Скільки заощаджує дострокове погашення кредиту?

Про те, як дострокове погашення зменшує переплату по кредиту, написано чимало статей. Ось тільки не всі схеми дострокового погашення принесуть позичальнику максимальну економію.

Припустимо, у позичальника є десятирічний кредит на суму 400 тис. гривень. Так от, збільшення щомісячного платежу всього на 20% здатне знизити розмір підсумкової переплати за кредитом на 120-240 тис. гривень. А ось на 120 або, все-таки, 240 тисяч гривень — це, як раз, залежить від багатьох факторів. І від прийнятої спочатку схеми гасіння кредиту, і від схеми обліку дострокових платежів, і так далі. Здається, що різниця цілком гідна того, щоб розібратися в предметі більш детально.

Правильний перерахунок

Перед тим, як закинути в банківську касу черговий достроковий платіж, варто зупинитися і задати питання — на що підуть гроші, сплачені банку поза графіком? Досі виникають ситуації, коли позаплановий платіж враховується як «авансовий» і просто чекає свого часу на транзитному рахунку. Тобто, фактично ніякої економії не відбувається. Просто позичальник заздалегідь оплатив плановий внесок. А відсотки — вони як «вертикалі» на всю суму, що залишилася без урахування «понадпланового» погашення, так і «цокає».

Але то позичальник нині пішов більш досвідчений, то банки стали більш законослухняними, але описані вище ситуації частіше трапляються з вини безграмотних касирів, ніж є заздалегідь продуманою стратегією банку. Тому у статті ми будемо розглядати тільки «правильні» види дострокового погашення, коли позапланові платежі віднімаються виключно з тіла кредиту.

«Зважаючи на те, що відсоток нараховується на залишок заборгованості, то при внесенні суми понад платежу будуть зменшуватися і нараховані відсотки. Така процедура діє незалежно від схеми погашення — будь то погашення кредиту рівними частинами або рівними платежами (ануїтет)», — пояснює директор департаменту роздрібних продуктів ВТБ Банку Катерина Федоровська.

Але і тут не все так просто. При обліку дострокового погашення банки використовують дві основні схеми: скорочення строку погашення та зменшення розміру щомісячного платежу. До речі, обидві схеми успішно застосовуються і при класичному графіку погашення, і при регулярних виплат.

І в тому, і в іншому випадку в якості базового сценарію використовується саме скорочення строку погашення кредиту. Тобто, дострокове платежі просто віднімаються з тіла кредиту з кінця графіка погашення.

Різновид такої схеми — авансове погашення тіла кредиту застосовується лише за класичною схемою погашення. Суть його полягає в тому, що дострокові платежі віднімаються не з кінця графіка погашення, а зверху. Тобто, перший місяць (або кілька місяців) після внесення дострокового платежу позичальник може сплачувати лише відсотки, а от тіло кредиту йому можна не погашати — на величину достроково внесеної суми.

З одного боку, це зручно — заплатив більше в одному місяці, наступного можеш заплатити менше. Але якщо згадати, що головна мета дострокового погашення — економія на відсотках, то дана схема обліку провокує хаотичну несплату за кредитом.

Менше платіж або коротше кредит?

Друга основна схема обліку дострокового погашення — зменшення регулярного платежу при збереженні колишнього терміну кредитування. При «класиці» — перераховується платіж по тілу кредиту, до якого приплюсовуються нараховані відсотки. При регулярних виплат — сам щомісячний платіж. В даному випадку є необхідність складання нового графіка погашення.

«Новий графік платежів складається за запитом позичальника і підписується як з боку позичальника, так і з боку банку. Якщо позичальник не звернувся за новим графіком, то розмір платежів залишається на колишньому рівні. Тобто, за замовчуванням буде задіяна схема скорочення строку кредиту», — пояснює директор департаменту роздрібного бізнесу Ерсте Банку Тетяна Надточій.

Незважаючи на те, що деякі банки категорично використовують тільки одну схему обліку дострокових платежів, у більшості випадків у позичальника є вибір: скоротити термін кредиту або зменшити розмір платежу. Розрахунки показали, що скорочення терміну кредиту більш вигідно і при «класиці», і при регулярних виплат.

Але і зменшення платежу має свої переваги. У випадку, якщо у позичальника в майбутньому погіршиться фінансовий стан, то «зароблене» раніше зменшення платежу допоможе полегшити кредитний тягар.

Однак, якщо умови кредитування передбачають наявність щомісячної комісії, однозначно варто зупинитися на скороченні терміну кредитування. «Так як щомісячна комісія сплачується лише за фактичні місяці користування кредитом, то при достроковому погашенні клієнт має можливість заощадити на даному виді платежів», — відзначає директор з маркетингу та розвитку продуктів Платинум Банку Анджей Олійник.

Все, що не заборонено

Нагадаємо, що банки не мають права штрафувати або будь-яким іншим шляхом перешкоджати дострокового погашення кредитів — з осені 2011 року це їм забороняє закон «Про врегулювання відносин між кредиторами та споживачами фінансових послуг». Тим не менш, багатьом позичальникам доводилося стикатися з труднощами при бажанні достроково погасити частину позики.

