Як отримати дозвіл НБУ на іноземний депозит або кредит

Prosto хочете зберігати свої гроші в надійному закордонному банку? Або пригледіли симпатичний будиночок на морському узбережжі за межами України, та ще й привабливий відсоток по іпотеці там же? Не поспішайте радіти, адже спочатку вам належить отримати індивідуальну валютну ліцензію Національного Банку. До чого бути готовим, і які труднощі очікують українця на цьому шляху, дізнавався і перевіряв Prostobank.ua.

Багато хто зовсім не замислюються про отримання індивідуальної ліцензії, відкриваючи рахунок за кордоном. Адже іноземний банк не цікавиться наявністю у вас дозволу, та пред’являти його вам, швидше за все, ніде не доведеться. У той же час, українське законодавство передбачає серйозні заходи відповідальності за вчинення фінансових операцій за кордоном без відповідної ліцензії НБУ .

Так, Положення НБУ про валютному контролі за відсутність індивідуальної ліцензії при здійсненні операцій з валютними цінностями передбачає накладення штрафу в сумі, еквівалентній сумі цих валютних цінностей. А Кримінальний Кодекс за використання валютного рахунку за межами України особою, яка постійно проживає в Україні, передбачає штраф у розмірі 500-1000 неоподатковуваних мінімумів доходу громадян (8500-17000 гривень), виправні роботи на строк до двох років або обмеження волі на строк від двох до чотирьох років з конфіскацією незаконно розміщених на закордонному рахунку валютних цінностей.

Кому потрібна ліцензія

Індивідуальна ліцензія Національного Банку може знадобитися українцям у трьох випадках. Дозвіл НБУ доведеться отримати, якщо ви хочете відкрити депозит в закордонному банку, отримати кредит за кордоном, або інвестувати в іноземні активи, в тому числі, купити нерухомість за кордоном або іноземні цінні папери. На всі ці три випадки законодавство передбачає три різних види ліцензій.

Не потрібна індивідуальна ліцензія тим українцям, які навчаються, працюють або тимчасово перебувають за кордоном – але тільки на той час, поки вони проживають за кордоном. Перед поверненням в Україну іноземні рахунки відповідно до законодавства доведеться закрити.

А в самій «цікавою» ситуації опиняться ті, хто зважився купити нерухомість за кордоном в кредит. В такому випадку вам, швидше за все, доведеться отримати всі три ліцензії: на отримання самого кредиту на купівлю нерухомості, та на відкриття рахунку за кордоном. Цей рахунок знадобиться вам, якщо договором передбачено отримання суми кредиту на рахунок в країні його видачі, якщо погашення позики буде відбуватися з рахунку в тій же країні, або якщо ви просто вирішите накопичити на початковий внесок по іпотеці на депозиті в тому банку, в якому збираєтеся кредитуватися.

Куди звертатися і що робити

Бажаючим відкрити рахунок, оформити вклад або отримати кредит за кордоном за ліцензією вам потрібно звертатися до територіального управління НБУ за місцем проживання. Бажаючим спробувати себе в закордонних інвестиціях – безпосередньо в головний офіс Національного Банку. До речі, термін розгляду документів для ліцензій на відкриття депозиту або на інвестування за кордоном становить 25 днів, для отримання кредиту – сім робочих днів, але, як нам сказали в управлінні НБУ «в кращому випадку». Документи іноземною мовою слід супроводжувати їх перекладом на українську.

Prostobank.ua вирішив спробувати на власному досвіді, що чекає бажаючих отримати дозвіл від НБУ. Ми звернулися в Київське управління Національного Банку за консультацією щодо отримання ліцензії на розміщення депозиту в іноземному банку. Таку ліцензію оформити простіше двох інших: вона не вимагає наявності вже укладеного договору з іноземним банком, як у випадку з ліцензуванням іноземного кредиту, або документів, що є підставою для здійснення інвестицій за кордон.

Знайти потрібного фахівця виявилося не так і просто – зателефонувавши по одному номеру телефону, ми тут же отримували рекомендацію дзвонити по-іншому. У підсумку, зателефонувавши за трьома різними номерами, ми все ж таки потрапили на людину, компетентного у видачі індивідуальних ліцензій. За кілька хвилин розмови вдалося дізнатися, що отримати ліцензію на відкриття вкладу за кордоном не складно. Пакет документів невеликий та зазначений у Постанові НБУ №485 , там же можна знайти зразки заяви на видачу, внесення змін і навіть анулювання ліцензії.

Крім заяви, потрібно подавати копії першої сторінки паспорта, сторінок з останньою фотографією, та сторінки з відміткою про реєстрацію, а також копію довідки про присвоєння ідентифікаційного номера.

