Споживчі кредити: плюси і мінуси

Прийти до банківської установи і отримати там споживчий кредит сьогодні може практично кожен. Правда, сума такої позики буде прямо залежати від рівня доходу позичальника. Суспільство вже звикло до думки, що кредит не кабала, як вважалося раніше, а цілком адекватна своєчасна фінансова допомога.

Сьогодні банкіри відзначають стабільний попит на такі кредити в нацвалюті. Так, в принципі, це абсолютно логічно, адже валютні кредити під забороною.

Однак залишиться споживче кредитування таким же популярним і безпечним фінансовим інструментом в 2012 році? Це питання сьогодні як ніколи актуальне ще й на тлі загрози другої хвилі кризи і стагнації світової економіки. Про те, чи варто брати кредити, як вибрати надійний банк, і які процентні ставки виявляться актуальними найближчим часом – розбирався «Обозреватель».

Думка владних структур

Майбутнє вітчизняного споживчого кредитування, дійсно, під питанням. І це не дивно з урахуванням того, що восени 2011-го уряд рекомендував Нацбанку стримувати комерційні банки від нарощування споживчого кредитування, посиливши вимоги до позичальників – фізичних осіб.

«Національний банк… (за згодою повинен забезпечити) запобігання підвищення рівня споживчого кредитування… шляхом посилення вимог до надання фінустановами споживчих кредитів», – зазначається в розпорядженні Кабміну №1074-р від 26 жовтня.

При цьому в документі сказано, що «Кабмін доручив Міністерству економічного розвитку і торгівлі, Міністерству фінансів і Нацбанку забезпечити перенаправлення кредитних коштів банків із сфери споживчого кредитування до сфери виробництва із застосуванням механізму компенсації відсоткових ставок за кредитами, спрямованими на розвиток або організацію виробництва».

Що ж виходить? Влада заздалегідь готуються до другої хвилі фінансової кризи, тому намагаються мінімізувати ризики від неповернення населенням кредитів в банки. Як це зробити простіше? Само собою, найкращий спосіб скоротити обсяги споживчого кредитування.

Однак далеко не всі повністю згодні з такою політикою української влади. Так, колишній міністр закордонних справ, нинішній глава ради НБУ Петро Порошенко заявив: «якщо хто хоче купити товар українського виробництва, він повинен мати для цього підтримку – як банківської системи, так і держав».

При цьому чиновник вважає, що рішення Кабміну про посилення вимог до позичальників у разі видачі кредиту на придбання імпортних товарів, є цілком обґрунтованим.

А що говорять експерти?

Експерти-банкіри по-різному коментують ситуацію, що склалася в сфері споживчого кредитування.

Так, заступник директора Департаменту роздрібних продуктів «ВТБ Банку» Володимир Будановутверждает, що динаміка видачі кредитів останнім часом не змінилася.

«Ринок споживчого кредитування не здає свої позиції, оскільки попит з боку населення України на беззаставні кредити як і раніше залишається високим, незважаючи на незначне зростання процентних ставок», – розповів «Обозревателю» експерт.

На його думку, зростання процентних ставок по споживчому кредитуванню пов’язаний з прогнозованим зростанням рівня безробіття в Україні та ризиками неповернення, які закладаються в ціну кредиту.

Крім того, Він стверджує, що вимоги до позичальників залишилися колишніми, умови отримання кредитів посилилися.

У свою чергу, директор блоку споживчого кредитування «Альфа-Банку» Марина Дутловаотметила, що ситуація на ринку істотно змінилася: «Обсяги видаваних кредитів скоротилися, що зумовлено зміною вартості банківських ресурсів, яка збільшилася більш ніж у два рази».

За її словами, у деяких банків скоротилися обсяги кредитування пропорційно збільшенню вартості ресурсів.

У той же час Дутлова зазначила, що рівень видачі споживчих кредитів в Альфа-Банку досяг докризового рівня.

«На початку грудня, наприклад, банк за день видав споживчих кредитів на суму більше 1 млн. доларів, що порівнянно з докризовим періодом і відповідає планам банку по розвитку цього напряму», – навела приклад аналітик.

Що стосується ставок, то, на думку Дутлової, вони залишилися практично на тому ж рівні, або несуттєво змінилися, так як більша частина кредитів видається за пільговими програмами (0% переплати – прим. авт.).

Експерт також висловила думку, що вимоги до позичальників практично не змінилися.

Віталій Позняк, директор департаменту управління роздрібними продажами «Ерсте Банку» розповів «Обозревателю»:згідно з дослідженням галузі, попит на споживче кредитування за останні два місяці був стабільним з незначною тенденцією до збільшення, при цьому процентні ставки не підвищувалися.

Він також зазначив, що політика кредитування банківських структур в більшості своїй є досить консервативною в сформованій економічній ситуації.

«Банк оцінює платоспроможність потенційних клієнтів, грунтуючись тільки на офіційно підтверджені доходи. За заставними продуктами обов’язковим є власний внесок позичальника, розмір якого залежить від тієї чи іншої програми кредитування та її умов», – говорить експерт.

