Кредит на квартиру – вихід або довічне рабство? Як нас дурять в банках

Покупка квартири без кредиту для середньостатистичного українця при нинішніх “захмарні” ціни на житло – це практично не доступна розкіш. Враховуючи середній рівень зарплати відкладати гроші на покупку квартиру доведеться років 15, а жити хочеться сьогодні.

Що б ми не говорили про кризу і нестабільність нашої економіки, але, так чи інакше, практично всі ми рано чи пізно стикаємося з гострою (як нам здається) і необхідністю взяти кредит.

Зазвичай, перший і як здається, головний аргумент – вся Європа живе (вірніше раніше жила) в кредит, і нічого. Та й як середньостатистичний українець може без кредиту купити нове авто або зібрати хоча б 30-40 тисяч доларів на перший внесок на квартиру? Що б нам не розповідали з екранів телевізорів про «покращення життя», але зробити це без фінансової допомоги банку просто неможливо.

Отже, як нас дурять в банках при отриманні кредиту на квартиру?

Ми самі вирішимо, кого ви будете прописувати

Приблизно так мені сказали в банку, коли я брала кредит на квартиру. Суть цієї умови, в принципі, більш ніж зрозуміла – кредит отримувала молода сім’я з маленькою дитиною. У разі неплатоспроможності клієнтів, викинути на вулицю позичальників банк може, а ось викинути на вулицю прописаного у квартирі дитини – справа складна і не факт, що виграшна. Війна банку з опікунською радою – справа непросте і недешеве.

А тому все просто і примітивно – кредит дамо, але дитини прописуйте хоч у бабусі-дідусі, хоч фарбою на найближчому паркані. Про законність такого рекету, думаю, говорити не доводиться, але, як виймаєте, на будь-яке ваше «але» банк завжди знайде десяток «вагомих аргументів.

Заплатите нашому юристу

Ще один «приємний» і дуже дивний момент, з яким я зіткнулася, чекав уже практично в день оформлення угоди. Як з’ясувалося в останній момент, на угоді при одержанні кредиту на житло обов’язково повинен бути присутнім банківський юрист.

Здавалося б, все логічно, особливо враховуючи, що мова йде про дуже серйозну суму. Однак, в даному випадку купувалася «вторичка», і всі кредитні гроші відразу ж, не виходячи з кімнати, передавалися продавцям цієї самої «вторинки». Іншими словами самі «позичальники» гроші брали в руки буквально на пару хвилин. Звідси питання – якщо банк вимагає, щоб на угоді був присутній виключно банківський юрист, що в принципі цілком логічно, і так сказати в інтересах банку, то чому присутність цього самого юриста оплачує позичальник? Причому оплачує вельми щедро.

Обов’язкова страховка квартири

Ще один дуже «приємний» сюрприз при отриманні кредиту на квартиру – вимога банку щороку оформляти страховку на цю саму довгоочікувану квартиру. На перший погляд, усе правильно і законно, – поки ви не погасили кредит, де-факто власником квартири є банк і він намагається захистити своє майно і свої інтереси.

Якщо у вас є можливість, не полінуйтеся почитати стандартний договір з банком на страхування квартири. Повірте, ви отримаєте масу задоволення.

Ви знайдете там все що завгодно, починаючи від урагану і закінчуючи метеоритним дощем. Однак, графа «затоплення» на банальний відкритий кран у сусідів зверху чомусь не поширюється. Страховка передбачається тільки у випадку, якщо в будинку стався розрив основних труб. Іншими словами, якщо урвався так, що змило хвилею відразу весь під’їзд.

Те ж саме стосується «внутрішніх руйнувань» в квартирі. Якщо, наприклад, милі сусіди почнуть євроремонт і у вас просто вивалиться частина стіни, страховку ви отримаєте тільки в разі, якщо це була несуча стіна. У всіх інших випадках ніякої компенсації ви не отримаєте.

Також, досить цікаво виглядає і графа «пограбування». Для того, щоб отримати страховку в разі пограбування квартири, ви повинні будете викликати додому оцінювача і оцінити все ваше майно. Причому не забувайте, що оцінять вашу побутову техніку і меблі, по категорії «мотлох», хіба що вона буде в упаковці і ще на гарантії. В іншому випадку, як ви розумієте, оцінна вартість буде дуже далека від реальної.

