Страхування нерухомості: вигода і підводні камені

Страхування нерухомості масово поширене закордоном. В Україні поки дана послуга лише набуває популярності.

ІАП «Столична нерухомість» вирішив розібратися, як правильно застрахувати своє майно, скільки це коштує і як домогтися компенсації від страхової компанії.

Страхування нерухомості набирає обороти За словами експертів, страхують свою нерухомість досить часто жителі сільської місцевості.

«Це робиться, часто за інерцією, по пам’яті ще радянських часів, коли страхування будинків, споруд було обов’язковим, але потрібно сказати, що це дуже корисна звичка. Незважаючи на те, що страхові суми недостатньо великі, щоб повністю компенсувати втрати після пожежі або повені, все ж страхувальники можуть отримати якусь допомогу, яка в сумі може перевищувати сплачену премію в 100-150 разів», – говорить Олександр Шишка, начальник управління організації банківських продажів Департаменту банківського страхування НАСК «Оранта».

Він також зазначив, що в останні роки все більше міських жителів страхують свої квартири. Здебільшого вони віддають перевагу страховки з обмеженою страховою сумою.

«Такий поліс коштує дешевше. Наприклад, при ліміті 350 тис. грн. він може коштувати близько 1 тис. грн. Повністю втрати від катастрофічного збитку він не відшкодує, але може стати дуже гарною підмогою при частковому збиток, який має місце набагато частіше, ніж глобальні катастрофи», – зазначає експерт.

Воно того варте

Для того щоб визначити в яку суму обійдеться страховка, враховується ряд факторів. Ціна безпосередньо залежить від самого об’єкта нерухомості. Ризики заподіяння збитків або загибелі різних об’єктів нерухомості – різні, тому відповідно і вартість страховки відрізняється.

«Страхові компанії визначають страхові тарифи, виходячи зі статистики випадків з об’єктами страхування, тому і тарифи для цих об’єктів будуть відрізнятися», – стверджує Олександр Шишко.

За словами Аліни Войтович, заступник начальника відділу страхування майна і відповідальності СК «АХА Страхування», вартість страховки залежить від таких факторів:

– вартості самої нерухомості;

– розміру франшизи (тобто тієї частини збитку, яка не покривається страховиком),

– набору застрахованих ризиків; матеріалів будівництва нерухомості. Наприклад, вартість страховки дерев’яного житлового будинку буде завжди вище в 2-3 рази, ніж по будинку, побудованого з цегли;

– якщо мова йде про нежитлової нерухомості, то на ціну також безпосередньо впливає вид діяльності (виробництва), який здійснюється в страхуються будівлях або приміщеннях;

інших параметрів нежитлової нерухомості, які враховуються індивідуально (організація протипожежного захисту в будівлі, термін експлуатації нерухомості і рівень її зносу, місце розташування і наявність небезпечних об’єктів у безпосередній близькості до будівлі тощо).

«Крім того, важливо знати, страхуємо ми тільки конструкції будівлі, простіше кажучи «стіни» або ми включаємо в обсяг страхування ще й обробку або вбудоване обладнання приміщення. Один з найважливіших показників – вартість будови. При інших рівних умовах – чим більше вартість нерухомості, тим нижчий тариф. Так відбувається тому, що ймовірність настання невеликих за обсягом випадків шкоди завжди більше, ніж катастрофічних», – додає Олександр Шишко.

За його словами, збитків розміром у 100 тис. грн. має місце набагато частіше, ніж збиток у розмірі 10 млн. грн. Але збитків розміром у 100 тис. грн. для споруди вартістю 100 тис. грн. – це повна загибель, а для споруди вартістю 10 млн. – це 1%.

Якщо говорити про те, від чого найчастіше страхують нерухомість, то це вогневі ризики (вибух, пожежа, удар блискавки), стихійні лиха (буря, зливові дощі, повінь, зсув грунту), прорив рідин з систем водопроводу, каналізації, опалення, протиправні дії третіх осіб, наїзд транспортних засобів. До речі, останнє, на думку експертів вельми актуально для всього, що знаходиться на першому поверсі або є окремою будовою.

«Виходячи з вищевикладеного слід зробити висновок, що вартість страхового поліса може бути дуже різною. Якщо взяти якийсь середній варіант, вона коливається від 0,3% до 0,9% від суми, на яку страхується нерухомість», – зазначає Олександр Шишко.

Як добитися виплати

У разі якщо з застрахованої нерухомістю стався інцидент, слід чітко розуміти, що необхідно зробити. Це важливо, оскільки від цього безпосередньо залежить, чи отримаєте ви компенсацію, адже спочатку потрібно буде довести факт настання страхового випадку. Для цього підписуючи договір, варто уважно ознайомитися з вимогами та послідовністю дій у разі настання страхового випадку.

«Щоб отримати виплату в разі настання страхового події в першу чергу, треба пам’ятати про обов’язки передбачених умовами договорів страхування і відповідно необхідні дії сторін при настанні такої події. Як правило, просто прочитавши договір страхування, можна знайти відповіді на всі ваші питання по виплаті та процедуру її отримання», – зазначає Аліна Войтович. У разі настання ПП, відразу треба викликати пожежників, міліцію, працівників Жеку, (тобто відповідальні служби залежно від характеру страхового випадку) і вимагати складання відповідного акта про те, що трапилося.

«Як можна швидше извещайте страхову компанію – приїде співробітник-експерт і зафіксує розміри заподіяної шкоди, так не виникне жодних сумнівів, виник збиток у результаті страхового випадку або протягом наступного часу розмір збитку збільшився з-за додаткових чинників», – рекомендує р-н Шишко. Він також радить зберегти рахунки, чеки та інші докази вартості вашого майна, їх можна віддати на зберігання родичам, наприклад.

«Чим ясніше і повніше документальні свідчення, тим менше підстав для дискусій», – говорить він.

Якщо говорити про терміни страхового відшкодування, то вони зазвичай обумовлені в договорі та правилах страхування.

«Як показує практика, швидкість виплати страхового відшкодування, на пряму залежить від страхувальника, а саме: від його дій при настанні події та швидкості надання необхідних для виплати документів. Також, не слід забувати про те, що розмір завданих збитків – це вартість витрат на відновлення пошкодженого внаслідок події майна, а не додатковий дохід або матеріальна вигода, яку має намір одержати страхувальник у результаті настання тієї або іншої події. Таким чином, бажання страхувальника отримати понад покладеного може бути причиною збільшення строків врегулювання збитку», – каже пані Войтович.

За словами експертів, в середньому страхові компанії обумовлюють термін 30 днів на складання страхового акту, як підстави для виплати відшкодування, і протягом 10 днів після цього вони зобов’язуються перерахувати гроші на рахунок потерпілого. Якщо компанія не виконує цих зобов’язань, страхувальник має право стягнути з неї пеню за кожний день прострочення. Розмір пені також прописується в страховому договорі.