Кредити в Україні краще не брати

Давати і брати кредит сьогодні знову модно. Обпікшись на відомих валютних кредитах, які досі зі сльозами виплачує населення, банки знову почали активно пропонувати позики тепер уже в рідній гривні, а громадяни — обережно до них придивлятися…

Оголошення про кредити заполонили вулиці, вагони метро, їх пропонують в кожному підворітті. Процентні ставки викликають легку острах — невеликі споживчі кредити до 20 тис. грн, найбільш доступні і популярні серед українців, дають під 24-27%, приблизно стільки ж хочуть за великий кредит під заставу нерухомості. Трохи «дешевше» варто іпотека — від 17 до 21%.

Для порівняння: подібні кредити в європейських країнах дають під чисто символічні 3-6%.

Єдине, в чому ми наблизилися до Європи, — це продаж побутової техніки в кредит з нульовими процентними ставками. Фактично товар купується в розстрочку…

Здавалося б, ідилічна картина: банки кредитують — громадяни беруть. Але не все так рожево, як хотілося б: щоб взяти звичайний споживчий кредит на суму 15-20 тис. грн, необхідно мати «залізні» довідки про офіційні доходи не менш ніж на 4-5 тис. грн на місяць. Не кожен українець може цим похвалитися в умовах безробіття і зарплат «у конвертах». Крім того, позичальникові необхідно проживати у власній нерухомості. Громадянам, котрі орендують житло, кредиту не бачити…

Якщо ви відповідаєте всім цим параметрам, варто задуматися: в кого брати.

Природно — тільки в добре відомих банках, які у всіх на слуху і мають відділення в центральних районах міста. Це гарантія того, що ваші кишені спорожніють виключно в рамках закону і відповідно пунктах, визначеним у кредитному договорі.

В принципі будь-який кредит — це ризик. Але якщо ви будете погашати його солідних банківських установах строго за графіком, цей ризик зводиться до мінімуму.

У цьому випадку вас «пограбують» дуже культурно і професійно: нав’яжуть, наприклад, непотрібну страховку розміром в 2-3 тис. грн, разову комісію в 1,5–2 тис. грн (яку вам не повернуть, навіть якщо достроково погасите кредит у наступному місяці), спритно розіб’ють платіж на «тіло» кредиту та відсотки таким чином, що ви будете погашати в першу половину строку практично одні відсотки.

В результаті позичальник, чесно виплачує кредит в 20 тис. грн протягом півроку, залишається винен банку приблизно ту ж суму, що і брав…

Цирк, та й годі!

Вам обов’язково що-небудь підсунуть: кредитну картку, яка буде знімати кожен день гроші з вашого рахунку, платне інтернет-обслуговування кредиту, платну перевірку вашої кредитної історії за 150 грн, хоча це робиться в інтересах банку і має бути безкоштовним…

Банки відмінно розуміють, що довго виплачувати борг на таких умовах рівноцінно самогубству, тому всі фінансові навантаження лягають саме на перші місяці платежів.

Навіть виплативши кредит, позичальник часто не може отримати безкоштовну довідку про його погашення — подібний документ варто в банках від 30 до 100 грн, хоча вони зобов’язані видавати його безоплатно.

Але навіть якщо ви володієте цією «остаточної», безповоротної довідкою, — це не гарантія того, що на одному з чотирьох приватних сайтів Бюро кредитних історій (а державного сайту у нас чомусь немає) ваш кредит «забудуть» прибрати як невиплачений.

І тоді доводь всьому світу, що ти сумлінний позичальник…

Всі ці жахи меркнуть перед позиками в кредитних спілках і тому подібних сумнівних організаціях. Такі кредитори зазвичай мешкають саме в підворіттях, вони озвучують дивно низькі відсотки (наприклад, щомісячний платіж по кредиту в 20 тис. грн в солідному банку складає близько 1200 грн, а в цій богоугодній закладі — близько 600 грн), пропонують великі суми, але все закінчується вибивання грошей, криміналом і судом…

Якщо побутової кредит все-таки отримати можна, то іпотечний — набагато важче.

