Депозит у якій валюті найбільш вигідний?

В зацікавлених колах щосили говорять про те, що до вересня включно депозити слід тримати в гривні – поки курс будуть утримувати. А потім треба «перевернутися» – перевести у валюту. Який дохід здатна принести така тактика?

«Найближчим часом слід очікувати зниження ставок за короткими депозитами на тлі більш високих ставок за довгостроковими депозитами», – відзначає голова правління банку «Форум» Вадим Березовик.

За річним вкладом зараз можна заробити до 17-19% в гривні, в доларах – до 8-9%, в євро – до 7-8%. А ось розкид ставок за вкладами на 6 місяців набагато ширше. Прибутковість депозиту на 6 місяців у гривні становить від 9% до 17% річних, в доларах – 4,5–8,5%, в євро – 3-7% річних.

Для порівняння, ставки по 3-місячних вкладів на 1–2п.п. в гривні і на 3-3,5 п. п. у валюті нижче, ніж по депозитах на 6-12 місяців, що цілком логічно, так як зараз банки намагаються залучати гроші на більш довгий термін, свідомо погіршуючи привабливість коротких вкладів.

Більш того, з 31 березня Нацбанк на 0,5% підняв ставку обов’язкового резервування для валютних вкладів, і тепер банки повинні формувати резерв з розрахунку 2-8,5% суми залучених депозитів залежно від їх терміну. Це знизить прибутковість депозитів у доларах і євро на 1-2 п. п.

Але вкладникам на це наплювати – вони готові класти гроші на півроку в гривні, щоб напередодні парламентських виборів – на початку жовтня – «перевернутися» у валюту.

Вибір валюти

Питання вибору валюти вкладу не має однозначної відповіді. З одного боку, приваблива гривня, яка приносить найвищий дохід. До того ж, в силу того, що гривня стала практично єдиним кредитним ресурсом в Україні, ставки за вкладами у гривні навряд чи в найближчому майбутньому знизяться, так як банки мають потребу в грошах.

«А можливий ріст інфляції безпосередньо перед виборами може спричинити за собою зростання депозитних ставок у національній валюті та до 17-20% річних», – припускає головний експерт по пасивним операціям ВТБ Банку Катерина Чебурахін.

З іншого боку, враховуючи девальваційні очікування по гривні до осені, є достатньо аргументів, щоб перевести заощадження національної валюти до кінця вересня – початку жовтня

До речі, у зв’язку зі стабілізацією ситуації в єврозоні може стати цікавим і євро, за вкладами в який українські банки традиційно дають невисокі ставки.

Адже якщо подивитися на динаміку курсу євро з початку 2012 року, то за січень-березень вона зміцнилася більш ніж на 2% – з 1,29 дол. до 1,32 дол. І не виключено, що до кінця року зміцниться ще сильніше. Хоча, враховуючи, що Греція – далеко не єдина больова точка Європи, істотного зростання курсу євро чекати не варто, але є привід сподіватися на те, що ця валюта залишиться як мінімум на рівні 1,33–1,35 долара.

Так що зараз валютні вклади – не найгірша ідея. «Зниження процентних ставок за вкладами в іноземній валюті також можливо, але не так значно, оскільки їх зростання не був настільки стрімким, як за гривневими», – вважає Катерина Чебурахін.

І, як зазвичай, варто враховувати валюту майбутніх витрат. Наприклад, якщо запланована велика трата в доларах або євро, то, природно, розумніше відкрити вклад саме в цих валютах. Якщо ж таких планів немає, то напевно варто оформити вклад у гривні на півроку, щоб заробити на високих відсотках.

Прикрі обмеження

Початкова сума вкладу по кишені кожному. Навіть у тих випадках, коли банки обмежують мінімальну суму на рівні 1000-5000 гривень або 200-500 при оформленні депозиту в доларах або євро – це не проблема.

Зате можливість поповнення є далеко не завжди. А для поповнюваних внесків, якщо такі передбачені тим чи іншим банком, нерідко встановлюються обмеження. «Для строкових вкладів банки як правило лімітують їх поповнення щоб уникнути неконтрольованих ризиків процентних витрат», – відзначає директор департаменту роздрібного бізнесу «Ерсте Банк» Тетяна Надточій.

Наприклад, для депозитів на термін 6 місяців розмір поповнення може бути не більше, ніж 40% спочатку розміщеної на вкладі сумі, а для річних вкладів – до 50% початкового розміру вкладу. Крім того, на поповнення банки іноді нараховують меншу відсоткову ставку, підстьобуючи таким чином розміщувати велику суму відразу.

Так само не шанують банки і передчасне зняття депозитів, штрафуючи за це по повній програмі. «Причому, в цілому штрафи за дострокове розірвання кілька посилилися», – запевняє Тетяна Надточій. Наприклад, раніше, особливо в часи ресурсного голоду» банк при знятті депозиту міг утримати до 30-50% нарахованих відсотків. Тепер же вкладник, як правило, позбавляється більшої частини відсотків, так як санкції сягають 80-90% накопиченої прибутковості, і банк, розриваючи договір, робить перерахунок, виходячи з 2-3% річних у гривні, а також 0,5–1,5% у валюті.

Зате відсотки можна отримувати щомісяця або щокварталу, так і після закінчення дії депозитного договору. Але прибутковість депозиту з щомісячною виплатою завжди на 0,5–1 п.п. нижче, ніж за вкладом, де відсотки виплачуються в кінці строку.

Але від різних програм лояльності банки теж не відмовилися. Наприклад, додатковими бонусними відсотками на рівні 0,15–1% до базової ставки заохочується пролонгація вкладу на новий термін, а також розміщення великих сум – понад 80-100 тис. гривень або еквівалента в іноземній валюті. Плюс до всього, при відкритті депозиту найчастіше оформляється пластикова карта, на яку перераховуються відсотки, а також сам вклад після його закінчення.

Іноді клієнт отримує можливість оформити овердрафт до 70-80% депозиту, а ставки по ньому на 3-12 п. п. перевищують дохідність вкладу. Але варто мати на увазі, що кошти на рахунку, під які відкрита кредитна лінія, Фондом гарантування не покриваються.