В яких банках Києва вигідно взяти кредит на квартиру?

Незважаючи на те, що гроші у банків є і активізувалося споживче кредитування, а іноді навіть спостерігається зниження вартості кредитів, вимоги банкірів до позичальників м’якше не стали.

Журналісти з’ясували, наскільки простіше стало брати кредити і скільки доводиться переплачувати навіть за найбільш гуманним позиками.

Хто з банків кредитує? Тепер це питання вже не так важливий – фізосіб кредитують практично всі найбільші банки (крім “Надра” і “Промінвестбанку”). Та й великі з середніми не відстають. Всі вони дають гроші на покупку житла, і на авто, і на придбання побутової техніки, і нецільові позики.

Щоправда, вимоги до кандидата на отримання позики не стали м’якшими. Наприклад, голова правління одного з найбільших банків в бесіді зізнався, що за кеш-кредитами його банк відмовляє чотирьом з п’яти претендентів, “прийшли з вулиці”. Його можна зрозуміти – він заклав на цьому самому ризикованого виду кредитування рівень неповернень не більше 6%.

Обережність “китів” дозволила більш дрібним банкам скласти гігантам помітну конкуренцію – в числі агресивно нарощують кредитування помітні “Астра Банк”, “Фольксбанк”, “Плюс Банк”, Platinum та багато інших.

Більше того, навіть ті банки, які раніше фокусувалися на кредитах готівкою, а також позики для купівлі товарів, на кшталт “Дельта Банку”, зацікавилися ще й іпотекою. У банкірів пройшов шок від масових втрат по таких кредитах, які були викликані курсовими стрибками. Вони знову згадали, що іпотечні позичальники за статистикою – найбільш дисципліновані, а наявність застави навіть в українських умовах вельми сприяє високій зворотності.

У справі відновлення іпотеки не відстають навіть дрібні банки. За рахунок програми рефінансування іпотечних кредитів від Державної іпотечної установи вони можуть запропонувати клієнтам житлові кредити під привабливі 15-16% річних. Це на 1-2 процентних пункту нижче, ніж докризові ставки за гривневими кредитами.

Наразі у програмі беруть участь не так багато банків: “Терра”, “Енергобанк”, “Кредитпром” і кілька інших. Але якщо фінансування з боку ДІУ буде безперебійним, до них готові приєднатися ще близько тридцяти фінустанов. Це може знизити середні ставки по іпотеці ще на 1-3 процентних пункти. Хоча, якщо чесно, навіть 14% річних по довгому заставному кредиту – це все-таки забагато.

І ще одна не надто приємна для позичальників новину: середні по ринку ставки практично не знижуються з початку літа. Опубліковані індекси кредитних ставок “Кредитмаркет” по іпотеці, автокредитів, споживчих позиках, кеш-кредитами та кредитними картками коливалися за останні два місяці в межах плюс-мінус десяті частки процентного пункту.

Як дають на житло

Всього понад 40 українських банків пропонують іпотеку. Чи багато це? Могло б бути і більше, враховуючи, що великих, середніх і найбільших банків в Україні налічується близько 60. І навіть ті 40, що видають іпотечні позики, роблять це вкрай обережно, “в годину по чайній ложці”. В одному з найбільших банків нам скаржилися, що в місяць видають стільки іпотеки, скільки, бувало, видавали за день-два.

Для наших читачів ми вибрали 20 найбільш доступних і вигідних програм початковим внеском не більше 30% і на строк не менше 10 років. Взяти іпотечний кредит на менший період можуть собі дозволити тільки ті, у кого є від 50% вартості обраної квартири на руках. Але і їм наша інформація буде корисна – зазвичай скорочення терміну і збільшення власного внеску призводить лише до підвищення ймовірності позитивного рішення кредитного комітету, а також – до зниження ставки позики на 1-3 процентних пункти.

Сьогодні іпотечний кредит довжиною від 10 років можна взяти під 15,5–20% річних. Причому, 7-8 банків готові видати кредит на 20 і більше років при власному внеску до 30%. Зустрічаються також пропозиції з 10-25% внеском, але це швидше виняток. Ну і, як правило, по таких позиках гранично високі вимоги до платоспроможності.

“Розмір початкового внеску може знижуватися тільки для позичальників, які мають офіційний стабільний дохід достатнього рівня, а також бездоганну кредитну історію. Але й за цих обставин не варто очікувати зменшення частки власних внеску по іпотеці нижче 20-25% до кінця року”, – говорить начальник відділу розвитку і підтримки роздрібних кредитних продуктів банку “Хрещатик” Андрій Осипов.

Поступово відроджується кредитування “первинки”. Але як і раніше банки обережні у видачі позик на недобудовані об’єкти. Тому придбання первинного житла в кредит можлива або за партнерськими програмами банків із забудовниками, або під заставу вже готового житла.

