Які небезпеки таїть в собі програма пільгового іпотечного кредитування

Обіцянка гаранта здешевити житлові кредити до такої міри, що сім’ї, роками ютящіеся в нелюдських умовах, зможуть придбати квартири, експерти називають порожній з приманок, на які влада сподівається піймати виборця.

Але як би ні були сумнівні і непродумані соціальні ініціативи гаранта, чиновники всіх рівнів продовжують форсувати і рекламувати їх реалізацію. Про те, хто з українців і на яких умовах зможе отримати доступне житло «від президента», розповів на прес-конференції Олександр Непомнящий, директор департаменту Міністерства регіонального розвитку, будівництва та житлово-комунального господарства України.

Згідно з розробленим порядком здешевлення іпотечного кредитування (постанова Кабміну №343 від 25 квітня 2012 року), пільгами зможуть скористатися громадяни, які стоять на квартирному обліку. Таких в Україні один мільйон 137 тисяч осіб. Насправді в поліпшенні житлових умов потребують набагато більше українців, однак у них немає шансів претендувати на участь в іпотечній програмі влади.

Крім того, середньомісячний дохід позичальника та членів його сім’ї (з розрахунку на одну людину) не повинен перевищувати п’ятикратного розміру середньої заробітної плати в даному регіоні. За січень-лютий середня зарплата в Україні становила 2 тис. 758 грн. Найменша — у Тернополі (1 969 тис. грн) найбільша — у Києві (4 тис 215 грн). Як підрахували фахівці, для отриманнядоступної іпотеки» кожному члену сім’ї кожен місяць треба заробляти не менше 5 тис. грн, але не більше 12,5 тис. грн. Щомісячний платіж за кредитом не повинен перевищувати 40% сукупного доходу, оскільки після його виплати на позичальника та кожного члена його сім’ї повинно припадати не менше одного прожиткового мінімуму.

Схема дій така: що бажає отримати квартиру подає в банк заяву, довідку про склад сім’ї, копії реєстраційного номера облікової картки платника податків, свідоцтва про шлюб і народження дітей (якщо вони є), довідку про перебування на квартирному обліку, документи, що підтверджують платоспроможність. Обов’язковий внесок не більше 25% від вартості житла. Причому щороку слід подавати податкову декларацію із зазначенням доходу сім’ї. І якщо раптом заробітки позичальника збільшаться понад встановлених меж, компенсувати відсотки по кредиту держава припинить.

Розрахункова вартість житла встановлюється у розмірі 7 тис. грн за 1 кв. м для р. Києва, 5 тис. грн для міст Київської області, обласних центрів, Севастополя і Сімферополя, 4 тис. грн для інших населених пунктів. Якщо позичальник втратив роботу або з якихось причин не може виплачувати відсотки, йому надаються пільгові канікули на 180 календарних днів, протягом яких він повинен вишукати необхідні кошти або вибути зі списку претендентів на квадратні метри. Усі раніше виплачені обіцяють повернути.У програмі, згідно визначенням НБУ, можуть брати участь лише банки першої і другої категорії. Таких в країні 36. Поки, як поінформував Олександр Непомнящий, в ній погодилися брати участь лише «Ощадбанк» і «Брокбізнесбанк». Об’єкти будівництва та квартири (довгобуди з високим ступенем готовності) визначають обласні держадміністрації, вони ж повинні вибрати забудовника з «багаторічної бездоганною діловою репутацією». Остаточне рішення, чи може забудовник брати участь у програмі, беруть банки.

Сім’я з двох–трьох чоловік може отримати квартиру в 40, але не більше 58 кв. м. Кредит буде видаватися терміном на 15 років під 16% , з яких 3% сплачує власник житла, а 13% компенсує держава. У бюджеті України на ці цілі виділено 1 млрд грн. Зараз в Мінекономіки іде розподіл цих коштів по регіонах. До речі, квартира, яку громадянин набуває, повинна бути місцем його реєстрації.На сьогодні укладено перший пілотний договір в Сумах, де і буде відпрацьована модель доступного житла. Олександр Непомнящий стверджує, що вже подані документи приблизно на сто квартир, які можуть оформити на учасників програми, і буквально кожен день надходять пропозиції від забудовників. (Що характерно, у столиці немає жодного.) Також нібито виявили бажання придбати квартири вже 65 жителів Сум.

