Особливості страхування закордонної нерухомості

Все частіше покупці закордонної нерухомості приділяють увагу страхуванню.

Система відеоспостереження, сучасна сигналізація, високий паркан або сторожовий пес – все це допоможе убезпечити вашу зарубіжну нерухомість. Але завжди залишаються обставини, над якими ми не владні: стихійні лиха, пожежі, аварійні ситуації, нарешті, банальна невиплата орендної плати. Відшкодувати збитки допоможе тільки страховка.

Страхування житла – звичайна практика за кордоном. Володарі закордонної нерухомості воліють перекладати відповідальність за непередбачувані обставини на страхові компанії.
Громадяни Європи і США страхують свою нерухомість не тільки від поширених випадків, але і доповнюють стандартні договору нестандартними пунктами.

Тонкощі європейського страхування

Найнадійніший спосіб убезпечити своє іноземне майно – вибрати страхові послуги зарубіжної компанії.
При покупці закордонної нерухомості по іпотеці страховий поліс є обов’язковим. У разі його відсутності банк просто відмовить вам у видачі грошей. Якщо ж ви купуєте нерухомість на власні кошти, то вам самим доведеться вирішувати: страхувати покупку чи ні.

На відміну від нашої країни, система зарубіжного страхування працює більш злагоджено і відрізняється стабільністю. І це не дивно, адже в ряді країн ця сфера знаходиться під контролем держави. При настанні страхового випадку, прописаного у вашому договорі, ви можете гарантовано розраховувати на еквівалентну виплату.
Які фактори варто враховувати, вибираючи страховика закордонної нерухомості? У кожній державі є свої особливості, але є пункти, єдині для всіх країн.

Наприклад, важлива вартість придбаного житла. Чим вона вище, тим дорожче доведеться заплатити за поліс. Також при розрахунку тарифу страхова компанія обов’язково врахує, чи є будинок або квартира вашим основним місцем проживання, або ви купуєте цей об’єкт в якості «другого житла». У другому випадку ризик більш високий, так як ймовірно, що досить тривалий час така нерухомість може пустувати, що значно підвищує ризик скоєння крадіжки або інших несанкціонованих дій. У зв’язку з цим страхова сума для житла «другорядної важливості» буде трохи вище.

Вартість страхового поліса може залежати ще і від так званої «страховий історії» території, на якій знаходиться ваша нерухомість. Якщо за останні кілька десятиліть у цій місцевості було повінь, страхові виплати можуть бути збільшені. У таких випадках вартість внесків розраховується відповідно зі спеціальними таблицями, в яких відбиті природні катаклізми, що відбувалися в різних регіонах країни.
Багато страхові компанії враховують і місце, в якому знаходиться об’єкт. Наприклад, як ні парадоксально, в деяких випадках вартість страховки на квартиру в європейському мегаполісі може бути вище, ніж ціна на велику віллу в сільській місцевості. Це пов’язано з тим, що ризик пограбування або затоплення квартири у великому місті вище, ніж виникнення позаштатної ситуації в окремо вартому будинку в спокійній провінції.
Якщо ви купуєте квартиру в комплексі закритого типу з власною охороною, встановленою системою відеоспостереження і пропускним пунктом на в’їзді, то ціна такої страховки нерухомості може бути нижче, ніж, якщо ви купуєте апартаменти на неохоронюваної території.

Примхи перестраховиків

Як відомо, жителі Євросоюзу відрізняються проявом високої міри цивільної відповідальності. Так, у Цивільному кодексі Франції передбачена відповідальність за третіх осіб. Це означає, що у разі якщо орендар вашої квартири шумить і заважає сусідам, то вина за це ляже на вас, як на власника.
Деякі випадки прояву громадянської відповідальності доведені до абсурду. Так, у Франції, в разі несплати орендою плати в холодну пору року (з 15 жовтня по 15 березня), не залежно від часу прострочення, ви не маєте право виселити безсовісного орендаря.

А якщо мешканець проживає з дітьми, то відстояти своє право на отримання законної виплати буде практично неможливо. Також якщо орендар не сплатив податок на проживання, державні органи вправі вимагати виплату з вас.

