Як захистити квартиру на час відпустки?

За час вашої відсутності з квартирою може статися, що завгодно. Звичайно, Ви можете довіритися сусідам, і попросити їх наглянути за вашим сімейним гніздечком. Але якими б ні були пильними сусіди, вони не гарантують того, що повернувшись з відпочинку, ви застанете його в тому ж порядку, яким воно було до від’їзду.

Адже крім банальних квартирних крадіжок і затоплень “зверху”, Ваш будинок може піддатися таким нетиповим загрозам, як падіння літальних апаратів, удар блискавки або наїзд транспортних засобів. Щоб мінімізувати втрати від цих ризиків можна застрахувати квартиру або будинок на час Вашої відпустки. Найчастіше страхові компанії надають можливість страхування майна на період від декількох тижнів до декількох місяців.

Страхувати можна як все житло цілком, так і кожну частину окремо. Однак спочатку необхідно визначитися: від яких ризиків і яке майно Ви хочете застрахувати.

Юлія Божко, адвокат, партнер юридичної компанії “Закон Перемоги”.

Укладаємо договір на страхування

Страхування квартири є одним з видів добровільного майнового страхування і можливо шляхом укладення відповідного договору страхування зі страховою компанією. Умови страхування, страхова сума, страхові випадки, права і обов’язки сторін в разі настання одного з них, порядок виплати страхового відшкодування і можливі причини відмови у виплаті, а також термін дії страховки регулюються у кожному окремому випадку договором страхування, правил страхування даного виду конкретної страхової компанії, а також нормами Цивільного кодексу України та Закону України “Про страхування”.

У більшості випадків строк дії договорів страхування майна становить один рік з моменту його укладання і може бути продовжений на новий термін за згодою сторін. Страхування квартири на час відпустки передбачає обмежений період дії захисту (від декількох тижнів до декількох місяців) і пропонується страховими компаніями як одна з можливих програм добровільного страхування майна.

Укладаючи договір страхування квартири, в тому числі, й на період відпустки, необхідно звертати увагу на такі основні моменти.

Перелік страхових випадків повинен бути чітко вказаний у договорі страхування. Найчастіше такими страховими випадками є протиправні дії третіх осіб (в тому числі, крадіжка), пожежа, затоплення, стихійні лиха, аварії водопровідних, каналізаційних і опалювальних систем. Як “нетипові” страхові випадки можна виділити, наприклад, падіння літальних апаратів, удар блискавки, наїзд транспортних засобів.

В “комплексі” або “по частинах”

Необхідно враховувати, що застрахувати можна три складових квартири (всі разом або ж кожну окремо):

– безпосередньо квартиру як об’єкт нерухомості (фактично, її конструктивні елементи – стіни, стеля, перекриття, інженерні комунікації). У цьому випадку мова йде про відшкодування збитків у разі повного або часткового руйнування самої квартири, наприклад, в результаті такого страхового випадку, як вибух побутового газу;

– внутрішню обробку в квартирі (фактично, існуючий у ній ремонт, наприклад пошкодження паркету в разі затоплення);

– що знаходиться в квартирі майно (побутову техніку, меблі та інші предмети інтер’єру).

Однак деякі страхові компанії приймають на страхування майно в квартирі тільки в комплексі зі страхуванням її конструктивних елементів і/або внутрішньої обробки.

Також від страхування квартири слід відрізняти страхування відповідальності власника (користувача) квартири перед третіми особами (сусідами) за заподіяну шкоду (наприклад, у разі затоплення або пожежі з вини такої особи), яке є окремим видом страхування.

У всіх випадках ліміт відповідальності страхової компанії встановлюється у договорі по кожній складовій окремо (конструктивні елементи, внутрішнє оздоблення, майно в квартирі), в тому числі, і в разі, якщо Ви вирішили страхувати всі “в комплексі”.

Страхування відповідальності перед третіми особами оформлюється окремим договором, в якому також вказується ліміт відповідальності страховика.

Скільки коштує?

Вартість страховки залежить від безлічі факторів: вартості квартири та її параметрів (стану будинку, поверху, наявності охоронної і пожежної сигналізації тощо), переліку обраних страхувальником страхових випадків, можливих знижок, які надає страхова компанія, наприклад, як постійному клієнту, строку дії договору страхування, розміру франшизи і т. п.

Якщо говорити безпосередньо про страхування квартири на час відпустки, то необхідно, в першу чергу, визначитися, від яких ризиків, і яке майно хоче застрахувати страхувальник. На нашу думку, оскільки під час відпустки всі основні ризики (затоплення, пожежа, протиправні дії третіх осіб, стихійні лиха, аварії комунікаційних систем) є такими ж актуальними, як і в будь який інший час, то відмовлятися від будь-кого з них немає сенсу.

Як варіант, можна не включати в договір “нетипові” страхові випадки – падіння літаків, попадання блискавки або наїзд транспортних засобів (наприклад, якщо квартира знаходиться на третьому поверсі, відповідно, ризик її пошкодження в результаті наїзду транспорту є мінімальним).

При виборі переліку страхових ризиків, які будуть покриватися страховкою, необхідно завжди керуватися тим, що при настанні збитків у результаті випадку, який згідно з умовами договору, не є страховим, страхова компанія відмовить у виплаті страхового відшкодування. Таким чином, якщо Ваша основна мета – захистити своє майно, то економити на страховці шляхом виключення будь-яких з вищевказаних “основних” страхових випадків не варто.

Знайомимося з правилами страхування

До укладення договору страхування необхідно уважно вивчити не тільки умови самого договору, але і правила страхування обраної Вами страхової компанії. Для кожної страхової компанії такі правила страхування та умови договорів різні. І, як показує практика, саме від змісту і умов зазначених документів, а також від їх знання страхувальником у більшості випадків залежать шанси останнього на отримання страхового відшкодування.

Особливу увагу рекомендуємо приділити порядку дії страхувальника у разі настання страхового випадку, підстав для відмови у виплаті страхового відшкодування, розміру франшизи, термінів складання страховою компанією страхового акта і виплати страхового відшкодування, а також переліку подій, які не є страховими згідно з договором і правилами.

Наприклад, для ризику “протиправні дії третіх осіб” договором або правилами страхування може бути передбачена відмова у разі “грубої недбалості страхувальника, що призвело до настання страхового випадку” (залишили відкритими вікна, вхідні двері і т. д.), для ризику “пожежа” – “порушення правил пожежної безпеки” (використання несправних побутових приладів).

Також звертаємо особливу увагу на виключення із страхових випадків або умови для відмови у виплаті, пов’язані з “неузгодженими з відповідними органами” переобладнанням систем комунікацій (вода, газ, опалення), змінами планування квартири, а також на інші подібні формулювання.

При наявності таких умов у договорі існує значний ризик відмови у разі встановлення страховою компанією факту перепланування, переобладнання і відсутності у страхувальника необхідних дозвільних документів.

Як правило, кожна страхова компанія пропонує своїм потенційним клієнтам свій типовий договір по конкретному виду страхування, однак, у кожному окремому випадку вони можуть бути відкориговані з урахуванням побажань страхувальника.

Якщо ж страховик категорично відмовляється від зміни пропонованих умов договору, то враховуючи широкий вибір страхових компаній на території України, Ви вільно можете звернутися в будь-яку іншу з них.