Скільки банків збанкрутує в Україні найближчим часом?

Наприкінці січня поточного року представники Асоціації захисту прав вкладників на зустрічі з постійним представником МВФ в Україні Максом Альтером зробили гучну заяву про те, що за останні 4 місяці збанкрутувало 3 банку – “БазисБанк”, “ЭрдеБанк” і “Таврика”. І на межі банкрутства ще 10 банків, за словами членів Асоціації. Лякаючі прогнози для необізнаного людини.

Сайт Національного банку України (НБУ) видає іншу інформацію. Перші дві фінансові структури значаться у списку банків, які перебувають у стані ліквідації. В останньому введена тимчасова адміністрація (ще не банкрут).

Що ж насправді відбувається: суцільні банкрутства або ж гра слів для відлякування вкладників і нагнітання нервозної обстановки навколо банків?

Проблемний не означає банкрут

Проблемний банк – ще не банкрут. Спочатку в такому банку НБУ вводить тимчасову адміністрацію для того, щоб налагодити його роботу (максимальний термін для цього – півтора року). У разі якщо банку не вдається вирішити проблеми у відведений період, то він позбавляється ліцензії і вступає в процес ліквідації. Ліквідатор проводить роботу по інвентаризації активів і пасивів банку-банкрута, через список позичальників і вкладників. Протягом 20 днів ці списки повинні надійти у Фонд гарантування вкладів, який передає своєму банку-агенту повноваження розрахуватися з вкладниками.

Що стосується позичальників, то ліквідатор може вимагати дострокового погашення позики, що досить часто проблематично. Тому кредитний портфель такого банку, що передається іншому банку, якому позичальник і буде продовжувати погашати кредит.

Буває і так, що вже ліквідований банк (банкрут) намагаються реанімувати через роки або ж завершити погашення заборгованості.

Згадаймо історію банку “Україна” – найбільшого в історії країни банкрутства.

Створений в 1990 році в основному на базі установ радянського “Агропромбанку”, банк вважався одним з найбільших за кількістю акціонерів і філій до 1998 року, коли у нього почалися фінансові труднощі. У 2001 році банк Україна оголосили банкрутом. В ділових ЗМІ згадувалося про можливу причетність до розвалу банку і екс-президента Віктора Ющенка.

І ось, спадщина минулого спливло на початку цього року у вигляді повідомлення НБУ. Отже, фінансовий регулятор країни має намір до 1 квітня поточного року провести конкурс для юридичних осіб та банків, які візьмуть в управління непродані активи банку, для продовження процедури його ліквідації та погашення заборгованості перед кредиторами за рахунок отриманих активів. Поки ж ліквідатором банку “Україна” є компанія “Торнадо”.

Хочеться згадати про заяви з приводу банкрутства банку “Таврика”, які в грудні минулого року заполонили багато ЗМІ. На 1 жовтня 2012 року активи банку становили 4,914 млрд грн. НБУ 20 грудня віднесла його до категорії неплатоспроможних, після чого Фонд гарантування вкладів ввів в ньому тимчасову адміністрацію (з 21 грудня 2012 року по 20 березня 2013 року). Але банк-то ще не означає банкрутство.

І все ж: як багато в Україні було банків-банкрутів за останні 10 років?

“За даними НБУ, за останні 10 років з державного реєстру було виключено 67 банків, за яким була завершена процедура ліквідації (ще 10 установ було ліквідовано в результаті реорганізації), – розповіла “Обозревателю” експерт Незалежної асоціації банків України (НАБУ) Діляра Мустафаєва. – В даний час на стадії ліквідації перебувають 23 установи – через погіршення фінансових показників. По двом рішення було прийнято в 2012 році; по одному – у поточному році; 3 банку ліквідуються з 2009 року; 9 – з 2010 року, та лише 1 – з 2000-го” (це “Градобанк” – прим. ред.).

Всі ці дані, за словами експерта, говорять про те, що фінансова криза все ж таки торкнувся банківської системи країни: рішення про ліквідацію більшості банків були прийняті після невдалих спроб їх реанімувати за допомогою тимчасового адміністрування.