До речі, за “партнеркою” можна оформити кредит навіть дешевше, ніж на вторинну нерухомість – все під 13-19% річних. Правда, як правило, потрібен більш значний власний внесок – 30-50%. А терміни кредитування часто обмежуються 5-10 роками. До речі, практика видачі “партнерських” кредитів на покупку “первинки” буде розширюватися – банкам цікаво підкріпити видані забудовнику позики фінансуванням покупців.

Два головних сучасних тренда іпотечних програм, характерних лише для цього виду кредитування – позики з плаваючою ставкою і штрафні санкції при достроковому погашенні. Переплату по кредиту вже карають рублем” “Укрсоцбанк”, “Кредо” та Універсальний.

Але якщо закон “Про захист прав кредиторів і споживачів фінансових послуг” все ж буде прийнятий в редакції Президента і підписаний ним, то штрафні санкції за дострокове погашення кредитів опиняться під забороною, як і будь-які інші дії банку, що обмежують для клієнта можливість швидше розплатитися.

Тому сподіваємося, що штрафи для квапливих позичальників помруть як явище. А ось плаваючі ставки – це нова іпотечна реальність. За деякими, найсміливішими оцінками, фіксований відсоток по довгостроковій іпотеці взагалі скоро кане в Лету.

За словами голови правління “Райффайзен Банк Аваль” Володимира Лавренчука, велика частина довгих грошей у банків – долар, який залучався на 2-5 років на зовнішніх ринках як раз за плаваючими ставками. “Зараз, коли валютне кредитування фактично заборонено, у нас немає довгого ресурсу для кредитування в гривні. І введення плаваючої ставки покращить ситуацію”, – зазначив банкір.

Він же сказав, що в нинішніх умовах серйозним джерелом довгої гривні може стати хіба що розміщення середньо – та довгострокових банківських облігацій в гривні. А як ми знаємо, ціна таких залучених ресурсів теж є величиною плаваючою. Звичайно ж, буде плаваючою і ставка за кредитами, виданими за рахунок цих залучених ресурсів.

Як дають на авто

Незважаючи на те, що під час кризи банкіри стверджували, що автокредити – останнє, що вони знову почнуть пропонувати своїм клієнтам (мовляв, суми великі, а застава якийсь не дуже ліквідний), саме ці позики зараз пропонуються найактивніше.

Автокредит на 5 років з 20% власним внеском зараз можна взяти під реальні 19-25% річних (з урахуванням страхових платежів). При цьому, якщо позичальникові не вистачає зовсім трохи (30-40% суми), цілком реально позичити у банку гроші під 5-12%. Особливо, якщо брати кредит на короткий термін – на 1-3 роки. І це, якщо ставки не субсидуються продавцем-партнером.

Якщо кредит видається в рамках партнерської програми з дилером або імпортером, та ще й короткий та з великим власним внеском, то ставки можуть виявитися майже європейськими – лічені відсотки річних у гривні.

Але враховуючи, що клієнтів з великою сумою грошей на руках не так і багато, банкіри почали розширювати пропозицію за рахунок подовження терміну кредитування до 7 років і максимального зниження авансового платежу. Вже можна знайти програми навіть з 10% власним внеском.

“Астра”, “Приват Банк” і “Укрсоцбанк” і зовсім наважилися запропонувати своїм клієнтам кредити на повну вартість обраного авто. Правда, на практиці з’ясовується, що отримати такий кредит нереально.

Так як вимоги банку до позичальників зашкалюють – офіційний дохід мінімум в два рази більше щомісячного платежу, ідеальна кредитна історія, наявність іншого майна і так далі. Тобто, за великим рахунком, зараз кредит без власного внеску – це скоріше рекламний трюк для залучення клієнтів, ніж реальна можливість.

Хороша новина для не самих багатих покупців – повернення кредитів на покупку автомобілів, що були у вжитку. Майже половина банків, що працюють з автокредитами, розширили своє “меню” за рахунок таких програм. Правда, взяти кредит на покупку уживаної машини у приватної особи все одно не вдасться. Фінансуються тільки угоди, що проходять через автосалон. Причому, банк жорстко обмежує вік машини (як правило, до 2-4 років) та її пробіг (не більше 30 тис. км).

Вартість такого кредиту становить 21-37% річних (з урахуванням страхових платежів). Строк кредитування обмежується 3-5 роками, а на руках треба мати мінімум 30-50% оціночної вартості автомобіля, яку встановлюють співробітники банку. Тобто, насправді у покупця має бути 40-60% реальної вартості машини.

Незважаючи на те, що банкіри говорять про майбутнє зниження кредитних ставок по таких позиках – на 2-5 процентних пункту в 2012 році, – реальні перспективи не такі райдужні. “МРЕВ відмовляється ставити позначки про кредит у техпаспортах колишніх в експлуатації машин, що робить дану операцію для фінустанов дуже ризиковою”, – говорить керівник бізнесу “Споживче кредитування” Приватбанку Андрій Ковтун.