Саме з цих причин, французи перестраховуються і купують поліси, в яких прописані такі пункти: захист власників від несплати оренди та відповідного податку; від відшкодування витрат, витрачених на суд з недбайливим орендарем; від збитку, нанесеного в процесі проживання, а також виплати вартості орендної плати на час проведення ремонтних робіт. Також є можливість застрахувати нерухомість від простою без оренди.

Один із найрозвиненіших ринків страхування – у Великобританії. У столиці держави розташовані головні офіси провідних міжнародних страхових компаній. В Англії прийнято страхувати не тільки від поширених випадків, таких як крадіжки, стихійні лиха та пожежі, але й, наприклад, від вибуху газосховищ, парових котлів, псування майна внаслідок виходу з ладу систем опалення та каналізації, а також падіння повітряно-пілотованих пристроїв.

Німецьке страхування вважається одним з найнадійніших у Європі. Найбільш популярною послугою є страхування цивільної відповідальності (Haftpflichtversicherung). Такий поліс є практично у кожного жителя Німеччини. Він відшкодовує шкоду, завдану вами чужого майна чи іншій людині. Наприклад, горщик з фіалкою впав з вашого балкона і заподіяв шкоду здоров’ю перехожому. Таким чином, при виникненні позаштатної ситуації, яка сталася з вашої вини, відшкодування шкоди лягати на плечі страховика, а не ваші.

Жителі Німеччини настільки серйозно ставляться до цієї проблеми, оскільки згідно з місцевими законами, у разі якщо ви заллєте сусідів, то вам доведеться оплатити не тільки ремонтні роботи, але і вартість оренди житла, в якому буде проживати залитий власник, на час проведення цих робіт.
У Чехії деякі компанії стали включати в стандартний пакет страховку від нанесення шкоди ландшафту. Якщо на вашій ділянці квіти градом поб’є, а сильні пориви вітру вирвуть дерева і повалять паркан – вам відшкодують збитки, завдані природою.

Страхування в США

Американці, на відміну від наших співвітчизників, намагаються застрахувати себе і своє майно від всіляких пригод, які можуть і не можуть відбутися. Саме тому страхова галузь в цій країні найбільш розвинена в світі. Тут налічується більше 8000 профільних компаній. Принципи роботи і правила страхування розрізняються в залежності від штату. Найпопулярнішим є титульне страхування (Title Insurance). Назва цього типу страхування походить від документа, що підтверджує право володіння яким-небудь нерухомим майном. Титульне страхування компенсує збитки при втраті права власності на нерухомість.
Крім цього, в США прийнято страхувати самі споруди та їх конструкції. Вартість такої страховки ділиться між усіма мешканцями або власниками будівлі і автоматично включається у внески Home Owners Association (аналог нашого ТСЖ).

Крім найпопулярніших пунктів – пожежі і крадіжки, – які є в усіх договорах, особливості страхування проявляються в залежності від штату. Американці, які проживають у Флориді, включають у свій договір пункти про страхування від повені. У той час як жителі Каліфорнії вибирають пункти про відшкодування шкоди при лісових пожежах, і землетруси.

Взагалі, страхування від стихійних лих досить поширена в США. Необхідність включати цей пункт у страховий поліс американцям диктує саме життя: ураган «Катріна», стерши з лиця землі Новий Орлеан у 2005 році; грозові бурі, повені, торнадо, аномальна спека і землетрус у Вірджинії в 2011-му – у цьому році кількість природних катастроф, збиток від кожного з яких перевищив мільярд доларів, досягла рекордної позначки.

Страхові брокери – хто такі і чому їм можна довіряти?

Ще однією важливою особливістю зарубіжного страхування є те, що тут поширена практика звернення не на саму компанію, а до брокерів, на відміну від Росії, де прийнято працювати безпосередньо зі страховим агентом конкретної фірми.

