Які недоліки мають депозити з капіталізацією для вкладника і для банку?

Prostobank поцікавився у експертів які плюси і мінуси для вкладника приносять депозити з капіталізацією відсотків.

Віталій Вербовій, керівник напрямку депозитів юридичних осіб Плюс Банку

Капіталізація відсотків означає, що з певною періодичністю (наприклад, щомісяця або щокварталу) нараховані відсотки приєднуються до суми внеску і у наступному періоді дохід розраховується вже з урахуванням нової, «підросла», суми. Тобто йдеться про нарахування відсотків на відсотки, які в свою чергу не є вигідними банку. Ефективна ставка за такими вкладами більш висока, ніж за вкладами з щомісячною або в кінці терміну виплатою відсотків, тому багато банків не пропонують таких видів вкладів, а якщо пропонують, то з відсотками істотно нижчими, ніж за звичайними вкладами, що не дозволить вкладнику отримати більший дохід.

Недоліками депозитів з капіталізацією відсотків на практиці є:

  • по-перше, те, що вкладник не може кожен місяць отримати відсотки, а лише в кінці терміну вкладу, або щоквартально (не обов’язково буде недоліком для деяких вкладників);
  • по-друге, практично у всіх банках при достроковому розірванні вкладу за бажанням вкладника під час дії договору всі нараховані та капіталізовані відсотки перераховуються за ставкою, яка діє за поточними рахунками банку;
  • по-третє, зазвичай в одному і тому ж банку ставки за вкладами з капіталізацією відсотків дещо нижчі, ніж за звичайними вкладами. Може статися, що враховуючи цю різницю, депозит з капіталізацією забезпечить менший дохід. Тому не потрібно заздалегідь думати, що «складний відсоток» завжди більш вигідний.

Гліб Бурцев, директор департаменту роздрібного бізнесу БМ Банку

Депозит з капіталізацією відсотків – досить специфічний продукт, вірніше, навіть не продукт, а просто інша схема виплати відсотків. При цьому для вкладника чи не єдиною перевагою є відсутність необхідності щомісячного відвідування банку для поповнення депозиту отриманими відсотками. У зв’язку з цим, в продуктовій корзині банків, як правило, присутні депозитні пропозиції з виплатою відсотків як щомісяця, так і в кінці терміну.

Для банків застосування складної схеми нарахування відсотків означає необхідність зниження процентної ставки порівняно з простою схемою. Саме тому депозити з капіталізацією відсотків користуються обмеженим попитом. При інших рівних умовах, часто, клієнти вибирають депозити на потрібний термін з виплатою відсотків в кінці терміну. Це дозволяє клієнтам отримувати максимальну прибутковість від розміщення коштів на вклади.

Галина Терлецька, керівник департаменту роздрібного обслуговування Всеукраїнського Банку Розвитку

Депозит з капіталізацією відсотків для розуміння клієнтами менш доступний і не зовсім прозорий, тому багато банків вибирають прості форми вкладів і нарахування відсотків, що більш зрозуміло і прийнятно для клієнта, а банку допомагає залучити вкладника.

До недоліків таких вкладів можна віднести розмір процентної ставки, встановленої за вкладом. Як правило, по вкладах з капіталізацією процентів встановлюються ставки в середньому на 0,5-1% нижче, ніж за звичайними вкладами. Гарантовані відсотки часто не покривають навіть інфляцію, і, тим не менш, банківський вклад — популярний потрібний спосіб збереження грошей.

Ганна Макаренко, начальник управління розвитку продуктів Банку Кіпру

Думаю, це питання продуктового різноманітності, тобто кожен банк сам вибирає пропонувати чи ні дану опцію вкладникам.

Хоча у більшості банків це все-таки стандартне пропозицію, як, наприклад, вибір опції виплати відсотків щомісячно або в кінці строку.

По суті, недоліків у такого депозиту для вкладника немає. Все залежить від того, що потрібно клієнту: якщо йому необхідний щомісячний додатковий дохід, тоді ця опція не для нього, адже відсотки залишаються в банку протягом усього дії договору банківського вкладу.

Сергій Міщенко, директор департаменту розробки банківських продуктів Астра Банку

Наявність у продуктовій лінійці банку вкладів з капіталізацією відсотків залежить від політики кожного конкретного банку. В основному, клієнти вважають за краще розміщувати свої кошти на класичних депозитних вкладах з щомісячною виплатою відсотків. Клієнти звертають увагу на вклади з капіталізацією, тільки якщо за ним пропонуються досить привабливі відсоткові ставки.

Вклад з капіталізацією не має особливих недоліків. Треба тільки пам’ятати, що відсотки по даному виду вкладу клієнту виплачуються в кінці строку дії депозиту. В якості компенсації цього «незручності» клієнту пропонується вища ставка.