Іпотека дешевшає: Скільки коштує квартира в кредит?

Незважаючи на збільшення кількості виданих іпотечних кредитів і тенденцію до зниження процентних ставок, що, як усі знають може позитивно вплинути на стан ринку житлового кредитування, і, як наслідок, на економіку країни в цілому, банки починають пропонувати своїм позичальникам плаваючі ставки, які не так прості, як здаються на перший погляд.

Мрія збулася… Тільки от грошей на ремонт не залишилося. Ставки знизилися до історичних мінімумів, але банки пропонують плаваючу ставку.

ВСЕ НИЖЧЕ І НИЖЧЕ

За останні місяці вартість іпотечних кредитів значно знизилася. І якщо навесні ставки впали до докризових позначок, то сьогодні позики в гривні можна вже взяти за такими ж умовами, що і валютні кредити в 2007-2008 роках, пише КП.

За даними компанії “Простобанк Консалтинг”, середня реальна ставка по кредитах на покупку нерухомості на вторинному ринку строком на 20 років в банках з числа 50 найбільших склала 16,84% річних. При цьому ще місяць тому вона становила 17,47% реальних річних. Таким чином, за останній місяць літа позики на “вторинку” подешевшали в середньому на 0,64 процентного пункту. Середні реальні ставки по іпотеці терміном на 15 років за цей період знизилися на 0,49%, до 16,96% річних.

Звичайно, ці цифри не викликають ейфорії у позичальників, однак це лише середня температура по лікарні. Нам вдалося знайти пропозиції від деяких банків і під 13% річних. Ось це вже реально цікава пропозиція, особливо якщо врахувати, що навіть офіційна інфляція становить близько 10%. Правда, така ставка не фіксується на весь строк кредитування, а з якогось моменту стає плаваючою, тобто розмір позики періодично переглядається через узгоджені проміжки часу.

НЕБЕЗПЕКИ ПЛАВАЮЧОЇ СТАВКИ

Як ви розумієте, плаваюча відсоткова ставка – це палиця про два кінці. У часи дешевих ресурсів – це плюс, а за часів фінансових катаклізмів вона може зіграти з вами злий жарт.

– Плаваюча ставка дає можливість отримати кредит з низькою відсотковою ставкою порівняно з поточною ціновою ситуацією на ринку кредитів, – прокоментував заступник голови правління одного з українських банків Олександр Бондаренко. – Однак позичальник не повинен забувати, що кредит з плаваючою ставкою несе для нього серйозний процентний ризик, який може виразитися в підвищенні процентної ставки слідом за зміною ситуації на ринку.

Більшість позичальників вибирають умови кредитування з фіксованою ставкою, оскільки зручніше і зрозуміліше погашати кредит щомісяця фіксованими сумами. Кредити з фіксованою процентною ставкою дозволяють позичальникові планувати свої витрати, знати про те, що кожен місяць він повинен відкласти від заробітної плати певну суму. Це є причиною високої популярності у нашій країні кредитів з фіксованою процентною ставкою.

Хоча якщо згадати історію, то відразу після кризи багато банків в односторонньому порядку почали піднімати процентні ставки, мотивуючи це форс-мажорними обставинами в економіці. Зараз таке вже неможливо, адже з 2010 року набрав чинності заборона банкам в односторонньому порядку змінювати кредитні ставки. Банки також не мають права вимагати дострокового погашення несплаченої частини боргу за кредитом та розривати в односторонньому порядку укладені кредитні договори у разі незгоди позичальника з пропозицією фінансової установи збільшити процентну ставку, передбачену кредитним договором. Тому зараз правда на боці позичальника.

РАДА “КП”

Іпотечний кредит на придбання житла виправданий лише в тому випадку, якщо виплати з нього порівнянні з орендною ставкою. Тому при розрахунку, що вигідніше – купувати квартиру або знімати житло, слід порівнювати між собою фінансові втрати в кожному конкретному випадку: суму відсотків банку і орендну ставку. І навіть враховуючи, що вартість оренди (втім, як і вартість квартири) може зростати в ціні, у багатьох випадках набагато розумніше не заганяти себе в іпотечну кабалу, а знімати житло, відкладаючи різницю на депозит і поступово накопичуючи потрібну суму.

ЛІЧИЛКА “КП”

13% – це багато чи мало?

“Комсомолка” вирішила підрахувати, скільки потрібно заробляти, щоб дозволити собі взяти кредит на покупку квартири в столиці.

За основу розрахунку візьмемо кредит на суму 420 тис. грн. (ціна панельній “двушки” в спальному районі столиці – близько $75 тис., мінус 30% на перший внесок), ставка – 13% річних.

Скориставшись іпотечним калькулятором одного з порталів, отримуємо, що при терміні кредитування на 20 років щомісячний платіж складе 6300 грн.

Враховуючи основне правило організації сімейного бюджету, яке свідчить, що частка виплат за кредитами не повинна перевищувати 40% доходів, отримуємо, що доходи сім’ї, яка зважилася на подібну покупку, повинні складати близько 16 тис. грн. у місяць! Маючи таку зарплату на двох і накопичення в розмірі $22-23 тис. на перший внесок, можна розраховувати на покупку квартири вартістю $75 тис.

Якщо ви зібралися скористатися ануїтетною схемою виплат, то протягом 20 років вам доведеться платити за 4921 грн. У цьому випадку вам достатньо мати зарплату близько 12 тисяч гривень на місяць на двох.

Для порівняння, на початку року подібні кредити коштували 18% річних і обходилися позичальників значно дорожче. Їм доводилося платити на третину більшу суму і, відповідно, показувати на третину більшу офіційну зарплату.

Ціни на житло в регіонах, природно, нижче. Тому внески і зарплати можна перерахувати пропорційно зменшенню вартості житла у вашому конкретному місті.

В ТЕМУ

НБУ обіцяє збільшити кількість позик

Нацбанк разом з держбанками розробив спецпрограми рефінансування комерційних банків для розвитку іпотеки в Україні. Кабінет міністрів і Національний банк мають намір ввести програму рефінансування недержавних банків через чотири державні банки (Ощадбанк, Укрексімбанк, Укргазбанк і “Київ”) для розвитку іпотечного кредитування.

– Для того, щоб підняти будівництво, ми разом з державними банками розробили спеціальну програму, про старт якої буде оголошено найближчим часом, – повідомив глава НБУ Сергій Арбузов. – Сьогодні Кабміном вже підписані дозволи на участь у цій програмі чотирьох керованим ним банків – Укрексімбанку, Ощадбанку, Укргазбанку і “Києву”.

За словами Арбузова, програма націлена на значне прискорення темпів розвитку іпотечного кредитування, і в її рамках держбанки будуть рефінансувати інші фінустанови. Передбачається, що ключову роль у реалізації програми буде грати Ощадбанк, а рефінансування в рамках проекту буде надаватися на ринкових умовах.