Більшість банків видають їх лише при наявності поручителя. Якщо у вас немає близького родича з великими офіційними доходами, готового покласти голову на цю плаху, про нерухомості залишається тільки мріяти. Крім того, банки йдуть назустріч тим, хто вже має хорошу нерухомість, незалежну від предмета іпотеки, тобто квартири, що купується. Іншими словами, якщо ви вже добре забезпечені житлом, можете підкупити ще…

Іпотечні відсотки значно нижчі, проте витрат на кредит ніяк не менше: страхують не тільки життя позичальника, але і придбану нерухомість, причому суми страховки досить значні — від 0,3% до 1% від вартості кредиту. Подібне страхування зазвичай повторюється кожний рік протягом всього терміну кредиту.

Практично всі банки нав’язують клієнтам свого оцінювача нерухомості і свого нотаріуса, гонорари яких наводять на думку про «відкати» в користь банку. Наприклад, оцінка однокімнатної квартири на стороні коштує 400-500 грн, а у банківського оцінювача досягає 700-800 грн.

«Підгодовані» банками нотаріуси теж беруть за угоду на порядок дорожче.

У «народному рейтингу» банків є й такі, які живуть на «відкати» від довірливих клієнтів. Давши попередню згоду на кредит, банк направляє клієнта до «свого» оцінювача, який сильно занижує експертну оцінку житла, що купується.

У результаті квартира ринковою вартістю 60 тис. у. е. отримує оцінку 40 тис., і цієї вартості не вистачає, щоб покрити суму кредиту (максимально 70% від загальної вартості житла), і клієнтові відмовляють в останній момент, отримавши, схоже, «відкат» від оцінювача.

Ще однією складністю для отримання іпотеки є процентне співвідношення між сумою щомісячного платежу і доходами клієнта. У більшості банків сума платежу не повинна перевищувати 40% від доходів позичальника. Наприклад, якщо сума кредиту становить 120 тис. грн, щомісячний платіж — 3000 грн., офіційно підтверджений дохід громадянина повинен становити близько дев’яти тис. грн — абсолютно нереальна сума навіть для середньостатистичного киянина!

Вражає уяву і список необхідних документів для отримання іпотеки — як для купує, так і для продає сторін. Дехто навіть вимагає довідку від психіатра…

Іпотечний і кредитний договори на десяти сторінках дрібним шрифтом потрібно читати і перечитувати, вникаючи в кожне слово, інакше в самому невідповідному місці, наприклад, на сторінці зі своїми анкетними даними, можна прочитати, що ви гарантуєте виплату кредиту всім своїм рухомим і нерухомим майном (хоча запорукою іпотеки є один-єдиний предмет — купується нерухомість!).

Серед підводних каменів кредитування — комерційна інформація, як показує практика, потоками сливаемая всіма банками. Недарма, подаючи заявку на кредит, клієнт підписує угоду про використання його персональних даних для перевірок, кредитних історій і т. п.

Не отримавши кредит в солідному банку, клієнт часто тут же отримує дзвінок з нового або просто маловідомого банку. Зазвичай таке «зливання інформації» за гроші практично нічим не пояснюють. Людині просто пропонують спробувати щастя в іншому місці.

Але свого роду «рекордом» в кредитній вакханалії став дзвінок на мій мобільний телефон з компанії, що надає послуги з «правильного оформлення анкет» для отримання кредиту.

Здивувавшись, я поцікавилася: в чому полягає «правильне оформлення»?

Молодий чоловік пояснив, що, уклавши договір з фірмою, я буду спрямована до «своїм людям» в декількох банках, де мені «допоможуть» отримати бажаний кредит.

За послугу, ні багато ні мало, я зобов’язуюсь сплатити фірмі аж 15% від загальної суми кредиту після його отримання!

Сума чимала.

Наскільки я зрозуміла, посередники «спеціалізуються» на тих, у кого мало шансів отримати кредит легальним шляхом — низький дохід, відсутність довідок і т. п. Інформацію про таких людей, включаючи їх контактні телефони, «зливають» з банків, де клієнтам відмовили в кредиті.

Здивувало, що «свої люди» в цих доброзичливців є і в банках «першої руки» — широко відомих і престижних…