“До того ж, на платоспроможність більшості ліквідованих банків ключове вплив зробило зниження рівня довіри з боку приватного сектора (2008-2009 роки), – каже Мустафаєва. – Деякі заклади вдалося зберегти за рахунок пошуку досить сильних інвесторів (“Промінвестбанк”, “Національний кредит”, “надра банк”, “Західінкомбанк”; “Київ”, “Родовід” і “Укргазбанк” були націоналізовані).

Найбільші катастрофи

На думку деяких експертів, найбільшими банківськими краху за останні 10 років можна назвати проблеми “Промінвестбанку”, “Родовід” і “Надра банку”. Ці банки не пішли з фінансового ринку, але вони пережили період тимчасової адміністрації і навіть ліквідації.

“Промінвестбанк” (ПІБ), створений у 1992 році, став першою жертвою кризи ліквідності, що співпала з інформаційної рейдерською атакою на банк у 2008 році. У ЗМІ в той час з’являлися повідомлення про те, що фінансове положення цієї фінустанови хитке, а його керівництво може вивести активи за кордон, що призведе до краху. Тисячі вкладників в паніці забирали свої заощадження банку. В результаті Нацбанк у вересні відкрив банку річну кредитну лінію в розмірі 5 млрд грн, ввів у жовтні тимчасову адміністрацію і наклав мораторій на видачу вкладів.

Серед банкірів з’явилися побоювання, що банкрутство ПІБ може спровокувати банкрутства інших банків. Але хвилювання виявилися марними. В кінці 2008-го і початку 2009-го російський “Внешэкономбанк” придбав ПІБ (75% акцій), після чого його становище почало поліпшуватися. Так, на 1 липня 2010-го активи ПІБ зросли до 28,680 млрд. грн. До кінця третього кварталу 2012 року ПІБ з корпоративним портфелем 30,6 млрд грн пропустив вперед лише “ПриватБанк”, “Ощадбанк” і “Укрексімбанк”. У певних колах вважають, що Росія використовує ПІБ для своєї експансії на пострадянському просторі.

Наступний банк – “Родовід”, заснований в 2004 році на базі “Перкомбанку”, пережив тимчасову адміністрацію з подальшої рекапіталізації. “Родовід” – один з перших, який зазнав аварії у кризовий час. Навесні 2009 року банкомати, що належать банку, перестали видавати гроші, а вкладникам банку не видавали депозити. У березні НБУ ввів тут тимчасову адміністрацію на рік і встановив мораторій на вимоги кредиторів до 15 вересня 2009 року, з подальшим продовженням на місяць.17 липня того ж року банк був рекапіталізований на 8,4 млрд грн (головний акціонер – Мінфін України), з них 5,6 млрд грн призначалися для виплати вкладів фізичних осіб ліквідованого “Укрпромбанку”.

Після переведення коштів вкладників “Родоводу” в “Ощадбанк”, останній повернув “родовидовским” вкладникам понад 3,6 млрд грн. Але на цьому історія “Родоводу” не закінчилася. 15 червня 2012 року він отримав ліцензію санаційного банку №1, який, як передбачається, буде мати справу з непрацюючими активами проблемних банків. До речі, активи банку на кінець 2011 року склали 9,012 млрд грн.

Банк “Надра”, створений у 1993 році, в 2009 році поповнив список ненадійних, чому сприяли інтриги зі зміною керівництва, з виведенням активів за межі країни. Крім того, восени 2009 року в державний розшук був оголошений колишній голова правління банку Ігор Гіленко. На тлі всіх цих перипетій НБУ ввів у банк тимчасову адміністрацію, рефінансувавши його на 7 млрд грн. У липні 2011 року австрійська компанія Centragas Holding AG, підконтрольна бізнесменові Дмитру Фірташу, придбала “Надра” (майже 90% акцій). Активи банку у вересні 2012 року склали 25,3 млрд грн. З достовірних джерел відомо, що кредити “Надра” йдуть на купівлю облгазів компаніями Фірташа. А нещодавно телеканал “Інтер” (на 100% належить Фірташу) заявив, що візьме в банку “Надра” кредит на 735 млн грн.