Позняк розповів, що сьогодні, зважаючи на економічну нестабільність, «впроваджуються моделі, що дозволяють комплексно оцінити ризики кредитування, аналізуються не тільки позичальник, але і компанія-роботодавець на предмет стійкості на ринку».

Як вибрати банк-кредитор: поради фахівців

На думку начальника відділу кредитування «Банк Південний» Наталії Базаровой, при виборі банку-кредитора слід звернути увагу на наступні позиції: порівняти умови, пропоновані банківськими установами; терміни кредитування, процентні ставки, комісії та інші статті витрат, які понесе потенційний позичальник, вибираючи найбільш вигідний для себе варіант споживчого кредитування.

«Щодо того, в банк з яким капіталом краще звернутися для отримання кредиту, можу відзначити лише той факт, що іноземні інвестори ставляться з більшою прихильністю до банків з іноземним капіталом, що, як правило, впливає на умови, запропоновані банком», – вважає експерт.

Ще один експерт, начальник відділу роздрібних кредитних продуктів «Укргазбанку» Віталій Годун впевнений: при виборі банку-кредитора потрібно бути максимально уважним.

«Коли вибираєш банк, треба дивитися не на походження капіталу, а на прозорість умов кредитування, як основних – розмір процентних ставок, розмір комісій, наявність прихованих комісій, метод і бази їх нарахування, так і на прозорість супутніх послуг – вартість страховок майна, життя, їх відповідність ринковими цінами. Банк, який чесно інформує позичальників про своїх умовах кредитування, ще на етапі надання консультацій, знайомить своїх клієнтів з усіма умовами і надає в роздрукованому вигляді розрахунки всіх платежів по кредиту і по супутніх послуг… Саме такий банк потрібно вибирати», – стверджує банкір.

Такі дані, на його думку, дають позичальнику можливість ознайомитися з реальними сумами переплат, з відсотком подорожчання кредиту, а при підписанні та обслуговуванні кредитного договору у нього не виникне неприємних несподіванок у вигляді додаткових витрат.

За словами заступника директора департаменту роздрібного бізнесу Ощадбанку» Володимира Москаленка, вибираючи кредитну установу, перш за все, слід звертати увагу не на його юридичну приналежність, а на прозорість умов кредитування і передбачуваність кредитної політики. Додатковою перевагою отримання кредитів в державних банках, за словами експерта, можна також вважати побудову відносин з клієнтом виключно в площині дотримання законодавчих норм.

«А це означає, що права позичальника як споживача жодним чином не будуть ущемлені. У будь-якому випадку, в якому банку не був би взятий кредит, його потрібно буде повертати», – говорить Москаленко.

Прогнози

Коментуючи можливий розвиток ситуації у кредитній сфері, директор департаменту управління роздрібними продажами «Ерсте Банку» Віталій Познякобратил увагу: у випадку погіршення ситуації на фінансовому ринку споживче кредитування буде останнім видом роздрібного кредитування, яке буде згортатися.

«Якщо ситуація не буде погіршуватися або, навпаки, буде поліпшуватися -обсяги споживчого кредитування будуть рости», – розповів аналітик.

Експерт прогнозує збільшення попиту на споживчі кредити.

«Виходячи зі збільшення кількості гравців на ринку споживчого кредитування (тільки за листопад 2011 року склад гравців ринку беззаставного кредитування поповнили відразу 3 банківських установи), в перспективі очікується збільшення попиту», – вважає експерт.

За словами аналітика, величина процентних ставок будуть залежати від ситуації на ринку ресурсів, дій банківського регулятора та макроекономічних показників в цілому.

І все ж ставки: які вони?

Вивчивши пропозиції банків, ми виділили ряд найуспішніших установ за обсягами кредитування з числа найбільших.

Потребительские кредиты

За даними компанії «Простобанк Консалтинг», в декабре2011 року середня реальна ставка за нецільовим споживчими кредитами під заставу нерухомостіі терміном на один рік у банках з числа найбільших за розміром активів склала 23,95% річних. При цьому в середині осені вона була на рівні 21,6% реальних річних. Таким чином, до початку зими такі позики подорожчали на 2,35%.

Варто відзначити, споживчі кредити під заставу нерухомості строком на десять років також прискорили темпи подорожчання, але не так стрімко. Наприкінці осені середня реальна ставка по таких позиках виріс на 2,44% – до 22,26% річних. При цьому в середині осені такі кредити подорожчали, в середньому, на 0,76%.

Треба зауважити, що на початку грудні в такому секторі кредитування, як споживче, надавали послуги близько 30 банків.

Виходить, споживчі кредити хоч повільно, але дорожчають. Що в цьому світі може порекомендувати «Оглядач»? Брати кредити варто лише в крайньому випадку, а краще, все-таки, розраховувати на свої фінансові можливості. Цей варіант, як би там не було, дешевше і надійніше.