Що робити, якщо ваш борг по кредиту банк продав колекторам?

Практика продажу проблемної заборгованості в останній час стає досить поширеною. Робота по поверненню проблемних кредитів не є прямою функцією банків. Вона з’явилася як результат повального кредитування населення до 2008 року, коли банки роздавали кредити наліво і направо, і фінансової кризи, коли так само повально позичальники припинили повертати борги.

Кожен банк вирішує проблему по-своєму. Одні приваблюють юристів, створюють спеціальний штат по роботі з «проблемкою». Інші концентруються на виконанні банківських функцій, а від усього, що крім, намагаються позбутися: передають права вимоги за кредитними договорами факторинговим компаніям або продають проблемну заборгованість колекторам.

Різниця між колекторами і факторами в тому, що колекторські фірми спеціалізуються на роботі з проблемною заборгованістю, а факторингові компанії працюють в основному з майбутніми або поточними правами. Таким чином, якщо остаточний термін погашення кредиту не закінчений, ви справно вносите регулярні платежі, але в якийсь з моментів, вам повідомляють, що ви нічого банку не повинні, швидше за все право вимоги за вашим кредитним договором банк передав факторингової компанії. Якщо ж ви не погасили кредит в строк або маєте прострочені платежі, з більшою ймовірністю банк передасть ваш договір колекторам.

Правомірність операції

Відповідно до частини 1 статті 516 Цивільного кодексу України заміна кредитора у зобов’язанні здійснюється без згоди на те боржника, якщо інше не встановлено договором або законом. Найчастіше це саме інше договором не встановлюється. Отже, банк має повне право, не узгоджуючи дії з боржником, передати свої права за кредитним договором іншій особі (уступити право вимоги).

У той же час, боржник має право не виконувати своїх зобов’язань новому кредиторові до тих пір, поки йому не доведуть, що права за договором до нового кредитора таки перейшли (частина 2 статті 517 ЦК). Таким чином, своєчасне повідомлення боржника про перехід права вимоги – турбота банку.

У повідомленні робиться посилання на договір поступки права вимоги (інші підстави). Боржник має право ознайомитися з цим договором і краще не відмовлятися від такої можливості, тому що саме в цьому договорі фіксується сума, що відступається. Найчастіше колектори вимагають з боржників більше, ніж мають на те право. Знаючи, яку суму боргу переуступив банк, ви можете убезпечити себе від непомірних апетитів нового «господаря становища».

Що робити позичальникові у разі зміни кредитора?

Як бачите, за законом банк має повне право продати борг третій особі. Оскаржувати процедуру можна, якщо треба виграти час. Однак борг сам по собі, як і вагітність, не розсмокчеться, і повертати його доведеться.

Що можна зробити в даній ситуації:

  • домовитися з новим кредитором про нові терміни і варіантах погашення кредиту, адже для нього ви новий клієнт без негативної кредитної історії неплатежів
  • зменшити суму боргу в обмін на швидке погашення – витрати нового кредитора на придбання права вимоги значно менше тієї суми, яку він буде вимагати з вас, тому поступки більш ніж можливі
  • отримати більш гнучкі умови погашення кредиту (є гроші – гасіть, ні – відпросилися) – колекторам не треба кожен крок узгоджувати з кредитним комітетом, тому рішення приймаються швидше і простіше

Висновок:

  • кредит гасити доведеться по кожному
  • заперечуючи процедуру, можна виграти час, якщо це вам щось дає
  • з новим кредитором завжди можна домовитися
  • домовитися можна було і з банком, якщо ви з якоїсь причини не зробили, новий кредитор надає право виправити помилки