Подешевшають іпотечні кредити в 2012 році?

Варто очікувати зниження ставок за кредитами на житло? До якого рівня іпотека може подешевшати до кінця 2012 року? Наскільки активно банки будуть видавати іпотечні кредити в 2012 році? Дізнавався Prostobank.ua

Наталія Кравець, директор департаменту розвитку продуктів банку «Фінанси та Кредит»

Швидше за все, ставки по іпотеці в найближчі півроку більше підвищуватися не будуть. Втім, і так на даний момент у багатьох банків ставки по іпотеці є в більшій мірі заборонними, а не ставками, з якими можна розвивати іпотечні програми і збільшувати портфель іпотечних кредитів, оскільки в іпотечному кредитуванні основний сегмент позичальників – клієнти, які найбільш чутливі саме до ціновим умовам, на відміну, наприклад, від короткострокового споживчого кредитування (кеш-кредитів, кредитів на покупку товарів і навіть автокредитів).

Однак знижуватися ставки найближчим часом теж не будуть, оскільки відсутні передумови для такого зниження. В умовах економічної кризи іпотека залишається одним з найбільш високоризикових продуктів, на який впливають неврегульованість певних законодавчих питань в частині стягнення банками предмета іпотеки, нестабільність доходів населення у зв’язку з непростою економічною ситуацією, тривалий термін кредитування за іпотечними програмами. Швидше за все, банки, які планують залишатися в даному сегменті ринку, будуть розвивати і просувати програми з плаваючою процентною ставкою щоб уникнути високого процентного ризику. Що стосується скорочення термінів кредитування і збільшення мінімальних авансів – тут банки вже попрацювали в кінці 2011 року по максимуму, посиливши дані параметри кредитування.

2012 рік можна назвати роком іпотеки. Банки не будуть активно просувати іпотечні програми з-за високих ризиків в даному сегменті кредитування в сформованій економічній ситуації.

Тенденція кінця 2011 року буде посилюватися – банки все більше будуть відкривати спільні програми з ДІУ, які з точки зору цінових умов, строків та авансів на даний момент є найбільш прийнятними для позичальників. Продовжуватиметься тенденція кредитування позичальників під точкові кредитні програми з певними забудовниками. За такими програмами можливі більш м’які умови кредитування, ніж при кредитуванні «на вулицю».

Маргарита Ладиженська, заступник голови правління Індустріалбанку

Складно робити якісь прогнози в світлі прийняття законопроекту “Про споживче кредитування”, завдяки якому суттєво зростають операційні витрати на оформлення та супровід кредитів, зростає ризик неповернення кредиту або ж визнання його безвідсотковим, а значить, збитковим для банку. При цьому даний законопроект дозволяє банкам повертати заборгованість за рахунок реалізації заставного майна тільки за рішенням суду і тільки в розмірі вартості самого заставного майна. В результаті, банку буде дуже проблематично контролювати прибутковість по таких кредитах і управляти кредитними ризиками.

Приводів для оптимізму з приводу зниження процентних ставок немає. Банки залучають дорогі ресурси на короткі терміни. Єдиним джерелом отримання дешевого довгого ресурсу для банків зараз є співпраця з ДІУ.

Що стосується банківських програм, то іпотечне кредитування буде швидше ситуативним, ніж системним. На невеликі суми і короткі терміни.

Олександр Борщевич, начальник управління іпотечного кредитування ВТБ Банку

Незначне пожвавлення на ринку іпотечного кредитування можна охарактеризувати як поступове відновлення ринку.

До кінця першого кварталу можна очікувати незначне зниження середньої ефективної ставки по іпотечних кредитах на 0,5-0,7 процентного пункту.

