Пять основних кроків у діях колекторів

Протягом перших 180 днів банкіри і колектори намагаються домовитися з боржником – потім все.

За даними НБУ, проблемні борги в банківській сфері становлять близько 80 млрд. грн., а за оцінками агентства Кредит-рейтинг таких більше 240 млрд. У цю суму входять не тільки банківські борги, але і заборгованість комунальної сфери, телекомунікаційних компаній, кредитних спілок. “В роботі у колекторів банківських боргів не більше 10 млрд. грн. – менше 5% від суми усієї проблемної заборгованості, – говорить Олександр Ільчук, президент Асоціації учасників колекторського бізнесу в Україні.

Сьогодні ставки не знижуються, хоча кількість виданих споживчих кредитів зростає – ринок кредитування в першому кварталі 2012 року поступово відновлювався. Це може спричинити за собою прострочення по позиках і збільшення токсичних кредитів у банківській сфері.

Ми попросили Дмитра Жаданова, директора департаменту по роботі з проблемними активами фізичних осіб VAB Банку розповісти про основні кроки колекторів. На основі цієї інформації, а також даних колекторських агенцій та власних даних, ми склали найбільш поширений алгоритм роботи колекторів.

Крок перший

Якщо сума боргових зобов’язань перевищує 10 тис. грн. (як правило, це заставні кредити), робота з позичальником починається ще за три дні до крайнього терміну внесення чергового платежу – банк відправляє СМС з нагадуванням про те, що підійшов термін внести гроші. Якщо на третій день після встановленого за графіком терміну проплати немає, банк відправляє ще одне СМС, нагадуючи клієнту, що він вибивається з графіка. Якщо від клієнта і на цей раз немає зворотного зв’язку, на п’ятий день банк починає систематично дзвонити боржникові.

Інколи колектори просять назвати дату можливого погашення боргу і вписують її в кредитну історію. У цій ситуації боржник відчуває себе зобов’язаним сплатити до цієї дати, – раз пообіцяв. Іноді це спрацьовує.

Крок другий

На 30-й день заборгованості позичальнику надсилається лист з вимогою погасити борг. На деяких боржників папір виробляє магічну дію.

Крок третій

На 60-й день прострочення банк надсилає офіційний лист з повідомленням про наявність заборгованості, продовжуючи систематично дзвонити клієнту. Якщо боржник не йде на конструктивний діалог, на 61-й день справа передається в роботу службі Hard Collection. Саме ця служба веде далі весь процес стягнення: переговори, підписання мирової угоди і т. д. До 75-го дня продовжуються наполегливі дзвінки. Колектори пропонують боржника розпочати конструктивний діалог з банком – на цьому етапі зберігається можливість реструктуризації боргу, якщо за оцінкою банку існують об’єктивні причини, які вплинули на платоспроможність клієнта.

Якщо ж рішення проблеми в цей період не відбувається, а позичальник ховається, представники банку виїжджають до нього додому і на роботу. Як показує наша практика, візит на роботу позичальника іноді може вирішити всі проблеми банку. Такі візити представники банку можуть здійснювати систематично. З метою посилити психологічний вплив, колектори змінюють тактику і частоту таких візитів.

Крок четвертий

Якщо до 120-го дня клієнт не почав оплачувати кредит і не погасив заборгованість, вона признається проблемною. Робота з клієнтом на цьому етапі, звичайно ж, не зупиняється: банк продовжує спроби знайти позичальника і домовитися з ним, використовуючи весь креативний потенціал своїх співробітників.

Крок п’ятий

На 180-й день мова йде вже про примусової реалізації активів в рамках виконавчого виробництва. На цьому етапі розглядається питання про притягнення до відповідальності осіб, винних в отриманні банком збитків, у тому числі – до кримінальної. Але це вже крайні заходи, все-таки банки зацікавлені у мирному врегулюванні спорів.