Як оформити кредит, якщо у вас погана кредитна історія

У цій статті ми розповімо вам що робити, якщо вам потрібен кредит, а у вас погана кредитна історія.

Сьогодні всім нам доводиться звикати до нових вимог життя. І одним з таких вимог сучасних реалій є кредитна історія. У багатьох країнах СНД вже на законодавчому рівні формалізовані Бюро кредитних історій. Це комерційні організації, які за договорами з банками заводять повні досьє на кожного, хто брав коли-небудь хоча б мінімальний споживчий кредит.

Кредитна історія складається з 3 частин. Це титульна частина, основна частина і закрита частина. У титульну частину заносяться всі формальні відомості про людину: паспортні дані, фактичне місце проживання і т. д. В основній частині представлені всі рухи за кредитами, які ви брали. Тут як раз і відзначені скрупульозно всі прострочені платежі і неповернені позики. Закрита частина володіє додатковими відомостями про вас як про людину і позичальника.

Всі великі банки при розгляді заявки на отримання кредиту, особливо це стосується іпотечних і автомобільних кредитів, тобто істотних по сумі і довгострокових по часу, звертаються в Бюро кредитних історій для аналізу ваших попередніх відносин з банками.

Зрозуміло, що позитивна кредитна історія передбачає цілий спектр преференцій з боку банку до потенційного позичальника. Це стосується і процентної ставки, і час розгляду вашої заявки, та переліку додаткових документів, і строків погашення, і т. д.

А ось негативна кредитна історія може звести нанівець всі ваші мрії про новій квартирі або блискучою «Тойоті». Більш того, назавжди закрити вам шлях до щасливої можливості жити в кредит.

Однак давайте подивимося, чи все так страшно насправді те, що відбувається в реальному житті, і справді негативна кредитна історія є тупиком, з якого немає ніякого виходу. Для початку слід зрозуміти, яким чином взаємовідносини з банками здобувають характер «негативних». Є два базових обставини, за якими ви можете потрапити в список неблагонадійних: перше – неповернений позику коштів, друге – прострочені платежі.

Неповернення – справа серйозна. Залишимо його «на закуску». Почнемо з прострочень. Вся справа в тому, що у кожного банку свої критерії оцінки прострочених платежів як «заходи отрицательности» кредитної історії. При всіх жорстких формальних вимог, прописаних в кредитному договорі, коли штрафні санкції починаються, як правило, після 5 днів затримки платежу, серйозною, так званої системної, свідомої простроченням вважається затримка в 90 днів. Тому, якщо ваша кредитна історія навіть і негативна, банки сьогодні дивляться не тільки кількісну, але і на «якісну» складову прострочених платежів за раніше бравшимся кредитами. Тобто сьогодні приймаються до уваги і причини прострочень, особливо в період кризи.

У цьому зв’язку відкриємо маленьку таємницю, про яку не люблять поширюватися банківські працівники. Якби кредитні історії в частині, що стосується прострочених раніше кредитів, бралися до уваги за всіма формальними ознаками, виписаними в службових інструкціях, то просто-напросто нікому сьогодні було б давати кредит. А банкам для пролонгації ліцензій та акредитацій, а також доступу до міжнародного банківського кредитування необхідно мати базовий кредитний портфель, тому банки, насправді, кровно зацікавлені в масовому попиті на їх кредитні продукти, і в першу чергу споживчі.

Те ж саме стосується і іпотечного кредитування, оскільки банки самі є опосередкованими партнерами та акціонерами усіх великих девелоперів. Саме тому сама по собі негативна кредитна історія – це ще не «чорна мітка» на вашому кредитному майбутньому. І якщо, припустимо, якийсь великий банк все ж відмовить вам в отриманні позикових коштів, пославшись на вашу погану кредитну історію, то вам завжди порадять звернутися до більш дрібний банк, пов’язаний партнерськими та акціонерними відносинами з попереднім.

Але для того, щоб розуміти, як вести себе з банками, і аргументовано відстоювати свої чесні наміри – а всі наміри, до речі, реабілітуються протягом останніх 2 років сумлінним ставленням до своїх обов’язків, – дуже корисно особисто ознайомитися з власною кредитною історією.

За законом кожен громадянин має право ознайомитися з усіма документами основної частини своєї кредитної історії за клопотанням в Бюро кредитних історій. Це дуже важливо ще й тому, що кредитна історія може стати негативною з вини банківських працівників, не формализовавших закриття кредитного договору. Тоді за вашою заявою кредитна історія перейде в статус «позитивною».

Що стосується неповернення, то і тут не все втрачено. На доказ своїх намірів прикладіть до заяви на кредит своєчасні платежі за останні 2 роки і бездоганне ставлення нехай до дуже маленькому, але взятому й вчасно виплачений споживчим кредитом по кредитній картці, які банки часом просто нав’язують споживачеві мало не в якості навантаження за які-небудь послуги.