Звернувшись до брокера, посередника між страховою компанією та вами (клієнтом), ви зможете вибрати оптимальний пакет страхових послуг, які пропонують різні фірми. Брокер отримує комісію від страховика за надані послуги. При цьому потрібно мати на увазі, що у міжнародній практиці страховий брокер не несе відповідальності юридичної порядку перед страховиком.

Гарантією безпеки вашого співпраці є те, діяльність брокерів суворо регламентована. З метою захисту страхувальників від непорядної поведінки брокерів (наприклад, продажу страхових пакетів тієї фірми, яка виплатить брокеру більш солідну винагороду) державні антимонопольні органи та компанії контролюють діяльність людей цієї професії.

До того ж, у деяких країнах діють наступні обмеження: наприклад, брокер не може бути засновником страхової компанії; також фізична особа не може одночасно бути брокером і працювати в страховій фірмі. Майже у всіх країнах ЄС брокер перед початком професійної діяльності повинен пройти курс навчання – ця норма закріплена законодавчо. Інформація про кожному брокері вноситися до єдиного державного реєстру.

Регулювання діяльності страхових посередників

Найбільш сувора система регулювання діяльності брокерів діє в Канаді та Великобританії.
Наприклад, в Англії розроблена ціла система, яка контролює роботу страхових посередників. Так, кожного брокера в обов’язковому порядку вносять у професійний реєстр, сам страховий брокер повинен мати відповідну ліцензію та поновлювати щорічно. Таким чином, наглядом за діяльністю брокерів, а також розробкою нових стандартів і підготовкою майбутніх кадрів у Великобританії займаються відразу кілька органів: «Реєстраційний рада страхових брокерів» (заснований ще в 1997 році), громадські та саморегулівні організації.

Також у цій країні створено ряд правил, розроблених для захисту страхувальників. Страхові компанії і брокери можуть бути піддані аудиторської перевірки. А сам брокер зобов’язаний застрахувати свою професійну діяльність від власних помилок і можливих ризиків.

При виникненні будь-яких підозр про неправомірну роботу брокера клієнт має право звернутися до комітету з розслідувань або дисциплінарний комітет, які проведуть незалежну перевірку і допоможуть розібратися у проблемі. У разі виявлення серйозних порушень комітети мають право припинити діяльність брокера і навіть виключити його з реєстру.

У Канаді регулювання діяльності брокерів також здійснюється строго: нагляд ведеться як на федеральному рівні, так і на рівні провінцій, на які поділена країна. Тут приступити до роботи можна тільки після отримання спеціального дозволу. Головним органом нагляду тут виступає саморегулівна асоціація брокерів, що працює з 1980 року.

Купи страховку – і спи спокійно

Оформлення різного типу страховок за кордоном не займає багато часу: поширеною практикою є заповнення необхідних для одержання документів через інтернет на сайті компанії і оплата послуги кредитною карткою.

Якщо укласти контракт зі страховою компанією не представляє праці, то у випадку його розірвання за вашою ініціативою вам доведеться попередити фірму за кілька тижнів. Часто, якщо в призначений термін клієнт не розірвав договірні відносини за допомогою рекомендованого листа з повідомленням про вручення, з нього вимагають виплатити неустойку у розмірі річної суми контракту. Також слід повідомити у письмовому вигляді страхувальника, якщо ви збираєтеся продавати закордонне майно.

Цікаво, що відсоток росіян, які страхують свою закордонну нерухомість, вище, ніж тих, хто оформляє поліс на свої квартири і будинки на батьківщині. Вклавши велику суму в закордонний будинок або квартиру, наші співвітчизники не шкодують витрачати додаткові 200-300 умовних одиниць на страховий договір. Адже в разі виникнення непередбаченого випадку простіше врегулювати конфлікт з сусідами або властями через професіоналів, ніж вирішувати всі проблеми самостійно.

Головне при покупці закордонної нерухомості – обрати надійну страхову компанію. У цій нелегкій справі може допомогти ваш ріелтор або нотаріус, який буде супроводжувати угоду купівлі-продажу. Правда, варто і самостійно перевірити надійність і фінансову спроможність фірми по рейтингах спеціалізованих агентств або звернутися до профільних експертів.