Також потрібно буде надати довідку з українського банку, в якому у вас вже відкритий рахунок. Рахунок потрібно відкрити заздалегідь, і в тій валюті, яку ви будете перераховувати за рубіж. Якщо у вас вже відкритий рахунок і в іноземному банку, то довідку з реквізитами рахунку потрібно буде взяти і там. Якщо ж такого рахунку у вас немає, то в заяві потрібно вказати точне найменування і адреса банку, в якому ви хочете відкрити рахунок або оформити депозит.

Правда, по телефону нам пояснили, що якщо якогось документа не буде вистачати, або папір буде неправильно оформлена, то пакет документів вам повернуть на доопрацювання. Так що побоюватися відмови із-за неправильно зібраних документів не варто.

Однією з причин відмови у видачі ліцензії може бути недостатнє обґрунтування необхідності відкрити рахунок у закордонному банку та перераховувати на нього гроші. Однак і тут нас заспокоїли – ніяких додаткових документів на підтвердження такої необхідності надавати не потрібно, достатньо вказати в заяві, що рахунок ви хочете відкрити, наприклад «для особистих потреб».

Одночасно з подачею документів вам потрібно буде оплатити 1020 гривень за її оформлення. Реквізити для оплати ви можете взяти все в тому ж управлінні НБУ за місцем свого проживання. Також нам пояснили, що у випадку, якщо вам відмовлять у ліцензії, ви зможете написати заяву на повернення цих коштів, і вам їх повернуть. При цьому уточнили, що на практиці випадків повернення коштів досі не було.

Камені спотикання

Тим не менш, на практиці отримання індивідуальної ліцензії не виглядає надто райдужним. Перша трудність, з якою ви можете зіткнутися – необхідність звертатися в управління НБУ за місцем прописки. Якщо ви, наприклад, живете в Києві, а зареєстровані в іншій області – за ліцензією на розміщення депозиту доведеться їхати на «історичну батьківщину». З іншого боку, якщо ви проживаєте не в Києві, і хочете отримати ліцензію на інвестування за кордон – доведеться їхати в столицю. Звичайно, ви можете подати документи не самі, а оформити довіреність на знайомого – головне, щоб підпис на заяві стояла ваша особисто. Але, як виявилося, це не скасовує необхідності їхати за ліцензією.

Все тому, що, як нам розповіли в управлінні НБУ, в процесі перевірки документів вас можуть викликати на співбесіду у СБУ чи інші правоохоронні органи. І тут вже вам доведеться пояснювати, навіщо все-таки вам так потрібен, наприклад, іноземний депозит. Крім цього, вам будуть задавати питання про джерела ваших доходів і ряд інших питань.

Якщо ж ви не викличете довіри у правоохоронців, то в ліцензії вам можуть відмовити. При цьому ви отримаєте на руки письмове повідомлення про відмову з вказівками його причин. Однак, як нам пояснили, в документі може бути просто вказано, що вам відмовили з-за негативного рішення правоохоронних органів. А вони, в свою чергу, можуть і не пояснити причин свого рішення. Не розповіли нам і те, наскільки часто правоохоронці відмовляють претендентам на ліцензію – співробітниця НБУ послалася на те, що це секретна інформація.

Ту ж процедуру вам доведеться пройти і для отримання дозволу на інвестування за кордон. А отримання іноземного кредиту дозволу правоохоронних органів не потрібно, однак тут вам можуть відмовити, якщо реальна процентна ставка за кредитом буде вище встановленого Нацбанком максимуму . Для кредитів у валютах першої групи класифікатора валют, таких як долар США, євро, фунт стерлінгів або швейцарський франк, максимальний розмір фіксованої процентної ставки не повинен перевищувати 9,8% річних за кредитами на термін до одного року, 10% річних за кредитами терміном від одного до трьох років і 11% річних за кредитами більш ніж на три роки. Якщо ж за договором встановлена плаваюча ставка, то вона не повинна перевищувати розмір ставки LIBOR для вкладів у доларах на три місяці плюс 7,5%. Варто врахувати, що розмір реальної ставки за договором при цьому включаються всі комісії, збори і навіть неустойки, передбачені кредитують банком. Для валют другої групи класифікатора, наприклад, російського рубля, польських злотих або угорських форинтів, реальна ставка не повинна перевищувати 20%.

Якщо ж вам вдалося пройти всі необхідні процедури і розташувати до себе правоохоронні органи – не думайте, що на цьому епопея з ліцензуванням закінчилася. Адже ліцензія на використання рахунку за кордоном дійсна всього один рік, і якщо ви хочете користуватися рахунком довше – її доведеться продовжувати. При цьому процедура продовження ліцензії абсолютно нічим не відрізняється від процедури її отримання: вам також доведеться подавати пакет документів і проходити співбесіду у СБУ. Більше того, ви повинні будете подати в НБУ ще і звіт про використання рахунку за минулий рік та виписки про залишки на всіх рахунках. На щастя, ліцензію на інвестування за кордон видають на весь термін, необхідний для здійснення інвестицій. Правда, якщо ви вирішите збільшити суму інвестицій – доведеться отримати нову ліцензію. Те ж стосується і ліцензії на одержання іноземного кредиту. А ось збільшити суму депозиту можна не завжди – за умовами ліцензії ви можете перевести на закордонний рахунок або депозит суму, що не перевищує еквівалент 600 тисяч гривень.

