Як не переплатити за пластиковому кредиту

Як би це не звучало нелогічно, але навіть не користуючись картковим кредитом, тримач пластику може накопичити чималу заборгованість перед банком.

За даними компанії «Простобанк Консалтинг», до кінця травня середня реальна вартість карткових кредитів становила 48,36% річних (за умови, що гроші знімаються в банкоматі банку-емітента). Тоді як в цілому по ринку ціни на такі позики коливаються в діапазоні 35-65%.

Правда, до літа пластикові позики поступово почали дешевшати. «Зростання конкуренції на цьому ринку зумовив зниження ефективної ставки по таких продуктах. Швидше за все, ставки по карткових кредитах будуть зменшуватися на 1,5-2% на квартал», – прогнозує голова правління банку «Русский Стандарт» Ігор Дорошенко.

Суперництво і бажання заробити змушують банкірів поступово пом’якшувати і вимоги до карткових позичальникам.

За даними НБУ, в минулому році банки видали споживачам понад 2,5 млн кредитних карт. Причому багато їх щасливі володарі наївно вважають, що, не використовуючи кредитний ліміт, не стануть банківськими боржниками. Насправді особливості тарифної політики банків можуть легко загнати клієнта в мінус, навіть якщо він не знімає кредитні кошти.

Кредитки – тільки для безготівки

Головна завлекаловка банкірів – наявність так званого грейс-періоду (період часу, протягом якого клієнт може користуватися позиковими засобами практично безкоштовно). Оскільки чинне законодавство забороняє нульові ставки, більшість банків встановлюють їх на цей період на рівні 0,001%. У середньому по ринку пільговий період становить 40-55 днів з моменту першої покупки. Відсотки за кредитом банк почне нараховувати тільки в тому випадку, якщо ви не укладетеся з погашенням у цей термін.

Але, по-перше, перевагами пільгового періоду можуть скористатися здебільшого позичальники, які розраховуються карткою в торгових мережах. При знятті з пластику готівки багато банки починають автоматично нараховувати відсотки за позикою. «Ставки за кредитом на торгові операції і на зняття готівки істотно відрізняються. Зараз різниця між ними досягає 9%. Банки готові знижувати ставки при торгових операціях, залучаючи клієнта, але не готові знижувати ставки за готівковими кредитами», – розповідає генеральний директор «ОТП Кредит» Володимир Мудрий.

По-друге, під час грейс-періоду можуть стягуватися комісії за зняття грошей в банкоматі. Якщо позичальник вирішить перевести в готівку кошти, йому доведеться заплатити від 1 до 5% від знятої суми. Та ж неприємність загрожує і власникам зарплатних карт з овердрафтом. Банки часто автоматично вводять для них комісію за видачу позикових коштів з карткового рахунку. Її розмір зазвичай на 1-1,5% перевищує розмір платежу за зняття власних коштів. Тому і кредитки, і картки з овердрафтом краще використовувати тільки для безготівкових розрахунків.

Не користуєшся – плати

Як правило, видавши клієнту пластик, банк починає нараховувати всілякі платежі за додаткові послуги – комісії за щомісячне або річне обслуговування карти, платежі за страховку, СМС-банкінг і т. д. Одне з останніх ноу-хау фінансистів – штрафні санкції за невикористання кредитних коштів. Плата за неактивний рахунок зазвичай стягується символічна – 5-7 гривень на місяць. Але за рік заборгованість клієнта (особливо з урахуванням всіляких комісій) може вилитися в кругленьку суму. Спокій позичальника багато в чому залежить і від прозорості системи нарахування банком платежів і комісій. Наприклад, деякі банки стягують плату за обслуговування картки не при її оформленні, а щоквартально або в кінці року, або нараховують відсотки не в кінці, а на початку місяця. У цьому випадку клієнт, навіть погасивши борг, може згодом дізнатися, що на його рахунок не був закритий – банк продовжить нараховувати всілякі комісії за використання картки, а потім і штрафи та пені за їх несплату.

Краще гасити раніше

Навіть погасивши кредит вчасно, картковий позичальник може потрапити в чорні списки банку і потрапити під штрафні санкції – наприклад, поповнивши рахунок через банкомат. Гроші можуть «зависнути» і не надходити на рахунок кілька днів. Позичальник при цьому буде перебувати в упевненості, що погасив борг, а кредитор почне нараховувати штраф за прострочення. «Штрафні санкції застосовуються банками у разі несплати або часткової сплати щомісячного платежу в зазначений у кредитному договорі строк. В такому випадку щомісячний платіж вважається пропущеним, і банк нараховує штраф», – розповідає начальник відділу карткових продуктів Платинум Банку Сергій Кирюхін. Зазвичай банки або встановлюють на прострочену заборгованість більш високі процентні ставки, або нараховують пеню. «За пропуск мінімального платежу після закінчення встановленого терміну застосовуються невеликі штрафні санкції. Але розмір стягнення збільшується з кожним наступним пропуском платежу по кредиту», – пояснює Ігор Дорошенко. Щоб уникнути цього, позику краще гасити за кілька днів до закінчення грейс-періоду і обов’язково зберігати чек.

Небезпечний перевипуск

Правильно закрити кредитку – справа не менш важлива, ніж її оформлення. Якщо ви не хочете продовжувати співпрацювати з банком, краще повідомити його про це як мінімум за місяць-півтора до закінчення строку дії картки, подавши заяву про закриття рахунку. Якщо цього не зробити, фінустанова може автоматично перевипустити вашу кредитку, про що ви можете навіть не підозрювати. В результаті на рахунку будуть знову акумулюватися заборгованості по оплаті комісій і додаткових послуг, на які, в свою чергу, будуть нараховуватися штрафи, пені і т. д.