Кілька слів про зіпсованої кредитної історії

Протягом останніх років на ринку виникло кілька несподіваних явищ, пов’язаних з використанням банками на практиці кредитних історій позичальників.

В якому випадку можна отримати позику, якщо кредитна історія негативна; які помилки банкірів і позичальників можуть призвести до невиправданої псування кредитної історії; чи варто для виправлення репутації звертатися до посередників – дізнавався Prostobank.ua.

Факт перший: кредит можна отримати і з негативною кредитною історією

Всупереч усталеній думці, що зіпсована кредитна історія назавжди закриває вам двері в банк і позбавляє можливості отримати у нього кредит, це не завжди так. За словами банкірів, все залежить від ступеня зіпсованості» кредитної історії, у деяких випадках позичальник може отримати позику. «Якщо у позичальника зіпсована кредитна історія, то для банку необхідне обґрунтування, а при складних випадках і документальне підтвердження причин його виникнення прострочення за кредитом, – розповідає Семен Буров, головний спеціаліст управління організації роздрібного бізнесу Актабанк . – Прийнятний недолік в кредитній історії більшості банків – прострочення до 30 днів без документального підтвердження поважних причин виникнення прострочення або понад 30 днів, але в даному випадку клієнт повинен надати обґрунтування, за яких обставин це сталося».

Втім, не все так райдужно, як здається на перший погляд: в більшості банків умови за кредитами для позичальників «з плямою на репутації» будуть відрізнятися від умов для благонадійних позичальників: наприклад, підвищеним на кілька процентних пунктів розміром ставки. «Якщо позичальник не допускав прострочення понад 90 днів, або мав об’єктивні причини невиконання своїх зобов’язань, але при цьому домовився з банком, після чого погасив заборгованість, в індивідуальному порядку таким клієнтам може бути розглянута можливість видачі нових кредитних позик надалі. При цьому процентна ставка нерідко встановлюється в індивідуальному порядку, у залежності від типу кредитного продукту та ринкових значень процентних ставок», – розповідає Клим Тимко, начальник управління ризиків роздрібного бізнесу VAB Банку .

На щастя, не всі банки, за словами експертів, посилюють умови кредитів для таких позичальників саме за рахунок процентної ставки. Деякі просто надають кредит лише при наявності додаткового поруки, встановлюють особливі вимоги до такого позичальника або обмеження за кредитом. «Банк зацікавлений у поверненні виданих кредитних коштів і тому попросить надати додаткову заставу, який зможе покрити всі витрати у випадку виникнення прострочення. До цього всього можуть бути поставлені більш жорсткі умови граничних дат, коли банк буде мати право стягнути заставне майно», – додає Семен Буров. До речі, отриманий нехай навіть на таких умовах кредит, – звичайно, у разі своєчасного і повного його погашення, – може допомогти позичальникові виправити кредитну історію і в подальшому брати позики на загальних підставах.

Факт другий: кредитна історія може бути зіпсована і без вагомої причини

Українські позичальники звикли вважати, що кредитна історія може бути зіпсована лише в разі їх власної недобропорядочности. Однак останні роки, коли процес роботи банків з кредитними історіями потенційних позичальників особливо бурхливо розвивався, показали, що на практиці зіпсованість історії далеко не завжди означає недобропорядочность позичальника. Більше того, на жаль, в кредитних історіях українців досить часто зустрічаються помилки, які роблять позичальників «без вини винуватими». Подібних випадків відомо чимало. «Такі випадки можуть мати місце, коли мова йде про виникнення так званої «технічної прострочення», свого роду операційного «шуму», – розповідає Клим Тимко, начальник управління ризиків роздрібного бізнесу VAB Банку. – Приміром, при повному погашенні заборгованості клієнту неправильно озвучується сума до повного закриття кредиту, в результаті чого може залишитися непогашеної якась незначна частина зобов’язань. При цьому за кредитним продуктом може бути передбачено нарахування щомісячної комісії, в результаті чого заборгованість може зростати. Буває, що клієнти дізнаються про таку заборгованість тільки через якийсь час, коли сума до закриття значно зросте». Рецепт запобігання подібних випадків простий – уточнювати не тільки в касі безпосередньо перед платежем, але і заздалегідь, наприклад, через колл-центр банку, суму платежів, що залишилися за кредитом. І, звичайно, не забути взяти довідку про те, що кредит погашений в повному обсязі.

Ще один приклад виникнення заборгованості, за якою псується кредитна історія позичальника, – якщо він погашає кредит через іншу фінансову установу і не враховує, що воно може стягувати додаткову комісію за обслуговування. Виходить, що якщо позичальник не попереджений про такий платіж, то він не погасить свою заборгованість в повному обсязі. Погашення кредиту через інший банк може призвести до проблем ще й тому, що платіж може затриматися на кілька днів, поки сума дійде з одного банку в інший.

За словами банківських експертів, на практиці трапляються й інші численні випадки, здатні зіпсувати кредитну історію, деякі з них відбувалися за непрямою вини самого позичальника. «Помилка може статися з вини клієнта, наприклад, якщо невірно вказаний рахунок; є помилка у сумі погашення на кілька гривень або копійок; відсотків нарахували більше, ніж очікував клієнт, отже, не вистачило грошей для погашення; переплутав дні погашення (якщо обслуговується за кількома кредитами тощо), – розповідає Семен Буров, головний спеціаліст управління організації роздрібного бізнесу Актабанк.