Висновок напрошується сам – вимагаючи від позичальників обов’язкове оформлення страховки житла, банки роблять все можливе, щоб максимально зменшити ймовірність виплати цієї самої страховки.

Страхування життя

Відмовитися від нього практично нереально. Ні, звичайно, ви можете спробувати, але витративши багато робочого часу і нервів, навряд чи ви зможете щось довести в банку, основна мета якого – виконати план по страхуванню життя і здоров’я клієнтів.

В принципі сама ідея страхування життя не так вже й погана. Як не крути, але якщо з позичальником щось відбувається, родичі не будуть змушені виплачувати кредит.

Однак, як показує практика, навіть при страхуванні життя і здоров’я, банк не відмовляється від такої принади як поручитель. Іншими словами, можете бути спокійні – якщо ви візьмете в банку гроші на квартиру, а завтра помрете, незалежно від наявності страховки життя, поручитель буде вигрібати за вас довго і болісно.

Звідси всього одне питання: чому банківські клерки впевненим голосом заявляють, що страхування життя позичальника – обов’язкова умова видачі кредиту, а на договорі про страхування життя чорним по білому написано «добровільно»?

«Обов’язкове страхування»

Досить примітивний, але дуже дієвий спосіб «розводу клієнтів». Ви намагаєтеся отримати кредит. Вам вказують дві різні суми – одну зі страховкою, яку ви повинні будете заплатити (зрозуміло, добровільно) і другу – без страховки. Більшість з нас задумався б, а чи так уже потрібна страховка, коли і так грошей в обріз. Але тут на сцену виходить його величність обман.

Абсолютно всі клерки, відправляючи запит на розгляд кредитної комісії, вказують, що клієнт оплачує страховку відразу. А потім клієнту радісним голосом повідомляють, що, мовляв, кредитна комісія дала добро, і кредит видадуть, але, правда, виключно при оформленні страховки.

У разі незгоди клієнта на такі витрати, клерк участливым голосом пропонує тут же при ньому зробити ще один запит, вже без страховки. Як ви розумієте, у другому варіанті шанси отримати кредит і «зістрибнути» з непотрібною страховки вже дорівнюють нулю. Особисто банківський клерк ніякої фінансової вигоди, очистивши ваш гаманець, не отримав. Однак завдяки вам він виконав частину плану за кількістю страховок.

Таємнича процентна ставка

Як правило, жоден досвідчений банківський працівник ніколи прямо не скаже, що наприклад, купуючи квартиру в кредит на 10 років, ви переплачуєте таку-то суму. Ви не почуєте цього ніколи.

Вам будуть розповідати про процентної ставки, і позначати на її папірці (малюючи перед вами захмарні перспективи отримання кредиту) будуть виключно у відсотках. При цьому клерк абсолютно «випадково» промовчить про комісії. А що в підсумку чує середньостатистичний громадянин, який наважився на отримання кредиту? Він чує слово «переплата» і свято впевнений, що це страшне слово увійшло все – і відсотки, і комісія і страховка, і абсолютно всі супутні витрати.

І повірте, жоден з працівників банку не буде поспішати виводити вас з цього солодкого омани раніше часу.

Безвідсотковий кредит

Так чи інакше, вибираючи в якому банку взяти кредит, ми дістаємо калькулятори, і намагаємося хоч якось прорахувати наше «світле майбутнє» на найближчий час і, зрозуміло, обираємо банк з найменшою процентною ставкою. І тут, о диво – ми натикаємося очима на рекламу про те, що, мовляв, є чудо-банки, у яких добрі самаритяни і зовсім не беруть відсотки за видачу кредиту.

Стару істину про безкоштовний сир пам’ятаєте? Ось це як раз той самий випадок. Так, кредит вам дадуть і, правда, безвідсотковий, але повірте особистого досвіду – комісію ви заплатите таку, що краще вже було б відсотки. Дешевше обійшлося б.

