Як оформити кредит, отримуючи зарплату у конверті?

Останнім часом банкіри в один голос заявляють, що кредити на автомобілі та житло зможуть отримати всі бажаючі.

Навіть отримуючи левову частку доходів «в конверті», потенційний позичальник може переконати банк у своїй платоспроможності.

І все ж, проявивши винахідливість, потенційні клієнти можуть переконати банкірів у своїй благонадійності. Тим більше, що фінустанови самі починають активно залучати клієнтів.

«Велика частина економіки зараз знаходиться в тіні, офіційно задекларовані доходи громадян сильно занижені. Якщо при оцінці фінансового стану фізосіб спиратися тільки на довідку про доходи, їх платоспроможність завжди буде недооцінена. Тому банки намагаються бути більш гнучкими і правильно оцінювати їх офіційні та непрямі доходи», — підтверджує начальник управління ризиків роздрібного бізнесу VAB Банку Клим Тимко.

Показати все, що нажито

Домогтися отримання кредиту при відсутності офіційних доходів можна, переконавши банк провести непряму оцінку вашої платоспроможності. Банкіри нерідко користуються цим методом, адже якщо, наприклад, потенційний клієнт, який має офіційний дохід у розмірі тисячі гривень, їздить на останній моделі BMW, ні в кого не виникне сумнівів у його платоспроможності. Оскільки у клієнта не тільки є гроші на покупку такого автомобіля, але і на його утримання (заправку, оплату паркомісця і так далі).

Правда, елітне майно повинно належати самому претендента на кредит. Очком на користь потенційного позичальника може стати наявність дорогої нерухомості або навіть нещодавно зроблений у будинку ремонт, а також регулярний відпочинок за кордоном (договори і чеки про оплату турів повинні додаватися). Крім того, деякі банки враховують при розрахунку кредитоспроможності доходи інших членів сім’ї, в тому числі цивільних подружжя.

Мінусом цього варіанту є складна процедура підтвердження своєї платоспроможності і додаткові витрати. Оплачувати доведеться не тільки отримання кожної довідки, але і в деяких випадках послуги оцінювача (якщо банк погодиться прийняти до уваги наявність рухомого і нерухомого майна).

Засвітити «нетрудові»

Один із способів довести банку свою платоспроможність — показати йому свої «нетрудові» доходи.

«Серед іншого, можуть бути розглянуті надходження від здачі нерухомості в оренду, дивіденди, відсотки за депозитом. Але в будь-якому випадку необхідною умовою буде документальне їх підтвердження», — говорить начальник управління роздрібними ризиками АТ «Ерсте Банк» Катерина Данильченко.

Наприклад, якщо ви отримуєте дохід від здачі в оренду квартири, вам доведеться пред’явити банку офіційний договір, а також копію декларації про сплату прибуткового податку з орендних платежів з відміткою податкової служби. Тільки в цьому випадку кредитор визнає такий дохід офіційним.

Мінус. Головний недолік — необхідність засвітити такий дохід не тільки перед банком, але й перед податковими органами. Зробити це доведеться заздалегідь — в період деклараційної кампанії.

Третій не зайвий

Недостатньо благонадійний (з точки зору банку) позичальник може надати поручителя. Тобто знайти третя особа (а в деяких випадках — кілька), яка візьме на себе зобов’язання виплачувати кредит, якщо сам позичальник виявиться неплатоспроможним. Договір фінансового поручительства може бути оформлений або у випадку, коли у клієнта недостатньо офіційних доходів, або коли у нього немає власного застави для забезпечення по позиці. Правда, знайти поручителя може виявитися не так-то й просто. З одного боку, навчені гірким досвідом українці зараз дуже обережно вплутуються в будь-які взаємини з банками, з іншого — самі фінансисти пред’являють підвищені вимоги до поручителів. Наприклад, багато банків воліють, щоб поручителями за кредитами виступали найближчі родичі позичальника.

Мінус. Поручителям теж доведеться надати банку свідчення своєї платоспроможності. Причому в цьому випадку банки, як правило, будуть враховувати доходи, підтверджені документально. Іншими словами, поручителі повинні мати високу «білу» зарплату та документи, що підтверджують власність на ліквідне рухоме та нерухоме майно.

Вигідну творчість

Переконати кредитора можна також, продемонструвавши йому доходи від “лівих” заробітків. З цією метою отримані «сірі» гонорари можна самостійно вносити, наприклад, на свій картковий рахунок. Однак слід пам’ятати, що банк візьме до уваги лише регулярні доходи, що надходять на рахунок протягом не менше півроку. Крім того, фінустанова може вимагати від потенційного позичальника ще й речові докази.

«Наприклад, якщо людина пише книги й отримує гонорари «в конверті», ми просимо показати ці книги. Тобто дохід підтверджується в будь-якому випадку. Хоча банк при цьому усвідомлює, що прийняття неофіційного доходу — це завжди ризик. Адже в разі проблем з виплатою кредиту стягнути щось з неофіційних коштів не представляється можливим», — пояснює Світлана Спіцина, начальник відділу активно-пасивних продуктів OTP Bank.

Мінус. Фінансисти, як правило, не погоджуються враховувати неофіційні доходи в повному обсязі.

Небезпечний кримінал

Після того як банки посилили вимоги до потенційних позичальників, на ринку з’явився новий вид послуг — оформлення липових довідок про доходи. Фінансисти підтверджують: українці все частіше приносять їм фальшиві документи.

Мінус. За подання завідомо неправдивої інформації банкам або іншим кредиторам з метою одержання кредитів Кримінальний кодекс встановлює покарання у вигляді штрафу у розмірі від тисячі до трьох тисяч неоподатковуваних мінімумів доходів громадян (від 17 до 51 тис. грн.). Якщо ж мова йде про здобутий нечесно великий кредит, штраф може сягнути 170 тис. грн. Причому, якщо у вас не виявиться таких грошей, суд може замінити штраф тюремним ув’язненням.