До речі, як сказав чиновник, Мінрегіонбуд працює над єдиним реєстром черговиків, щоб виключити варіант отримання одним і тим же людиною пільгового житла в різних населених пунктах.При пильному розгляді настільки райдужні на перший погляд перспективи виглядають гнітюче. Приміром, багато українців з «безквартирного» списку здатні надати дані про досить високі (якщо врахувати загальне зубожіння населення) і, головне, легальні доходи? Адже частенько виживати сім’ї допомагають підробки, тобто «сірий» заробіток. Крім того, програма задовольнить житловими метрами сім’ю з двох, максимум трьох осіб. І хоча параметри бажаної площі все ж можуть бути перевищені на 25%, більше 58 квадратів держава не проспонсорує.

Оскільки кожна фінансова установа працює за своєю внутрішньою інструкції, експерти не сумніваються: банкіри обов’язково наполягатимуть на страховці, а ще введуть комісійні. Тоді вийде, що занижена ставка по кредиту в кінцевому підсумку значно зросте. Тут і зарплата в п’ять тисяч не врятує. До речі, експерти підрахували: для участі в «президентській іпотеці» сім’я реально має заробляти не менше восьми тисяч гривень на одну людину. Значить, подаруночок гаранта може стати в нагоді тільки більш-менш забезпеченим верствам населення. А враховуючи тотальну корупцію в державі, можна припустити, що знизити свої витрати при покупці житла зможуть лише «свої люди», які підмажуть відповідальних за розподіл квартир чиновників, пише ВВ. А що робити, якщо банк лопне або в країні настане фінансовий колапс? Де гарантія, що людину не залишать наодинці з недобудованим будинком і невиплаченими кредитом без всякої компенсації? Адже наші громадяни, навіть цілком платоспроможні, не раз опинялися біля розбитого корита у вигляді виритого котловану і без надії в найближчому майбутньому отримати дах над головою. Взяти хоча б державну програму молодіжного кредитування. На колишніх чиновників, які очолювали відповідні служби, сьогодні заведені кримінальні справи. Чи зможуть інвестори, які вклали кошти в будівництво квартир, хоч коли-небудь обзавестися ними — велике питання.

Не випадково прем’єр-міністра Азарова днями осінило: щоб житло було дешевим, його потрібно будувати «по-китайськи» — з недорогих матеріалів, за полегшеним технологій… І не в найпрестижніших місцях. Інакше як змусити забудовника скинути ціну на дорогі столичні квадрати і при цьому не розоритися? Так що не виключено: якість будинків, які заселяться нинішні позичальники, буде сильно відрізнятися від інших нових будівель не в кращу сторону.

Як стверджує Олександр Непомнящий, мільярд держкомпенсації дозволить віддати людям близько двох мільйонів квадратних метрів житла, а банкам видати близько 50 тисяч іпотечних кредитів. Правда, у експертів є побоювання, що частково бюджетні гроші підуть на виплати зарплат співробітникам, які будуть займатися реалізацією програми. Так і буде цей мільярд видаватися весь кредитний термін, тобто наступні 15 років? Адже і в цьому році гроші виділили з дірявого бюджету тільки заради задоволення передвиборчих обіцянок президента.До речі, якщо вважати, що підпис Януковича на законодавчих документах — головна гарантія для всіх учасників його соціальних ініціатив, у тому числі банкірів, які поки що не дуже-то погоджуються вплутуватися в ризиковану справу, про яку надійність задуманого можна говорити? Зрештою, Янукович навряд чи буде очолювати державу ще 15 років!

Компетентно

Олександр ЖОЛУДЬ, фінансовий аналітик:

— Програма пільгового іпотечного кредитування, на мою думку, скоріше — передвиборний крок. Її не можна вважати серйозною спробою поліпшення житлових умов малозабезпечених громадян. По-перше, вона призначена для великих і середніх міст, де ціни на квадратні метри дуже високі. У той час як в депресивних районах пустують багатоквартирні будинки, в яких ніхто не хоче заселятися, тому що там немає роботи, люди просто тікають звідти. Не вирішено питання і з житлом в сільській місцевості.П редполагая, що держава буде частково оплачувати покупку квартири, я говорив: щоб сім’ї з доходом у чотири тисячі гривень змогли купувати житло, влада повинна виділяти по 20 млрд грн на рік. Тепер, коли стало ясно, що мова йде про компенсацію банківських відсотків, і один мільярд гривень — непогана сума. Але це за умови, що вона буде виділятися з бюджету країни щорічно! Однак, пам’ятаючи практику інших державних іпотек, зокрема, програми молодіжного кредитування, я в цьому не впевнений. Адже одного разу потрібну суму просто не внесли до бюджету, і люди залишилися наодинці з відсотками банківського кредиту, які вони не змогли виплатити. Так може статися і цього разу, якщо, наприклад, зміниться уряд, так і нинішня влада в наступні роки може не знайти в бюджеті достатньо коштів.