Але навіть якщо ви не плануєте користуватися іноземною рахунком більше року, це не звільняє вас від інших обов’язків – наприклад, подавати регулярні звіти про його використання. Про використання рахунку звітувати потрібно кожні півроку, надаючи в управління НБУ виписки по рахунках за цей період. Якщо ж ви отримали кредит за кордоном, то звіти про сплачених відсотках і залишку заборгованості потрібно подавати щомісяця, але вже не в управління НБУ, а в уповноважений банк, який буде обслуговувати вас в Україні. Якщо ж ви інвестуєте за кордоном, то доведеться звітувати про кожного перерахування коштів на підставі ліцензії.

Повернемося до початкового наприклад з іноземної іпотекою. Якщо ви все ж зважилися взяти кредит на покупку нерухомості, і плануєте погашати його, скажімо, 10 років – то будьте готові проходити процедуру з отримання різних ліцензій в цілому 12 разів. Не забудьте також про подання регулярних звітів про використання кожної ліцензій, яких вам доведеться подати: 20 – про використання рахунку в іноземному банку, 120 – про використання іноземного кредиту, та ще як мінімум один – про здійснення інвестиції.

Ось, до речі, одна з причин, чому купувати нерухомість за кордоном в кредит стоїть або на невеликий термін, або якщо ви самі живете і працюєте за кордоном – в такому разі від отримання індивідуальних ліцензій ви звільнені.

Консультанти і посередники

Ряд юридичних фірм на українському ринку пропонують послуги з оформлення документів для отримання індивідуальних ліцензій НБУ. Ми звернулися в кілька з них, щоб дізнатися, що входить в перелік послуг, і у скільки вони обійдуться. У двох фірмах нам нічим не допомогли – компетентний юрист в обох випадках на місці був відсутній, а інші з питань отримання ліцензій НБУ проконсультувати не змогли. Судячи з усього, така послуга не користується великою популярністю, що, втім, не дивно: різні юридичні фірми беруть за підготовку документів від 1000 гривень до 800 доларів, і це крім 1020 гривень, які вам доведеться заплатити за саму ліцензію. При цьому все, чим вам можуть допомогти посередники, – це подати ваші документи в НБУ або його управління, що, як ми вже з’ясували, і так не дуже складно. Інші нюанси, включаючи співбесіду в правоохоронних органах, обґрунтування джерел ваших доходів і необхідності відкривати рахунок за кордоном, вам доведеться вирішувати самостійно.

Втім, більшість фірм надають безкоштовні усні консультації по телефону. Наприклад, в одній з фірм нам розповіли, що співбесіду у СБУ претендента на ліцензію дійсно доведеться проходити майже напевно, як і підтверджувати наявність власних доходів. Нам пояснили, що вимоги до розміру офіційного особистого доходу в кожному випадку можуть бути різними. Приміром, для того, щоб отримати ліцензію на відкриття депозиту за кордоном і не викликати додаткових питань правоохоронних органів, потрібно мати як мінімум офіційну зарплату в 3000 гривень. Відповідно, якщо ви хочете покласти на депозит велику суму, то і ваш дохід повинен бути більше. До речі, тут враховується тільки ваш особистий дохід, так що, наприклад, дохід вашої родини ролі не зіграє.

Обхідні шляхи

Як вже згадувалося вище, деякі обставини звільняють українців від необхідності отримувати ліцензії НБУ на відкриття рахунку за кордоном. Однак найчастіше, українці позбавляються від цієї необхідності по-своєму. За анонімним визнання співробітника однієї з фірм, що займається продажем іноземної нерухомості в Україні, багато їх клієнти вважають отримання індивідуальних ліцензій занадто клопіткою і витратною справою, а тому, отримуючи іпотечний кредит за кордоном, про дозвіл від НБУ думають в останню чергу. Якщо кредит оформлений в іноземному банку та отримано на рахунок, відкритий за кордоном, то виявити таке порушення досить складно. А відкрити рахунок в іноземному банку законодавство дозволяє і без ліцензії – якщо не розміщувати на ньому валютні цінності і не використовувати для господарських операцій.

Втім, як би складно не було виявити таке порушення, іноді Національному Банку це все ж вдається. Приклад тому – одне з судових справ , опублікованих у загальному реєстрі, в якому від кримінальної відповідальності власника закордонного рахунку врятувало тільки закінчення строку давності порушення. А тому тим, хто не хоче ризикувати опинитися на лаві підсудних, доводиться робити вибір в користь витратною і клопіткою процедури.