Найбільш поширені перешкоди — письмове оформлення дострокового погашення позики і вимога повідомляти банк про свій намір за кілька робочих днів. Вдіяти з цим нічого не можна. Банки мають повне право встановлювати такі вимоги, і це формально не є перешкодою. На ділі ж позичальник, пару раз зіткнувся з паперовою тяганиною навколо дострокового погашення, вже кілька разів подумає, перш ніж закине «зайву» тисячу гривень. А між тим дрібні, але регулярні дострокові погашення, як вже сказано вище, можуть значно знизити розмір переплати.

Крім того, журналістам «Грошей» відомі випадки, коли в банках відмовлялися приймати суму дострокового погашення менше, ніж, приміром, два щомісячних платежу за кредитом. Примітно, що такі обмеження вводилися лише на деяких відділеннях і діяли досить нетривалий час. Мабуть, до того моменту, поки про ініціативу керівників цих відділень не впізнавав юридичний департамент банку, співробітники якого в курсі нових законодавчих вимог.

А ось стягувати комісію за перерахунок графіка погашень у разі дострокового погашення банкірам ніхто не забороняв, ніж деякі з них успішно користуються. У середньому комісія за перерахунок графіка становить 100-150 гривень. Причому, розмір комісії може бути не зазначений у договорі, а регулюватися загальними правилами обслуговування в банку або за тарифами РКО.

Йдемо красиво

При повному достроковому погашенні кредиту позичальник повинен отримати від касира квитанцію про внесення відповідної суми на рахунок. Після чого треба підійти до менеджера і попросити видати довідку про повне закриття кредиту (з печаткою і підписом начальника відділення) та виписки з позичкового рахунку та рахунку нарахування відсотків з нульовими залишками заборгованості.

«При повному закритті іпотечного кредиту слід процедура зняття обмежень на розпорядження об’єктом іпотеки. Це виключення запису з Державного реєстру іпотек та зняття заборони на відчуження», — розповідає начальник управління моніторингу кредитних програм банку «Хрещатик» Олена Трояновська.

Ця Процедура виглядає так. Позичальник разом з уповноваженим працівником банку звертається до нотаріуса, який посвідчував договір іпотеки. При собі позичальникові потрібно мати паспорт, ідентифікаційний номер та свій примірник договору іпотеки. Після виведення предмета іпотеки з реєстру іпотек та зняття заборони на його відчуження позичальник повинен отримати у нотаріуса витяг з реєстру іпотек та реєстру заборон відчужень, в яких присутні відповідні записи. Крім того, на примірнику договору іпотеки клієнта нотаріусом робиться відмітка про зняття заборони на відчуження предмета іпотеки.

При повному погашенні кредиту також є свої тонкощі. «Якщо свідоцтво про реєстрацію транспортного засобу містить позначку «кредит», то оформляється лист в МРЕВ з проханням зняти таку позначку зважаючи повного виконання позичальником зобов’язань за кредитним договором», — розповідає Катерина Федоровська.

Після погашення кредиту банк знімає заборону на автомобіль, який був у заставі, у Державному реєстрі рухомого майна. Цим реєстром відає Міністерство юстиції. Позичальник отримує виписку про зняття заборони з цього реєстру поштою протягом декількох днів.

Питання, які варто задати перед укладенням кредитного договору

Треба заздалегідь повідомляти банк при достроковому погашенні частини кредиту?
Чи потрібно писати заяву при кожному достроковому погашенні?
Стягується плата за оформлення заявки на дострокове погашення, за перерахунок графіка погашення, будь-які інші додаткові послуги банку, пов’язані з достроковим погашенням?
Вказані ці тарифи в самому кредитному договорі? Або вони наведені у правилах обслуговування клієнтів або в інших внутрішніх документах?
Вказана у договорі схема обліку дострокового погашення: скорочення строку кредиту або зменшення платежу? Буде вона застосовуватися при достроковому погашенні автоматично?
Буде можливість змінити схему обліку дострокового погашення в процесі дії кредитного договору?

Економія при різних способах дострокового погашення

Вихідні дані

Сума кредиту — 400 тис. гривень.
Ставка — 16%.
Термін — 10 років.

Схема погашення — класична.

Перший платіж — 8 667 гривень.

Сума переплати при погашенні кредиту згідно з графіком — 81%.

Регулярне погашення додатково на 833 гривні.

Розмір першого платежу 9 500 гривень.

1.Зменшення терміну кредиту.

Термін кредиту скорочений до 8 років.

Сума переплати — 64%.

2.Зменшення щомісячного платежу.

Сума переплати — 67%.

Схема погашення — ануїтет.

Перший платіж — 6 700 гривень.

Сума переплати при погашенні кредиту згідно з графіком — 101%.

Регулярне дострокове погашення (+20% до щомісячного платежу з першого місяця погашення).

Розмір платежу 8 040 гривень.

1.Зменшення терміну кредиту.

Термін кредиту скорочений до 8 років.

Сума переплати — 66%.

2.Зменшення щомісячного платежу.

Сума переплати — 85%.

Резюме: при обліку дострокових платежів найвигідніше схема із скороченням терміну кредитування.