Як правильно вести себе з кредитом

Незважаючи на всі тяжкості кредитного тягаря, все-таки у багатьох життєвих ситуаціях кредит стає справжньою паличкою-виручалочкою.

На що варто звернути увагу тим, хто хоче оформити кредит.

Фінансові консультанти на дух не переносять кредити, вважаючи, що всі необхідні речі можна і накопичити. “Гроші” не такі радикальні. Ми радимо підходити до позик з граничною обережністю.

Незважаючи на всю тяжкість кредитного тягаря, в деяких життєвих ситуаціях позика є справжньою паличкою-виручалочкою. Іноді ми згодні переплатити за можливість одержання чогось тут і зараз. Кредит – це інструмент отримання швидких грошей. Але як будь-яким інструментом, що їм треба вміти правильно користуватися. Кореспонденти “Грошей” визначили сім найважливіших принципів роботи з позикою.

У кредит варто купувати тільки дійсно необхідні речі. Єдиний вид кредиту, який схвалюють фінансові консультанти – іпотека. В даному випадку сім’я не тільки економить на орендних платежах, але й набуває актив, до якого є всі шанси з часом вирости в ціні. Чого не скажеш про автомобілі, який втрачає 10% вартості відразу після виїзду з салону. І надалі він стоїть все менше і менше. Купівля в кредит побутової та електротехніки допускається у виняткових випадках. Наприклад, якщо зламався холодильник, а одномоментно вийняти з сімейного бюджету всю його вартість неможливо. Зрозуміло, що сім’ї, особливо з дітьми, без холодильника доведеться туго. Але якщо мова йде, наприклад, про телевізорі, можливо, є сенс почекати і накопичити потрібну суму.

Об’єктивно оцінюємо свої сили. Оформлення будь-якого кредиту пов’язане з додатковими витратами — починаючи з прихованих комісій і страховок, закінчуючи нотаріальним оформленням документів та оплатою податків. Перед отриманням кредиту слід врахувати абсолютно всі можливі статті витрат і чесно собі відповісти: чи достатньо у мене на це грошей?

Платіж по кредиту не повинен перевищувати 50% сімейних доходів. Точніше сказати, після погашення обов’язкових платежів за всіма кредитами, у розпорядженні сім’ї має залишатися мінімум половина доходів. Саме з цих розрахунків банкіри виходять при прийнятті рішення про видачу кредиту. Вважається, що якщо обслуговування позики “з’їдає” більше, великий ризик допущення прострочення платежу. Адже в разі погіршення фінансового стану позичальник в першу чергу стане оплачувати життєво необхідне, а не побіжить платити за кредитом. Щоб такий вибір взагалі ніколи не виникала, краще виплачувати по кредиту не більше 30% доходів.

Чим більший власний внесок, тим вигідніше кредит. Деякі банки знову почали пропонувати кредити з 0% власним внеском. Але погоджуватися на ці пропозиції не варто. По-перше, ставки за такими кредитами найвищі. А з збільшенням власного внеску, ставка поступово знижується. По-друге, варто задуматися, якщо не вдавалося відкладати гроші, щоб зібрати на власний внесок, то як потім знаходити кошти на щомісячні платежі? По-третє, чим більше сума кредиту, тим більше в результаті сума переплати. Тому намагаємося до моменту оформлення кредиту накопичити якомога більше грошей.

Не выбиваемся з графіка. Не так страшний кредит, як наслідки прострочення платежу. Мова йде не тільки про штрафні санкції, але і про конфіскацію майна, зіпсованою кредитною історією і інші неприємності, які підстерігають необачних позичальників, які переоцінили власні сили. Якщо платити кредит в колишньому режимі немає ніякої можливості, варто відразу йти в банк і прямо говорити про проблему. У 90% випадків банкіри йдуть назустріч і пропонують варіанти реструктуризації боргу.

