громадянам?

Позичати чи ні?

Вітчизняне законодавство не обмежує право іноземних громадян брати кредити в українських банках. Тим не менш, банки не поспішають видавати іпотечні кредити таким позичальникам. За даними компанії «Простобанк Консалтинг», в грудні-2012 кредити на купівлю житла видають 15 закладів з числа банків, які входять в 50 лідерів за активами. З них, за словами банківських співробітників, готові видавати позики іноземцям лише шість установ: Unicredit Bank, Перший Український Міжнародний Банк, Піреус Банк, Укргазбанк, Укрсоцбанк, UniCredit Bank ™, і Ерсте Банк.

«Існують певні ризики того, що іноземець може покинути країну, не розплатившись за кредитом, що понесе значні фінансові втрати для банку», – пояснює Андрій Осипов, начальник відділу розвитку і підтримки роздрібних кредитних продуктів банку «Хрещатик ». «Переважна більшість банків не хочуть видавати кредити іноземцям, – розповідає Олег Чорненький, начальник управління обслуговування VIP клієнтів Укрінбанку . – Взяти іпотечний кредит іноземцеві дуже непросто, але можливо – тільки в тому випадку, якщо іноземець живе в Україні, тут у нього є офіційна робота з рівнем заробітної плати, який дозволить виплачувати кредит, і обов’язково вид на проживання в Україні».

За словами експертів, кожен банк самостійно регламентує своїми внутрішніми нормативними документами можливість кредитування іноземців. При цьому далеко не всі установи вважають іноземців ненадійними позичальниками. «Деякі банки високо цінують подібних клієнтів, так як найчастіше експати є фахівцями високого класу, які отримують доходи вище середнього рівня», – підкреслює Андрій Осіпов. Втім, щоб отримати кредит в дружньому до іноземців банку, не обов’язково бути топ-менеджером. Головне – відповідати основним вимогам установ та надати необхідні документи.

Тонкощі відбору

Кожен банк самостійно встановлює вимоги до іноземним позичальникам, але в цілому претендувати на кредит може лише той, хто офіційно проживає на території країни та має дозвіл на працевлаштування, отже, працює і отримує офіційну зарплату. Головна відмінність вимог банків до позичальників-іноземцям від вимог до позичальників-українцям – в пакеті документів, які потрібно надати для отримання кредиту. «В першу чергу клієнт-іноземець повинен надати реєстраційні дані (документи, що підтверджують місце проживання), – розповідає Андрій Осіпов. – Далі іноземець, який хоче одержати кредит, повинен надати дозвіл на працевлаштування та ІПН (ідентифікаційний номер платника податків)». Саме останній документ є ключовим для отримання позики: кредит видають, як правило, лише податковим резидентам України.

«Іноземний громадянин, який має свідоцтво на постійне проживання в Україні і отримав ІПН в ДПІ за місцем основної реєстрації — може отримати кредит на тих же умовах, які пред’являються до громадян України і ніяких, фундаментальних перешкод відсутність українського громадянства у нього не викличе. Не податковий резидент, швидше за все, отримати кредит не зможе (в окремих випадках виняток можуть становити кредити під заставу депозиту — однак повної впевненості в цьому немає)», – розповідає Артем Андрецов, провідний спеціаліст кредитного обслуговування Всеукраїнського банку розвитку.

Ще один важливий нюанс, про який варто згадати – це необхідність перекладати на українську документи, які позичальники-іноземці надають у банк. «Існує специфіка в наданні різних документів, що підтверджують наявність у позичальника шлюбних уз, дітей та іншої документації іноземною мовою. Будь-яка документація, складена іноземною мовою, повинна бути перекладена на українську мову, а переклад завірений нотаріусом», – попереджає Андрій Осіпов.

Особливі умови

За словами банківських фахівців, умови кредитів для іноземців, як правило, не відрізняються від умов кредитів для українських громадян – і ставки, і ті ж терміни.

А ось при оформленні кредиту, точніше, при оцінці платоспроможності іноземця, можуть виникнути додаткові вимоги, яких банк не висуває позичальникам-громадянам України. «Оцінка платоспроможності та прийнятності позичальника-іноземця проводиться банками на загальних підставах. Але варто врахувати, що банки пред’являють завищені вимоги по забезпеченню повернення такого кредиту. Це може бути додатковий заставу – як правило, у вигляді іншої належить іноземцю нерухомості (крім тієї, яка купується по іпотеці), в окремих випадках – порука фізичної або юридичної особи-резидента України», – попереджає Олег Чорненький. Дійсно, за даними компанії «Простобанк Консалтинг», в одному з шести банків, які приймають заявки на кредити від іноземних громадян (Укргазбанк), вимагають від кандидата в позичальники наявність поручителя-громадянина України з тим же пакетом документом, що і у самого позичальника.

Вимоги банків до застав за кредитом теж жорстко визначені. «У разі здійснення кредитних операцій з нерезидентом, що банк у розрахунок резерву під кредитні ризики приймає тільки майнові права на грошові депозити або іменні депозитні сертифікати та нерухоме майно, яке розташоване на території України та належить на правах власності цим нерезидентам або поручителю-резиденту; гарантії банків, які мають офіційний кредитний рейтинг не нижче ніж «інвестиційний клас», – зазначає Андрій Осіпов.

Чому бувають відмови?

Головні причини відмов іноземним громадянам в кредиті обумовлені острахом банківських співробітників втратити ссуженные кошти. «Основні причини відмови — це потенційна неможливість обслуговувати існуючу кредитну навантаження; наявність негативної кредитної історії; кримінальне минуле», – зазначає Артем Андрецов. «Якщо у банку виникнуть підозри в неблагонадійності позичальника-іноземця, в тому, що іноземець може покинути країну, не розплатившись за кредитом, йому в отриманні позики відмовлять», – додає Андрій Осіпов. Крім цього, у числі можливих причин відмов експерти називають невідповідність пакету документів для оформлення кредиту вимогам банків.

Втім, на практиці далеко не завжди відмови засновані на недоліки з боку позичальника – часто справа в самому закладі. «Основними причинами відмови позичальнику-іноземцю може бути непередбачена банком можливість видавати кредит громадянам іншої країни або низька кваліфікація співробітників банку (не хочуть зв’язуватися з даною категорією позичальників)», – підкреслює Олег Чорненький.

Олег Чорненький, начальник управління обслуговування VIP клієнтів Укрінбанку

Основні документи, які іноземець повинен надати в банк для розгляду питання про надання іпотечного кредиту:

1. Паспорт;
2. Довідка про присвоєння ідентифікаційного коду;
3. Вид на проживання в Україні;
4. Документи, що підтверджують дохід позичальника (довідка з місця роботи, виписка по рахунку, контракт тощо);
5. Документи дружина клієнта (паспорт, довідка про присвоєння ІПН, свідоцтво про шлюб);
6. Документи щодо об’єкта нерухомості (правовстановлюючий документ, технічний паспорт, довідка-характеристика, форма -3 тощо);