Кредити: що зміниться з прийняттям нового закону

Після прийняття нового Закону “Про права кредиторів і споживачів фінансових послуг” експерти радять потенційним позичальникам 7 разів подумати, перш ніж 1 раз взяти кредит. Особливо це стосується іпотеки.

З дня на день очікується підписання Віктором Януковичем прийнятого верховною Радою 22 вересня Закону «Про врегулювання відносин між кредиторами та споживачами фінансових послуг». Якщо процедурні терміни будуть дотримані, документ вступить в силу в першій половині жовтня. Підстав не підписувати закон у Президента немає – він вже накладав на нього вето, депутати схвалили документ, в якому враховано всі зауваження глави держави.

У числі найбільш значущих поправок Віктора Януковича, які були внесені в нову редакцію закону, скасування кримінальної відповідальності фізичних осіб за надання недостовірної інформації при отриманні кредиту або оформленні субсидії.

На щастя, чиновники визнали, що дані проступки «не досягають рівня суспільної небезпеки» і тому не заслуговують кримінальної відповідальності. Тому позичальники, які надали про себе неправдиву інформацію, як і раніше, будуть нести відповідальність у межах, зазначених у кредитному договорі.

Базові положення, за яких фінансовий ринок так чекав цього закону, збереглися. Зокрема, повний мораторій на валютне кредитування, упорядкування процедури банкрутства підприємця-фізособи, заборона на будь-яку протидію дострокового погашення кредиту за ініціативою позичальника.

Правда, норми нового закону не розповсюджуються на договори, які були укладені до її вступу в силу. Зате в разі реструктуризації кредиту, якщо при цьому підписується нова угода, норми нового закону будуть застосовуватися.

Що зміниться для позичальників з прийняття нового закону

Норма

Наслідки

При процедурі банкрутства зобов’язання, які виникли у підприємця, як у фізособи, не включатимуться

Схема позбавлення від кредиту через процедуру банкрутства втратила сенс

Забороняється ускладнювати прочитання тексту кредитного договору шляхом застосування дрібного шрифту, злиття кольорів, виділення окремих норм у додатки до договору

Якщо банки будуть дотримуватися цих вимог, кредитні договори стануть прозорішими

При достроковому погашенні позичальник сплачує відсотки тільки за час фактичного користування кредитом. Кредитор не має права відмовитися приймати дострокове погашення кредиту, а також вводити за це штрафні санкції

В якості компенсації банки можуть підвищити разові комісії за новими кредитами

Фіксована ставка не може бути змінена. Порядок розрахунку плаваючої ставки повинен бути описаний в договорі, а індекс, до якого вона прив’язана, повинен розраховуватися незалежною фінансовою організацією і публікуватися у відкритих джерелах. Повинен бути зазначений максимальний розмір ставки

Ліквідована лазівка, якою користувалися кредитори, які пропонували позичальнику в договорі заздалегідь погоджуватися з можливими пересмотрами ставок

Кредитор має право вимагати дострокового погашення кредиту у випадку прострочення обов’язкового платежу не менше ніж на три місяці. По інших кредитах – місяць. (Раніше – за всіма кредитами не раніше місяця)

Норма дає додаткову відстрочку для іпотечних позичальників

При достроковому погашенні кредиту за вимогою банку, іпотечний позичальник має право виконати цю вимогу протягом 60 днів. За іншими кредитами 30 днів. (Раніше – по всьому 30 днів)

Кредитор зобов’язаний попередити позичальника про передачу права вимоги кредиту третім особам

Тепер колектори не зможуть прийти раптово

Стягнення застави може проводитися за виконавчим написом нотаріуса

Тепер банк може забрати у позичальника майно у позасудовому порядку. Включаючи нерухомість

При стягненні перебуває у заставі житла позичальникові повинно бути надано інше постійне житло

«Мертва» норма – немає механізмів її виконання і немає відповідальності за ігнорування