Прощаємося з боргами як можна раніше. Чим швидше буде погашений кредит, тим менше вийде переплата. При цьому, природно, скоротитися і термін життя під кредитним тягарем. Наприклад, збільшивши платіж всього на 30%, термін погашення кредиту можна скоротити з 20 до 7 років, а переплата при цьому зменшиться з 130% до 30%.

Не оформляти на себе чужі кредити/не виступати поручителем. Незважаючи на те, що це здається само собою зрозумілим, що багато українців досі продовжують наступати на ці граблі. Принаймні, про це свідчать колектори, яким доводиться стикатися з боржниками, які “просто дали одному паспорт” або “підписали кредитний договір тому, що знайомий попросив”. На всяк випадок, повторюємо ще раз: кредит, як і порука, оформляємо на себе лише в тому випадку, якщо ми безпосередньо буде користуватися об’єктом, придбаним у кредит. Інакше є ризик залишитися з боргами, але без майна, яке було куплено на позикові кошти.

Правила користування кредитною карткою

  • Не переводити кредитну картку через банкомат. Комісія за переведення в готівку може досягати 4-7% суми.
  • Вибирати кредитну карту з пільговим періодом”. Він може тривати від 30 до 67 днів, протягом яких відсотки нараховуються за символічною ставкою 0,1-0,0001% річних. Уважно читати умови про “пільговому періоді”.
  • Остерігатися кредитних карт з щомісячною комісією. Комісія (якщо вона є) в середньому складає 3% в місяць, тобто 36% річних.
  • Пам’ятати про оплату комісії за річне обслуговування. За деякими картами оплата стягується після першої транзакції, за іншими – рівномірними платежами раз в місяць.
  • Відслідковувати руху по карті за допомогою смс або інтернет-банкінгу. Смски варто зберігати до кожного повного погашення ліміту.
  • Хоча б раз на кілька місяців закривати кредитку в нуль. Активне користування кредитною карткою, призводить до того, що держатель картки все глибше і глибше залазить у борги.
  • Три підказки для позичальника

    • Ануїтет вигідний, якщо позичальникові вкрай необхідно знизити поточну навантаження на бюджет. Але він збільшує переплату по кредиту на 10-30%.
    • Кредит з щомісячною комісією — абсолютне зло. До того ж, як правило, комісія нараховується на початкову суму кредиту.
    • Треба серйозно ставитися до дрібних зобов’язань, прописаних у договорі (повідомлення банку про зміну місця проживання, роботи і так далі). Нехтування ними може вилитися у вимога достроково погасити кредит або штрафні санкції.

    Думка. Віктор Полуляхов, співробітник Київського державного академічного театру ляльок, клієнт Альфа-Банку (Україна): Я завжди активно приймаю участь у плануванні сімейного бюджету. Коли виникає необхідність в «великих покупках, вважаю, що краще взяти кредит і виплачувати щомісяця невеликі суми, ніж збирати на автомобіль, приміром, кілька років.

    Рік тому я знайшов «свій» банк. Чому Альфа-Банк? Тому що завжди професійно і оперативно. І, що важливо, завжди доброзичливий персонал і відділення поруч з роботою. Програма Альфа-Банку «Кредит за 60 хвилин» насамперед привернула мене своїм підходом. Адже клієнт у будь-якому випадку залишається у виграші. Або дуже оперативно отримає кредит протягом години, або, затримавшись на чашку кави, отримає приємний бонус – мінус 1% до ставки по кредиту.

    Так як була запланована велика покупка, вирішив звернутися в «Альфу». Необхідна сума була менше 20 тис грн., тому для оформлення кредиту прийшов тільки з паспортом та ІПН. Автоматичні перевірки по кредитній заявці зайняли не більше 45 хвилин. Підписання документів близько 10 хвилин і консультація по обслуговуванню кредиту – не більше 5 хвилин. Разом – оперативно оформлений кредит менш ніж за годину і дві чашки смачної кави!

    Резюме: Щоб кредит виявився “во благо”, переплата по ньому повинна бути менше тих вигод, які випливають з володіння купленого борг майна.