До літа кредити в Україні подешевшають

Зростання ставок за депозитами в 2012 році, дозволив непогано заробити вкладникам, буквально розорив банківських боржників. Українці, які встигли набрати кредитів під плаваючу ставку, які популяризувалися банками в 2010-2011 роках, змушені все тугіше затягувати пояси.

Тільки за минулий рік ставки по таких позиках підскочили майже на чверть. Всього ж за 2011-2012 роки подорожчання склало більше 30%.

Деякі банки, що погодилися видавати громадянам у кризовий період не тільки беззаставні «короткі» позички, але й довгострокові класичні авто – та іпотечні позики (за нинішніми мірками довгостроковими вважаються кредити на п’ять і більше років), воліли не фіксувати їх вартість. «Кредит з плаваючою процентною ставкою на тривалий час — єдина можливість для клієнта отримати необхідну суму на найпопулярніший термін кредитування», — говорить заступник голови правління АТ «Ерсте Банк» Світлана Черкай. За оцінками фінансистів, питома вага іпотечних позик з нефіксованим ставкою досягає 20-25% від загального обсягу таких кредитів, виданих у 2010-2011 роках. Частка «плаваючих» автокредитів — близько 10-15%.

Переважна кількість банків, що пропонують позики під нефіксовані відсотки, прив’язують вартість кредитів до Українського індексу депозитних ставок (UIRD). Він розраховується компанією Thomson Reuters на підставі ставок за строковими депозитами фізосіб у 20 найбільших банках і щодня публікується на сайті НБУ. Протягом минулого року індекс UIRD за депозитами в гривні на 12 місяців підскочив більш ніж на 4% — до 19,57% (на 28 грудня 2012 року). Адекватними темпами зростали і ставки по кредитах (зазвичай перегляд «плаваючою» складової відбувається раз у рік з моменту одержання позики). Якщо ж врахувати, що з травня по грудень 2011 року UIRD виріс на 2,5%, то за останні півтора року «плаваючі» кредити подорожчали більш ніж на 6,5%. Таким чином фінансисти просто підтягують вартість раніше виданих кредитів до нинішніми розцінками.

У середньому ставки за іпотечним «плаваючим» позик у гривні в різних банках коливаються в межах 20-26% річних і приблизно корелюють з фіксованими ставками (21-25% річних). Нефіксовані ставки за автокредитами знаходяться в діапазоні 17-25% річних, тоді як «тверді» відсотки за автопозик (за неакційні програмами) в середньому становлять 18-25% річних.

Приблизно такими ж темпами ставки ростуть і в банках, прив’язують вартість позик до індексу, який розраховує НБУ (його в основному використовують «дочки» групи UniCredit — Укрсоцбанк UniCredit Bank). «У січні–квітні 2011 року плаваюча ставка в нашому банку становила близько 17%, в травні–серпні — близько 16%, у вересні–грудні — 18%. Однак за підсумками квітня 2012 року вона піднялася вже до 20%, а в грудні — до 23% річних», — говорить начальник управління кредитних продуктів департаменту розробки продуктів роздрібного центру ПАТ «Укрсоцбанк» (UniCredit Bank) Микола Гук.

Більшість банків, що залишаються на ринку іпотечних кредитів (а частково і автокредитів), продовжать видавати довгі гроші в основному під нефіксовану процентну ставку. Однак кредитори обіцяють, що скоро ставки за позиками знизяться. Фінансисти вже не відчувають гострої потреби в грошах: якщо в грудні 2012 року залишки коштів на коррахунках банків були на рівні 20 млрд. грн, то у січні вони зросли до рекордного максимуму в 30 млрд. грн. Частково приплив коштів у банки забезпечили вкладники: у минулому році обсяг депозитів у гривні збільшився на 26 млрд. грн., причому 6,4 млрд. грн. з них надійшло у грудні. Та й сам НБУ почав більш активно насичувати банківський ринок гривнею, викуповуючи у банків ОВДП і валюту на міжбанку. Додаткові обсяги ВКВ з’явилися за рахунок вступу в силу норми про обов’язковий продаж експортерами.

Відповідно банки почнуть знижувати і прибутковість депозитів. «Зростання цін на депозити має припинитися, найближчим часом можливе зниження до 2%. Плаваючі ставки будуть повністю відображати тенденції на ринку ресурсів», — прогнозує керівник проектів відділу розвитку роздрібного кредитування OTP Bank Дмитро Капулівської. До початку літа дохідність вкладів у гривні може знизитися ще на 4-6% — до 20-23% річних. Однією з причин зниження ставок може стати намір НБУ посилити вимоги до банків, у портфелі яких депозити фізосіб перевищують 50% (так званих ощадних банків). У підсумку фінансистам доведеться зменшити апетити і обмежити залучення грошей громадян або підвищувати регулятивний капітал.

За словами Світлани Черкай, вже в лютому нефіксовані кредитні ставки знизяться на 0,5–1%. «Надалі ця тенденція буде посилюватися. Пріоритет для великих банків у 2013 році — активне кредитування. Тому до кінця першого півріччя ми очікуємо зниження кредитних ставок на 2-5%», — каже Микола Гук.