Як не залишитися у вічному боргу у банку?

Чесно виплатив кредит, але залишився боржником, заробив штрафні санкції і зіпсував кредитну історію. Такі прикрі непорозуміння можуть трапитися з тим, хто не здійснив закриття позики.

Ризики невидимого боргу

В незручну ситуацію може потрапити навіть добросовісний клієнт, який і не думав ухилятися від своїх зобов’язань. «Позичальник залишається належним банку, у разі якщо при повному погашенні кредиту він не уточнив суму платежу та не в повному обсязі сплатив відсотки, штраф або пеню, які могли бути нараховані за прострочену заборгованість або інші порушення кредитного договору», – розповіла «Вільній пресі» директор департаменту роздрібного бізнесу АТ «Ерсте Банк» Тетяна Надточій. Якщо утворився таким чином борг не потрапить в поле зору позичальника, відсотки та штрафні санкції будуть рости як сніжний ком.

Не варто розраховувати на те, що недоплачені кілька гривень будуть великодушно списані і забуті кредитором. Адже навіть найменша сума з часом може обернутися великими фінансовими втратами. «Бувають випадки, коли залишок заборгованості 3 грн тягне стягнення штрафу за порушення строків погашення 250 грн, який буде нараховуватися щомісячно, – попереджає партнер адвокатської компанії «Кравець та партнери» Ростислав Кравець. – У багатьох договорах відсотки аж до остаточного погашення позики стягуються не з залишку, а з повної суми. В цьому випадку навіть за борг у 10 копійок відсотки будуть нараховуватися з усієї суми кредиту».

Потрапивши в подібну історію, позичальник може спробувати мирно владнати питання зі своїм кредитором. Для початку варто запитати у нього докладний розрахунок тіла кредиту, відсотків по ньому і накладених штрафних санкцій.

За інформацією керівника сектору з питань кредитної експертизи роздрібного бізнесу CityCommerce Bank Ольги Гаркуші, банки часто йдуть назустріч клієнтам, у яких виникли труднощі в розрахунках, а в разі ухилення від сплати заборгованості розгляд може продовжитися в судовому порядку. Тут позичальнику без допомоги юриста відстояти свою правоту буде складно.

Як оформити розрив відносин

Щоб не опинитися в подібній ситуації, позичальникам потрібно знати правильний алгоритм закриття кредиту. В першу чергу, необхідно вимагати в банку довідку про повне виконання своїх зобов’язань.

«Відсутність підписаного уповноваженою особою документа, що підтверджує виконання кредитного договору, може говорити про те, що позичальник не повернув борг банку, – уточнила «Вільній пресі» юрист ЮФ «Лексфор» адвокат Ксенія Забродська. – Але судова практика підтверджує те, що навіть наявність вищезгаданого документа ще не свідчить про фактичне погашення боргу. Тому позичальникові необхідно отримати завірену печаткою банку виписку по рахунку, в якій будуть відображені всі операції по погашенню кредиту».

У свою чергу, Ростислав Кравець рекомендує підписати з банком угоду про припинення самого кредитного договору, а також договорів, які забезпечували його – іпотеки, поруки, застави. Така угода має містити підтвердження відсутності будь-яких претензій з боку банку.

Якщо при отриманні позики клієнту довелося підписати договір страхування, розрахунково-касового обслуговування, кредитний договір на оплату страховки і т. п., Кравець рекомендує позичальникам переконатися в і припинення цих зобов’язань перед банком.

Виплатив кредит – звільни майно

Важливим етапом закриття позик на купівлю нерухомості або авто є зняття обтяження з майна. Тому поряд з довідкою про виконання кредитних зобов’язань Тетяна Надточій рекомендує вимагати в банку виписку з державних реєстрів про відсутність обтяження рухомого або нерухомого майна.

«Під час одержання кредиту на нерухомість накладається заборона на її продаж, дарування та інші дії, пов’язані з переходом права власності, – пояснює Ксенія Забродська. – При закритті кредиту з допомогою банку і нотаріуса здійснюється процедура зняття арешту із заставленого майна з внесенням відмітки до відповідного реєстру та правовстановлюючі документи».

За інформацією Ксенії Забродський, позичальники, які не пройшли цей процес, через тривалий час могли виявити, що квартира знаходиться під арештом. Як вже говорилося, укладання угод з такою нерухомістю неможливо.

Варто зазначити, що у зв’язку з набранням чинності з 1 січня 2013 року нових правил реєстрації прав на нерухоме майно деякі експерти утримуються від коментарів з цього питання, посилаючись на те, що система поки знаходиться на етапі впровадження.

Тягар карткового боргу

Відсутність застави, короткі терміни і відносно невеликі суми заборгованості ще не привід, щоб ставитися до закриття карткового кредиту легковажно. Адже відсотки за кредитками, які на сьогодні складають 35-65% річних, можуть відчутно примножити забуті копійки.

«Клієнтові потрібно оформити в банку заяву на закриття карткового рахунку, – розповіла «Вільній пресі» про тонкощі процедури Ольга Гаркуша. – Банк після перевірки заборгованості за кредитом та нарахованими відсотками робить остаточний розрахунок і пропонує клієнту погасити позику в повному обсязі. Враховуючи особливості фізичного списання коштів з карткового рахунку із затримкою до декількох днів з моменту трансакції, закриття рахунку відбувається по закінченню встановленого банком терміну. Якщо за цей час відбудуться списання – заборгованість доведеться погасити».

Для повної впевненості Ксенія Забродська рекомендує клієнтам банків особисто переконатися у знищенні карти і разом з документом, що підтверджує закриття кредиту, вимагати завірену штампом виписку по рахунку.