Зустрічаються випадки помилок і з вини банку. «Наприклад, клієнту можуть повідомити не всю суму до погашення (помилилися в прогнозному погашення або тощо); повідомити некоректно реквізити до погашення, що призведе до затримки платежу, поки не з’ясують правильні реквізити. Помилка також існує і з вини програмних комплексів, які обслуговують кредити, адже в їх створенні теж брала участь рука людини. Іншими словами, скрізь, де є людський фактор, буде існувати ризик виникнення помилки або збою», – додає Семен Буров.

Втім, у перерахованих вище випадках, за словами експертів, можна розібратися в ситуації і звести негатив від подібних подій до мінімуму. «Таких прикладів може бути багато. Єдино правильне рішення в такому випадку – це йти на контакт з банком, скласти на відділенні письмову заяву з описом своєї проблеми. Зазвичай фінансова установа досить швидко розбирається в ситуації, і в разі підтвердження помилок своїх співробітників або наявності інших пом’якшуючих обставин, банк може піти назустріч клієнтові і задовольнити його клопотання», – пояснює Клим Тимко.

Існують і інші причини, за якими кредитна історія може бути несправедливо зіпсована, і впоратися з ними позичальникові вже буде складніше. Мова йде про випадки, коли службовці банку допускають серйозні помилки (наприклад, описаний раніше в пресі випадок, коли банк характеризував людину як неблагонадійного з-за номери телефону, раніше належить боржнику, і передав дані в бюро кредитних історій).

Але найчастіше, як показала практика останніх років, несправедливо зіпсовані історії стосуються випадків, коли банки просто не повідомляють у бюро кредитних історій нові обставини відносин з позичальником. Сюди можна віднести і погашені з запізненням кредити (банк про прострочення заборгованості і повідомляє, а коли позичальник розраховується з боргами – «забуває» це зробити), і реструктуризовані кредити. На щастя, і на такі випадки є «свій прийом»: перед тим як брати кредит в банку, обов’язково вивчіть свою кредитну історію в українських бюро, тим більше, що за законом це безкоштовно (а в більшості випадків на практиці є та реальна можливість зробити це безкоштовно). І якщо кредитна історія таки зіпсована, ви завжди можете її виправити, надавши бюро відповідні документи.

Факт третій: тепер кредитну історію можна виправити і за допомогою посередників

Як ми вже неодноразово писали, виправити кредитну історію позичальника не дуже складно – особливо, якщо вона зіпсована не з його вини. «Виправлення кредитної історії здійснюється шляхом письмових пояснень клієнта (якщо вина позичальника) або в наданні банком листа, в якому вказується причина, період і сума помилковою негативної кредитної історії», – пояснює Семен Буров.

Тим не менш, на ринку з’явилися посередники, які за плату запитують кредитні історії, консультують з приводу того, як їх можна виправити, і сприяють цьому. Задоволення це не з дешевих. Наприклад, за даними сайту однієї з компаній-посередників, проста консультація обійдеться у 200 гривень. Якщо ж ви запитуєте вашу кредитну історію через компанію, то консультація для вас буде безкоштовна, проте отримання кредитних історій в 4-х з кредитних бюро буде коштувати 400 гривень і ще 150 гривень ви заплатите за оформлення довіреності (без неї дізнатися історію ви зможете тільки при особистому зверненні), а внесення змін в історію обійдеться в 200 гривень за кожне бюро. Якщо врахувати, що раз в рік запит власної кредитної історії за законом безкоштовний, то така послуга посередництва значно збільшує її вартість. Тому можна зробити висновок, що найбільше послуги посередників будуть цікаві тим, у кого немає часу самостійно займатися власною кредитною історією.

Втім, за словами банкірів, не завжди звернення до посередника може призвести до позитивних результатів виправлення кредитної історії в банку і, отже, в бюро. «Наявність посередників у такому питанні може посилити ситуацію, та і коштувати це буде дорожче. Позичальник може самостійно надати письмове пояснення виникнення прострочення за помилку, написавши відповідну заяву у відділення банку», – стверджує Семен Буров.

Думка

Клим Тимко, начальник управління ризиків роздрібного бізнесу VAB Банку

Позичальник має шанси «виправити» свою кредитну історію, тільки якщо для цього є достатні підстави. Наприклад, якщо розглядається випадок з вищезгаданої технічної простроченням, що виникла в результаті операційних збоїв. Або якщо позичальник став жертвою шахрайства – документи можуть бути викрадені чи підроблені, і на них може бути оформлений кредит. У таких випадках позичальнику варто звернутися в банк, який пред’являє претензії щодо погашення заборгованості, а також в бюро кредитних історій. При наявності достатніх підстав (наприклад, паспорт клієнта був зареєстрований як «загублений» в органах МВС на момент оформлення кредиту; кредит оформлений на підроблені документи; фото клієнта при оформленні явно не відповідає реальному фото клієнта в паспорті), в результаті проведення відповідних внутрішніх перевірок, запис про негативної кредитної історії видаляється з бази Бюро кредитних історій відповідно до нормативно-правових актів, що регулюють їх діяльність.