Ірина Жук, начальник управління споживчого кредитування департаменту роздрібного бізнесу Укрінбанку

Якщо буде продовжуватися подорожчання вартості залучених вкладів, викликане нестачею гривневої ліквідності, то, відповідно, ставки по іпотечному кредитуванню також зростуть. Період, протягом якого може тривати зростання ставок, залежить від періоду, необхідного для стабілізації на грошовому ринку та забезпечення банками достатньої ліквідності. Швидше за все, ставки по іпотечному кредитуванню піднімуться на 2-3 процентних пункту.

Прогнозувати терміни зниження процентних ставок складно, бо багато в чому це залежить як від економічної ситуації в Україні, так і від ситуації у світовій економіці. Можливо, через 2-3 року ставки за іпотечними кредитами досягнуть колишніх розмірів – 12-13% річних.

Тенденції до зниження процентних ставок найближчим часом не очікується, для вітчизняних банків зовнішні ринки позик закриті, банки використовують внутрішній ресурс, а він все ще дорогою, і це не дозволяє «здешевити» іпотечний кредит.

Ситуація багато в чому залежить від наявності ресурсів у банку і від стабільності доходів позичальників, що впливає на можливість оформити і обслуговувати кредит. Необхідно, щоб існував якийсь баланс між можливостями банку і позичальника. Порівняно з минулим роком, у першій половині 2012-го можна очікувати пожвавлення ринку іпотечного кредитування за різними програмами рефінансування. Одна з таких програм – іпотечне кредитування спільно з Державною іпотечною установою.

Андрій Кашперук, начальник департаменту роздрібних продажів Укрсиббанку

Тенденція зростання ставок зупинена і, швидше за все, подальше збільшення ставок можна буде розцінювати як відмову від реального кредитної пропозиції. Вже зараз фінансування іпотеки викликає інтерес тільки на короткі терміни і стає доступним тільки для клієнтів з досить високими офіційними доходами. В цих умовах успішним рішенням для позичальників по іпотеці буде фінансування в рамках програми з Державною іпотечною установою, яка буде запущена найближчим часом.

Очікується, що ставки на іпотечні кредити почнуть знижуватися не раніше 3-го кварталу 2012 року. Це пов’язано з відчутним внутрішнім дефіцитом на ринку коротких ресурсів і відсутністю довгострокового фондування в гривні.

Ми очікуємо, що іпотека може знизитися в середньому на 2-3 процентного пункту, і досягти рівня 17% річних, що, звичайно, краще поточних ставок, але далеко до рівня, який можна вважати цікавим для ринку.

У першому півріччі банки не встигнуть знизити ставки настільки, щоб відновити активне фінансування клієнтів. З урахуванням ситуації на ресурсному ринку можна припустити, що зростання 2012 року у валютному еквіваленті не перевищить результати 2011 року.

Андрій Осипов, начальник відділу розвитку і підтримки роздрібних кредитних продуктів банку «Хрещатик»

Ми припускаємо, що подальшого зростання ставок не буде. Навіть, скоріше за все, навпаки, можливе здешевлення іпотечних позик поступово з кінця першого півріччя. На сьогодні, спільно з Державною іпотечною установою, банки можуть надавати позики під 15-16% річних. На превеликий жаль, ставки за власними банківськими програмами встановлені на рівні 20% річних. Правда, у міру збільшення кредитуючих організацій процентні ставки по позиках подібного виду, найімовірніше, знизяться.

Важко дати точний прогноз. У гіршому випадку, ставки можуть зрости на кілька процентних пунктів, в кращому – ми будемо спостерігати зниження процентних ставок вже до кінця другого півріччя на 1-1,5 п. п. Наш оптимістичний прогноз – це 16-17% річних до кінця року. Але це дуже складна задача, яка безпосередньо пов’язана з розвитком економіки в цілому.

Активність іпотечного кредитування залежить від ресурсної доступності та регулятивної політики НБУ та уряду країни. Ринок нерухомості, як первинний, так і вторинний, багатий на пропозиції – це позитивно впливає на ціноутворення для покупців. Активність розвитку також буде залежати від загального добробуту населення.