Як розраховуватися за квартиру або авто в звязку з новими правилами НБУ?

C 1 вересня на українців чекає серйозна зміна — розрахуватися готівкою можна буде тільки за покупки на суму менш ніж 150 тис. грн. Все, що вище цієї межі, — тільки через банк. Як тепер розраховуватися за квартиру чи авто?

Нововведення передбачено постановою НБУ «Про встановлення граничної суми готівкових розрахунків» від 6 червня 2013 р. Воно торкнеться насамперед тих, хто збирається придбати квартиру на вторинному ринку або дороге б/у авто (при купівлі житла у забудовника або машини в автоцентрі гроші і без постанови НБУ давно йдуть тільки через банки). Цілі нового порядку розрахунків озвучуються благородні. Кажуть, це змусить українців дістати їх підматрацні запаси і віднести гроші в банки. У свою чергу це має зміцнити курс гривні і вилікувати банківську систему: «накачані ліквідністю» банки почнуть видавати дешеві кредити. «Кредитні ставки незабаром опустяться на 2-3 процентних пункту», — прогнозує президент Украналітцентра Олександр Охріменко. Податкових санкцій і шпигунства за фінансовим станом українців, за словами керівництва НБУ, нові правила не передбачають.

Розрахуватися за покупку на суму більше 150 тис. грн можна одним з трьох способів: внести гроші безпосередньо на рахунок продавця, перевести їх туди зі свого рахунку або через депозит нотаріуса. Більш докладно читайте нижче.

Спосіб №1: з рахунку на рахунок

Перший варіант — відкриття поточних рахунків або пластикових карт покупцем і продавцем. Без цього не обійтися, наприклад, при купівлі-продажу вторинної нерухомості між двома фізособами. Покупець повинен покласти необхідну суму в гривні на свій рахунок, після чого перевести її на рахунок продавця тільки після здійснення оплати в строк і на суму, обумовлену в договорі, нотаріус оформить операцію.

За послугу переказу більшість банків візьмуть з покупця 0,5–1,5% від суми покупки. Тобто якщо квартира коштує, припустимо, 800 тис. грн, то банку доведеться віддати 4-12 тис. грн. На цьому витрати не закінчаться. Сюди ж додаємо вартість відкриття рахунку (10-50 грн), втрати на курсі при конвертації грошей у нацвалюту (якщо вони були у доларах або євро) і 1-2% за зняття грошей з розрахункового рахунку. Так і набігає досить кругленька сума — до 3% від суми угоди.

Правда, є банки, які не стягують комісії за такі операції або ж пропонують фіксовану суму за переказ грошей з рахунку на рахунок (400-2500 грн) — логічно, що на них перш за все звернуть увагу покупці і продавці. Також фінансисти впевнені, що банки почнуть розробляти програми лояльності для великих угод, щоб учасники могли економити на банківських комісіях. Тобто продавцю квартири в банку можуть запропонувати оформити строковий (наприклад, на тиждень) або вільний (можна вільно поповнювати рахунок і знімати гроші під 8-9% річних) депозит, а за це не візьмуть відсоток за готівку.

Вигідна в цьому відношенні і платіжна картка, з якої гроші можна зняти без комісій. Але, оскільки пластик може легко стати надбанням злодіїв або загубитися, юристи радять проводити великі угоди все-таки через розрахунковий рахунок.

Спосіб №2: не відходячи від каси

Другий спосіб здійснення дорогої операції — коли покупець, не відкриваючи свій рахунок, вносить потрібну суму на поточний рахунок, відкритий продавцем, через касу банку. Ця процедура не стане новою — автосалони і фірми-забудовники і зараз успішно користуються такою схемою.

У Всеукраїнській асоціації автоімпортерів розповіли, що, навіть якщо покупець готовий розплатитися за новеньку машину купюрами, йому все одно доводиться вносити їх в касу банку. Каса зазвичай розташована в будівлі автосалону, і банк відразу ж переводить суму на рахунок продавця.

Точно так само — через банк — покупці розраховуються за купівлю квартири у забудовника (не важливо, чи вносить людина гроші частинами, по безпроцентної розстрочкою, або ж платить 100% суми відразу). Тому для покупців нових автомобілів та нерухомості в новобудовах з 1 вересня нічого не зміниться. Такі операції (прийом грошей і переказ їх на рахунок продавця) банки проводять безкоштовно.

До речі, провести операцію в кілька траншів (до 150 тис. грн) і тим самим уникнути безготівкового розрахунку не вийде. «Закон чітко говорить, що, навіть якщо оплату операції купівлі-продажу сумою, більшою, ніж 150 тисяч гривень, розбити на кілька частин, це все одно буде сфера регулювання постанови, тому що Нацбанк обмежив саме всю суму розрахунків за договором, а не платежі протягом одного дня, — говорить Олександр Охрименко. — Грубо кажучи, якщо в договорі сума 200 тис. грн, то плати хоч по одній гривні — тільки по безналу.

Спосіб №3: нотаріус гарантує

Третій варіант оплати товарів і послуг на суму понад 150 тис. грн — це внесення суми угоди на депозит нотаріуса (спеціальний транзитний рахунок). Тут нотаріус виступає додатковим гарантом того, що угода законна і одна сторона не обдурить іншу. Нотаріус перераховує суму на рахунок продавця після того, як врегульовані всі формальності.

