Українців залишили без іпотеки мінімум на два роки

Покупка житла в кредит губиться в далекій перспективі. В листопаді свої іпотечні програми згорнули одразу три найбільших банки країни. Інші офіційно від іпотеки не відмовилися, але підвищили ставки до непідйомних 30% річних. Всьому виною високі ризики кредитування, занадто дорогі депозити і валютна нестабільність в країні. Експерти кажуть, що ринок житлового кредитування відновиться не раніше зими 2015 року.

Харків’янину Андрію Дегтярьову вдалося цього літа взяти кредит на покупку квартири під 16% річних. Це пільгова ставка поширюється на три з десяти років кредиту, інші сім років молодій людині доведеться виплачувати банку по 19%. Причому сам позичальник вважає такі умови великою удачею: «Сьогодні в моєму банку номінальна процентна ставка по іпотеці вже досягла 24%, — ділиться спостереженнями Дегтярьов. — Тобто реальний відсоток з урахуванням всіх страховок і додаткових платежів становитиме 27-28% річних. А кредитні менеджери по секрету кажуть, що взяти кредит неможливо. Навіть якщо знайдеться бажаючий, банк може порахувати його кредитоспроможність недостатньою ще на етапі розгляду заявки».

За даними компанії «Простобанк Консалинг», сьогодні купівлю житла на первинному ринку кредитують лише 15 банків з п’ятдесяти лідерів за активами і ще декілька більш дрібних фінустанов. Кредит на покупку «вторинки» видає половина з півсотні лідерів і п’ять банків, які не входять в топ-50. При цьому список кредиторів постійно скорочується. У листопаді три великих банку (УкрСиббанк, БМ Банк і ВТБ Банк) офіційно оголосили про призупинення кредитування на первинному і вторинному ринках житла. Ще три банки (Credit Agricole, Піреус-Банк, Астра-банк) підвищили номінальні процентні ставки.

У результаті середній відсоток за іпотечними кредитами підскочив до 28,64%. «Це черговий рекордно високий рівень ефективної ставки по іпотеці, — підкреслює директор з продажу компанії «КредитМаркет» Денис Раковський. — Даний показник продовжує бити рекорди, починаючи з кінця серпня (на той момент 24% річних). У короткостроковій перспективі ми не виключаємо подальший, хай і незначне зростання. Ситуація на ресурсному ринку України залишається досить складною, що і є, на нашу думку, основним чинником небувало високого рівня іпотечних ставок. І передумов для зниження дефіциту довгострокових гривневих ресурсів на кредитному ринку України не спостерігається».

Простіше кажучи, сьогодні у банківській іпотеки є два головних гальма: страх перед повторенням кризи 2008 року і брак «довгої» гривні для видачі довгострокових кредитів. Ще один важливий чинник — надзвичайно високі ставки за депозитами. Адже банк не може видати кредит під 16%, якщо залучає вклади під 25%. Як пояснює радник президента Асоціації українських банків Олексій Кущ, фінустанови самі себе загнали в глухий кут. Намагаючись залучити якомога більше грошей від населення, вони досі наввипередки підвищують відсотки за депозитами. Приміром, зараз ставкою вкладу у 26% річних вже нікого не здивуєш, хоча ще рік тому банкіри самі назвали б його збитковим. Однак українці в очікуванні знецінення гривні не поспішають розлучатися з грошима на довгий термін. За оцінками експертів, навіть про середні терміни депозитів фінансистам доводиться тільки мріяти. Найпопулярніший термін вкладу сьогодні — три місяці, а тому вибудовувати кредитну політику на перспективу, тим більше для іпотеки банкам дуже важко.

Короткострокові і дорогі депозити призвели до того, що банки можуть видати тільки клієнтам дорогі кредити на нетривалий час. На такі умови знайдеться небагато претендентів, навіть платоспроможні позичальники не горять бажанням переплачувати за кредит три, а то й чотири вартості покупки. «Повернення попиту на іпотечні кредити стане можливим після того, як ставки по них повернуться на рівень хоча б 20% річних, — вважає директор департаменту роздрібного бізнесу Erste Bank Тетяна Надточій. — А це станеться тільки тоді, коли НБУ вдасться врегулювати ситуацію на валютному ринку». За прогнозами банкіра, деякої стабілізації можна чекати в першому кварталі наступного року.

Аналітики вважають, що при самому сприятливому розвитку подій близько півроку піде на повільне зниження ставок за депозитами. Приблизно стільки ж часу потрібно, щоб банки повернули вкладникам сьогоднішні дорогі депозити. Ще одна необхідна умова — це відновлення довіри громадян до фінансової системи країни. Як тільки люди будуть готові вкладати свої гроші в банк на строк хоча б від року, можна говорити про зниження відсотків по іпотеці і відновлення «довгих» кредитних програм. Об’єктивно цей цикл займе близько двох років, запевняють експерти. Але якщо будуть ідеальні умови, які передбачають не тільки економічну і курсову стабільність, але і політичний спокій. Так що до 2014 року у безквартирних українців є альтернатива: або збирати на початковий внесок, або спробувати взяти кредит на житло за пільговою держпрограмою.

ТАБЛИЦЯ: Середня ефективна ставка за кредитами в гривні

Індекс для відповідного виду кредитів

Поточне значення

(у %)*

Попереднє значення

(у %)*

Зміна
Іпотечний 28,64 28,13 +0,51
Автомобільний 45,99 45,52 +0,42
Картковий 76,79 76,79
Готівковий 112,01 112,02 -0,01
Споживчий 129,14 129,14

* Річних, розрахунок згідно з методикою НБУ

** Дані компанії «КредитМаркет»

Бюджетний варіант

У новому році на фінансування державних програм здешевлення іпотеки буде виділено менше грошей, ніж у нинішньому. У бюджеті-2013 заложено1,4 млрд грн на всі житлові програми, хоча Мінрегіострой неодноразово просив мінімум 2 млрд грн. Приміром, Держфонд сприяння молодіжному житловому будівництву отримає близько 170 млн грн, в той час як прогнозний обсяг фінансування становить 526 млн грн. На програму здешевлення вартості іпотечних кредитів (тривідсоткова іпотека) виділять лише 300 млн грн замість обіцяного мільярда. На будівництво доступного житла пропонується передбачити 50 млн грн, на забезпечення житлом інвалідів війни та ветеранів — трохи більше 75 млн грн. Втім, в уряді кажуть, що цифри можуть змінитися: в цілому фінансування держпрограм буде залежати від попиту на них. Так, за весь час дії пільгової тривідсоткової іпотеки її взяли лише близько тисячі позичальників.