Кредитна лихоманка повертається?

Можливі неповернення повально видатних на сьогоднішній день споживчих кредитів не лякають банки. Тепер у них є більше інструментів влздействия на злісних неплатників.

Ризикованість споживчого кредитування банки не надто бентежить – тепер у них є більше можливостей для стягнення боргу. З березня 2011 року виконавча служба може виселити боржника з квартири чи заборонити йому виїзд з України.
«Гроші прямо в руки», «кредит без зайвих папірців», «30 тисяч без застави» – такими оголошеннями рясніють стовпи українських міст.

Після відновлення позик на придбання побутової техніки банки повертаються у більш ризиковані готівкові та карткові кредити. Схоже, банкіри не надто побоюються другої хвилі кризи, про можливість якої не перестають попереджати їх світові колеги.

Банки забули криза

Протягом 2011 року кількість банків, які давали готівкові кредити без застави, значно зросла. Сміливість фінустанов дивує, адже такі позики є найбільш ризикованими.

За даними компанії «Простобанк консалтинг», вже три банки з п’ятдесяти найбільших – Альфа-банк, Фольксбанк і «VAB Банк» – пропонують кредит готівкою без довідки про доходи. І хоча вони на третину дорожче, ніж з довідкою, але користуються значним попитом.

Кредити з довідкою про доходи видає дев’ять з п’ятдесяти найбільших банків. Готівкові позики пропонуються максимум на три роки, ліміт – 20-25 тисяч гривень. Середня ефективна ставка – 52-57%.

Менші установи дають скромніші позики – до 5-10 тисяч гривень, так і максимальний термін в них – один-три роки, ефективна ставка – 52-54%.

За перше півріччя 2011 року заборгованість українців за короткостроковими кредитами зросла на 18,5%. Сума боргів за споживчими позиками з термінами погашення до року на кінець першого півріччя 2011 року склав 27,4 мільярда гривень, що є максимальним значенням в історії банківської системи країни.

Попередній максимум був зафіксований на початку фінансової кризи, 1 листопада 2008 року, – 26,9 мільярда гривень.

Однак збільшення пропозиції готівкових позик не призвело до їх здешевлення. Кредити на три роки за липень-серпень 2011 року подорожчали більш ніж на два процентних пункти до 47,56% річних. Кредити на рік-два подешевшали на 1,85-1,22 процентного пункту до 53,85%.

Банки пояснюють це високими ризиками неповернення, в той же час, отримати готівкові кредити все ж таки складніше, ніж до кризи. Оголошення на вулицях і в транспорті – в основному, справа рук кредитних брокерів, які займаються відбором надійних позичальників. Зараз відмов набагато більше, ніж кілька років тому.

Однак банки готові збільшувати пропозицію по таких кредитах, оскільки вони вигідні. Ці позики короткострокові – близько року, тому «покриваються» депозитами. Середня ставка річного внеску – 11,87% у гривні, а ставка за готівковими кредитами – 52,46%. Дорожче лише ефективна ставка по «товарним» позик населенню – 58,58%.

Ризикованість таких операцій банки не надто бентежить, оскільки тепер у них є більше можливостей для стягнення боргу. Як відомо, після внесення змін у закон про виконавче провадження від 8 березня 2011 року державна виконавча служба може виселити боржника з квартири чи заборонити йому виїзд з України.

До того ж, банки можуть безкоштовно користуватися даними БТІ, земельного кадастру, МРЕВ, виявляти майно боржника і продавати його після рішення суду.

Оскільки рівень прострочених кредитів досягає 30-40% портфелів, банки планували швидко покінчити зі старими боргами населення. Правда, апарат Державної виконавчої служби малий, а суди і так завалені справами, щоб оперативно реагувати на позови установ. Отже, оперативно стягнути борги банкам поки не вдалося.

«Зараз банки стягують старі борги. Ризикованість таких кредитів зменшилася, оскільки всі великі банки здають інформацію про позичальників у бюро кредитних історій – і негативну, і позитивну. Прозорість кредитів робить їх видачу безпечніше», – говорить директор Першого всеукраїнського бюро кредитних історій Антоніна Паламарчук.

«Кредитки» повертаються

Згодні з цим і банкіри. «Скорингові системи дозволили нам суттєво покращити безпеку таких позик. Крім того, ми воліємо клієнтів, фінансові можливості яких ми знаємо», – зазначив керівник прес-служби Приватбанку Олег Серга.

За його словами, банк більше воліє видавати не готівку, а карткові кредити, оскільки це вигідно як для клієнтів, так і для установи.

«Такі позики переважно короткострокові, суми невеликі. Клієнтам кредитних карт не потрібно стояти в чергах біля кас, оскільки є можливість отримувати фінансування в невеликих обсягах, якщо не вистачає грошей до зарплати», – зазначив Серга.

Умови за кредитними картками значно ліберальніші. Тут і ліміти більше, і менше ставки. Відкрити «кредитки» з лімітом 50 тисяч гривень пропонують сім великих банків.

За квітень-травень 2011 року відповідна пропозиція зросла вдвічі. Максимальний ліміт – 100 тисяч гривень. Разом з тим, збільшення кількості пропозицій не зменшує їх вартість, а навпаки – призводить до зростання ставок.

Так, з 16 травня по 15 серпня 2011 року кількість програм за кредитними картками з числа п’яти десятків найбільших банків зросла з 29-ти до 37-ми. Ефективні ставки за цей період підскочили на 2,55 процентного пункту до 36,24-39,74% річних.

Нацбанк незадоволений

Кредитна активність установ не на жарт стурбувала Нацбанк. На його думку, саме надмірне фінансування населення в умовах низьких доходів було однією з причин затяжної економічної кризи, яка призвела до падіння ВВП у 2009 році на 15%.

У 2009-2011 роках резерви банків зросли на 20,4%, активи – на 15,6%, а зобов’язання – на 14,8%. Банки сформували достатньо резервів і хочуть збільшити прибутковість операцій, в тому числі – за рахунок карткових та готівкових позик.
НБУ побоюється, що в разі погіршення економічної ситуації банки знову проковтнуть кредитний гачок і не зможуть «переварити» нову порцію проблемних позик.

Регулятор планує вдвічі збільшити вимоги до капіталу банків, що займаються споживчим кредитуванням. Також він хоче ввести термін «спеціалізований банк споживчого кредитування». Норма стосуватиметься фінустанов, у яких портфель таких позик, за винятком іпотечних, перевищує розмір статутного капіталу.

За такими банками встановлять суворий нагляд, і чи врятують ринок ці методи, невідомо. Поки банки і далі «підсаджують» населення на готівкові та карткові кредити.

«Не думаю, що фінансові установи будуть згортати готівкове споживче кредитування. Маржа по них досить висока, в той же час, вони короткострокові. Банки накопичили достатньо резервів, щоб фінансувати такі позики», – зазначив фінансовий експерт Олександр Жолудь.