Правда, в Україні далеко не всі нотаріуси готові надавати подібну послугу. Так, під виглядом клієнтів, бажаючих оформити угоду купівлі-продажу нерухомості, ми зателефонували кільком столичним приватним нотаріусам. Один з них повідомив, що не працює з нотаріальним депозитарієм, так як виникає маса складнощів з податкової, яка вважає надійшли гроші доходом нотаріуса: «І починається тяганина з тим, щоб довести, що це всього лише транш». Другий запевнив, що ми без проблем можемо провести операцію через депозит нотаріуса. Але потрібно буде заплатити держмито у розмірі 1% від суми. В цілому, як пояснили нам нотаріуси, в практиці угод купівлі-продажу нерухомості в Україні вкрай рідко використовується нотаріальний депозит. Частіше він використовується для розрахунків боржників з кредиторами (якщо перший бажає повернути гроші, а другий не хоче їх отримувати, розраховуючи на відсотки по боргу), наймача житла з орендодавцем (коли власник квартири не хоче брати орендну плату, бажаючи розірвати договір найму) або виплати аліментів (якщо мама дитини не хоче приймати кошти від екс-чоловіка, вимагаючи збільшити виплати). Коли гроші пішли на депозит нотаріуса, вважається, що боржник розрахувався.

Сусіди теж хочуть обмежити готівку

Слідом за Україною обмежити суми розрахунку готівкою планують і наші сусіди. Зокрема, у Росії хочуть встановити межу в розмірі 600 тисяч рублів (близько $20 тис.), а в Білорусі — близько $17,5 тис.

З введенням обмеження на розрахунки готівкою Нацбанк вирішив не обмежувати кількість операцій з готівкою в межах 150 тис. грн з різними продавцями. Таким чином, протягом дня можна буде розрахуватися «живими» грошима за дві і більше покупок, кожна з яких коштує менше 150 тис. грн, якщо продавці — різні підприємства.

Контроль за виконанням вимог НБУ щодо обмеження готівкових розрахунків будуть здійснювати податківці. За виявлені розрахунки готівкою понад встановленого порогу Кодексом про адміністративні правопорушення передбачені штрафні санкції. Правда, їх складно назвати грізними — мова йде про суму 1700 грн. Втім, Олександр Охріменко вважає, що навіть такий штраф буде відлякувати людей від розрахунків готівкою, оскільки в деяких банках комісія за послугу переказу коштів нижче цієї суми або відсутня взагалі.

Багато експерти з нерухомості вважають, що крім очікуваних благ у вигляді зміцнення курсу гривні, здешевлення кредитів, обмеження готівкових розрахунків є і темна сторона. Так, вони прогнозують, що ринок нерухомості в вересні-жовтні, коли зазвичай пік продажів, в цьому році може завмерти». Деякі експерти впевнені, що ціни на житло поповзуть вгору, інші вважають, що продавці постараються зберегти покупця і знизять вартість об’єктів настільки, наскільки зростуть витрати покупця. У Союзі фахівців з нерухомості України не виключають збільшення випадків шахрайства та кількості нелегальних угод. Аналітик МЦПД Олександр Жолудь вважає, що нововведення не буде настільки ефективним, як на це розраховують уряд і банки: «Люди не довіряють банкам, тому не понесуть туди свої «кровні». Скоріше, будуть шукати лазівки, щоб обійти нововведення». Найімовірнішою схемою ухилення від нових правил експерти називають заниження вартості житла або б/у авто в договорі до мінімально допустимого.

Прогнози: чекають, що українці принесуть у банки 40 млрд грн

Фінансисти нарікають, що на сьогодні дуже мало грошей обертається усередині банківської системи в порівнянні з тією сумою, що є на руках у населення. За даними НБУ, безготівкових грошей в українців в 10 разів менше, ніж готівки (25-26 млрд грн проти 250 млрд грн). Регулятор вважає, що якщо все піде за планом, вже протягом цього року слід очікувати надходження 15 млрд грн. Більш оптимістичні прогнози економіста Олександра Охріменко: «До кінця року в банки увіллються 10-15% заощаджень населення (тобто близько 40 млрд грн. — Авт.)».

Плани: планку можуть знизити до 30 тис. грн

Фінансові аналітики стверджують, що 150 тис. грн — не останнє слово Нацбанку і в найближчі рік-два не виключено зниження верхньої планки суми розрахунку готівкою. Очікується, що поріг можуть опустити до 80 тис. грн (таке обмеження готівкових розрахунків рекомендує міжнародна організація по боротьбі з відмиванням грошей FATF) або навіть 30 тис. грн (за цю планку ратує Незалежна асоціація банків України). В НБУ обіцяють, що знижувати поріг будуть поступово і тільки тоді, коли розрахуватися по безналу можна буде у будь-якому куточку України.

В Європі — €1000

Максимум, що можуть сплатити готівкою громадяни Франції та Італії – це €1000. У Греції ця сума становить 1,5 тис. євро, у Бельгії — 5 тис. євро.