Нав’язана банківська картка

Це вид «розводу» прижився в Україні вже давно і, мабуть, надовго. Вже після того, як я сама оформила кредит, мене поставили перед фактом, що я, мовляв, зобов’язана оформити в банку картку, причому не одну, а відразу дві – на своє ім’я та на ім’я поручителя. Інакше, мовляв, ніяк не можна. Аргумент, що, мовляв, я отримую зарплату в іншому банку, і в мене вже з десяток подібних карток в сумочці валяється, а тому ще одна мені просто не потрібна, бо класти туди ніхто нічого не буде, нікого не хвилювало, і почутий не був. Зрозуміло, безкоштовно картки ніхто мені не оформляв, і за їх оформлення та видачу потрібно було заплатити. Підсумок – я витратила гроші і отримала видимість заздалегідь непотрібної мені послуги, банківський працівник, разведший мене на «добровільне» оформлення двох карток, виконав бойове завдання керівництва з виконання плану.

Рахунок на випадок метеоритного дощу

Приблизно так, мені пояснили екстрений дзвінок з банку і прохання прийти «поговорити». Суть раптом нарисовавшейся проблеми полягала в тому, що після року успішної погашення кредиту, банк, зрозуміло, виключно в моїх інтересах вирішив допомогти мені уникнути можливих надзвичайних ситуацій. А саме – я повинна була відкрити ще один супер-рахунок, отримати ще одну, вже не знаю яку за рахунком картку, на яку повинна покласти мінімальний місячний платіж. Як пояснили в банку, це на той випадок, якщо я, мовляв, поїду на південь і не зможу там знайти банк, чи потраплю в лікарню або метеоритний дощ піде. Одним словом, на випадок кінця світу. Мій аргумент: «За рік погашення кредиту не було жодної затримки. Навіщо така незрозуміла і дуже каламутна перестраховка? Навіщо мені, фактично два рази в місяць викроювати суму на погашення кредиту (одну заплатити, а другу просто покласти банку «заначку»? При тому, що та що «в заначці» все одно залишається «в борг» і на неї нараховуються відсотки. Так нехай ця заначка буде у мене, або я цю суму відразу внесу на погашення тіла кредиту…».

Одним словом доводів у мене було багато. Але, як ви розумієте, довести що-небудь банківського керівництва можна тільки в одному випадку – якщо у вас є багато вільного часу, гарний настрій і юридичну освіту.

Принесіть нові довідки про зарплату

Дзвінок з банку з подібним проханням після року погашення кредиту мене, як мінімум, здивував. Заборгованостей по платежах не було. Звідси питання – навіщо і заради чого потрібно регулярно відпрошуватися на роботі, збирати папірці і бігти в банк? Відповідь більш ніж очевидна – маючи на руках постійно оновлювану інформацію про доходи кожного конкретного клієнта, банку простіше маніпулювати процентною ставкою і чітко прорахувати ту грань, за якою підвищення ставки може перетворити кредит в безнадійний, що, в першу чергу, не вигідно самому банку.

Продаж неіснуючих послуг

Ну і нарешті, найпростіша схема обману клієнта. Ця схема застосовується, як правило, при не дуже значною купівлі, але так як я її відчула на власній шкурі, не згадати про неї просто не могла. Як показала практика, такий спосіб обману «добре йде» при покупці побутової техніки.

Полягає обман в наступному. Наприклад, ви купуєте холодильник. Річ недешева, але і назвати придбання «купівлею десятиліття» теж якось язик не повернеться. Ось тут-то і з’являється біля вас працівник банку, який, оформляючи документи, запобігливо розповість вам, що, мовляв, стандартна гарантія на придбаний вами холодильник – 2 роки. Але у вас є унікальний шанс придбати гарантію (це ж треба було таке придумати). Мовляв, ви можете за якихось 10% від вартості товару, купити гарантійний сертифікат на придбану техніку і навіть коли закінчиться законна гарантія, вас обслужать по вищому розряду.

Бред звичайно і відверте шахрайство, але, погодьтеся, коли купівля залежить виключно від настрою працівника банку, чи ви будете блищати своєю логікою і йти на конфлікт. Крім того, як правило, зараз в банках мило повідомляють, що покупка даного «додаткового» сертифіката є обов’язковою процедурою при отриманні кредиту. Не хочете «купувати» сертифікат? Не проблема – купуйте товар без кредиту.

***

Поки ми з дня на день чекаємо «покращення життя» нас з вами розводили і розводять при кожному зручному випадку. Чи можна з цим боротися, і які шанси на успіх у цій боротьбі – питання риторичне…