Як вибрати надійний банк для депозиту?

В умовах фінансової нестабільності досить складно вибрати надійний банк для збереження накопичень, зароблених нелегкою працею.

В Україні це питання дуже актуальне, так як фінансова грамотність більшості українців перебуває на низькому рівні, чим користуються багато несумлінні фінансові установи. Спробуємо розібратися в тому, на що вкладникові необхідно звертати увагу при виборі банку для відкриття депозиту.

Коментар прес-служби Національного банку України, що відображає офіційну позицію регулятора:
«Банківське законодавство України не містить визначення поняття «надійність банку». Однак, на нашу думку, під значенням терміна «надійність банку» слід розуміти здатність банку виконувати взяті на себе зобов’язання перед клієнтами і кредиторами, тобто його платоспроможність.

Так, для визначення ступеня надійності банку, юридичні та фізичні особи можуть використовувати права, передбачені нормами законів України. Зокрема, з метою надання клієнтам, у тому числі і вкладників, повної та неупередженої інформації про свій фінансовий стан банки зобов’язані на вимогу клієнта надавати таку інформацію:

1. Фінансові показники діяльності банку та його економічний стан, які підлягають обов’язковій публікації (вкладники безпосередньо в банку можуть ознайомитися з квартальними балансами банків, звітами про прибутки і збитки, а також річної фінансової звітності, підтвердженої зовнішнім аудитором).

2. Перелік керівників банку та його відокремлених підрозділів, а також фізичних і юридичних осіб, які мають істотну участь у банку (володіють банком).

3. Перелік послуг, що надаються банком, а також їх ціну.

4. Іншу інформацію та консультації з питань надання банківських послуг.

Також, згідно статті 6 закону «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» при укладенні договору про надання фінансових послуг юридична або фізична особа мають право вимагати у суб’єкта підприємницької діяльності надання балансу або довідки про фінансове становище, підтверджені аудитором (аудиторською фірмою ), а також бізнес-план.

З інформацією про середні ставки по банківських строкових депозитів вкладник може ознайомитися на веб-сайті Нацбанку www.bank.gov.ua.

Разом з тим вкладнику слід знати, що високі на банківському ринку ставки за депозитами не завжди можуть вказувати на надійність банку, особливо коли розмір ставки за його депозитами наближається до розміру ставок за кредитами, які пропонує сам банк.

Крім того рекомендуємо, при визначенні надійності банку брати до уваги інформацію, розміщену в офіційному виданні НБУ — журналі «Вісник Національного банку України» та на веб-сайті НБУ».

Анатолій Соболевський, юрист Всеукраїнської громадської організації захисту прав споживачів фінансових послуг:

«Перше, це необхідно звернути увагу, є обраний вами банк учасником Фонду гарантування вкладів фізичних осіб», при тому не тимчасовим, а постійним учасником. Якщо мені хтось скаже зараз, що знає систему, за якою можна визначити надійність банку – я йому не повірю. Так як в нашій країні при бажанні можна елементарно «загасити» будь-який банк.

Ще один важливий момент. У законі «Про систему гарантування вкладів фізосіб» прописана норма, за якою не гарантуються вклади філій представництв іноземних банків. Насправді, якщо банк отримав ліцензію Нацбанку, то він діє на території України як український банк, незважаючи на те, що його засновник іноземна компанія. У такого банку просто є іноземні інвестиції, і його вклади гарантуються Фондом.

Особисто я перевірив би, наскільки багато проблем у обраного банку. Це можна зробити через Єдиний держреєстр судових рішень. І подивитися, наприклад, що у «Приватбанку» сотні тисяч судів по Україні. Виникає логічне питання, а чого цей банк так судиться?

Також на самому початку необхідно подумати, що ви з цим банком почнете судитися. Зазначу, якщо це буде стосуватися споживчих питань, ви зможете подати позов тільки за місцем реєстрації. Але, якщо ви зареєстровані, наприклад, у Запоріжжі, а живете в Києві, то бути вкладником того ж «Приватбанку» вам апріорі не вигідно, так як цей банк зареєстрований у Дніпропетровську, тому судитися вам треба буде або в Запоріжжя, або в Дніпропетровську.

Ще раз зазначу, головне, щоб сума, яку людина поклав на депозит, наголошую на один депозит, не перевищувала суми гарантованої ФГВФО. Ви можете покласти хоч 10 депозитів за 150 тис на 1,5 млн грн, теоретично вони повинні повернутися».

Думки урядовців

Ростислав Кравець:

«Я б рекомендував звернути увагу на кілька моментів:

1. Чи є банк постійним учасником Фонду гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО) на сьогоднішній момент.

2. Не виключався банк з ФГВФО протягом останніх трьох років.

3. Є відкрита інформація про власників банку.

4. Чи існують в єдиному державному реєстрі судових рішень рішення судів про примусове повернення вкладу.

5. Порядок повернення вкладу, готівкою або на картковий рахунок. Перший варіант кращий. І існує комісія за повернення вкладу, а також можливість її встановлення».

Сергій Ждан:

«Розпочинаючи обговорення цього питання, ми дезориентируем людей і відводимо їх увагу не в ту сторону. Всі банки погані, тому що не забезпечують збереження купівельної спроможності грошей. І всі банки хороші, тому що беруть участь у ФГВФО.

Можна вибирати банк з іноземним капіталом, сподіваючись на допомогу материнської компанії, можна вибирати невеликий банк, щоб у разі чого у ФГВФО вистачило грошей на компенсації, але все це ілюзії. Банк взагалі не потрібно вибирати. Це — насос, выкачивающий гроші у бідних на користь багатих, не більше.

А вкладати гроші (інвестувати) треба в реальні активи. Матеріальні: земля, нерухомість, засоби виробництва, бізнес і частки в ньому. І нематеріальні: світогляд, знання, навички, інтелектуальна власність, відносини. Звичайно, для цього в країні немає умов. Так вони і не з’являться, доки ми будемо в домкомах «співати хором».