Рятування потопаючих

Говорячи про сьогодення і майбутнє банків України, екс-урядовий секретар КМУ, радник голови правління “Приватбанку” Віктор Лисицький зазначив, що в цілому банківська система дає позитивну динаміку, але темпи її зростання дещо сповільнилися. За даними НБУ, обсяг загальних активів банків за 2012 рік виріс на 56 млрд грн – до 1,3 трлн. грн, нагадав експерт.

Не все так погано на банківському ринку, підтверджують дані нашої таблиці, складеної на основі показників НБУ в різні періоди. Кількість банків в Держреєстрі 2013 року незначно зменшилася порівняно з 2003 роком. Всі банки, що працюють на ринку в 2013 році, мають банківську ліцензію, чого не спостерігалося у 2003 році. Так і в стадії ліквідації у 2003-му, як і в 2013-му, спостерігається практично однакову кількість фінансових структур.

На думку Мустафаєвої, малоймовірно, що в найближчі роки ми будемо спостерігати масове банкрутство банківських установ, хоча є кілька банків, яким дійсно важко нормально функціонувати в нинішніх умовах (не вистачає запасу ліквідності; немає можливості нарощувати капітал).

“Багато чого буде залежати від політики НБУ – буде він підтримувати банківський сектор ліквідністю, – сказав “Обозревателю” експерт. – Зараз непоганий час для інвесторів, які збираються нарощувати банківський бізнес в нашій країні. Не секрет, що на продаж виставлено ряд банків з іноземним капіталом, так і мультиплікатор капіталу вже набагато нижче, ніж був у 2004-2007 роках. Деякі вітчизняні інвестори купують і готові купувати дешеві банківські активи в розрахунку на підвищення їх вартості в подальшому”.

Кількість банків на нашому ринку буде залежати від багатьох факторів: додаткових потреб банків у капіталі, стану економіки та операційного середовища, можливостей і зацікавленості їх власників, помітила Мустафаєва.

“Основні тенденції розвитку намітилися з 2009 року, і ймовірно, будуть продовжуватися в майбутньому: невеликі фінансово-промислові групи намагаються убезпечити активи за рахунок їх концентрації у власних банках; іноземні установи з ряду причин поступово втрачають інтерес до нашої країни; власники вже працюючих в Україні банків (або великих груп) готові за низькою вартістю купувати банки іноземних установ. Ймовірно, кілька банківських активів одних і тих же власників будуть поступово консолідуватися з метою підвищення рівня корпоративного управління та інвестиційної привабливості банків”, – сказала експерт.

Керуючий партнер компанії “Фінансова студія”, експерт з кредитних ризиків Асоціації ЕМА Євген Невмержицький вважає, що питання банкрутств банків в Україні турбує більше самих власників і працівників банків, так як на сьогоднішній день клієнти, наприклад за депозитами, захищені не тільки Фондом гарантування вкладів, але і набирають оборотами цивілізованими формами вирішення таких питань.

“Я маю на увазі придбання портфелів та самих банків, – сказав експерт “Обозревателю”.- Якщо банк “не впорався з керуванням” і опинився на грані банкрутства, то його ліцензія і клієнтська база мають свою вартість, яка може бути порівнянна з величиною фінансових проблем”.

За його словами, продовження тенденції, спрямована на банківські злиття – це природний і корисний як для банків, так і для їх клієнтів тренд, що збільшує стабільність банківської системи.

“Також хочу відзначити зростання вимог клієнтів до банківського обслуговування, – підсумував Невмержицький. – Банки з низькою якістю обслуговування, яких, на жаль, в Україні багато, будуть йти з ринку. Але ці банки є кому купувати. Тому, на мій погляд, на сьогоднішній день в Україні ідеальні умови для розвитку банківського бізнесу для професіоналів, що постійно підтверджується на практиці”.