Чому банки перестали видавати українцям кредити?

Багато банків різко підвищили відсотки за кредитами, а деякі банки взагалі перестали позичати гроші.

Іпотечні кредити знову стають недоступними. Ставки по кредитах на житло в деяких банках досягають 20-25%. На таких умовах гроші позичають тільки самогубці, констатують самі банкіри.

Втім, стимулювати цей ринок не можуть – вільних грошей для позичання немає. Саме тому зараз можна побачити безліч реклами з пропозиціями оформити депозит під “космічні” відсотки – 18-25%, адже банки будь-якою ціною намагаються знайти гроші. А ось з кредитами пропонують почекати. Або ж видають, але на вкрай невигідних для клієнта умовах.

Хто винен?

Радник президента Асоціації українських банків Олексій Кущ вважає, що в “заморожуванні” кредитів винен Нацбанк, який заради підтримки курсу національної валюти “стерилізував” грошову масу на ринку, тому банки відчувають “дефіцит короткострокових ресурсів”.

“Тому ринок міжбанківських кредитів в гривні дуже сильно виріс. Ставки досить високі. Це викликало загальне підвищення ставок за депозитами фізосіб. Це взаємопов’язані процеси. Відповідно, дефіцит ресурсу призвів до того, що банки дещо обмежили операції по кредитуванню”, – пояснює тенденцію Олексій Кущ.

На його думку, Нацбанк “приніс у жертву” економічний ріст, який відбувався за рахунок кредитної активності банків, для стабілізації курсу національної валюти і утримання її на позначці 8 грн/дол.

Все це робиться для того, щоб Україна змогла розрахуватися за кредитом МВФ і обійшлася без нового траншу, вважають експерти. Нагадаємо, Микола Азаров нещодавно заявив, що ми вже майже рік не отримуємо ні одного цента від МВФ, всі зовнішні зобов’язання “виконуємо сумлінно” і цілком ймовірно, зможемо обійтися без кредитів і надалі.

Втім, Олексій Кущ вважає, що невелика девальвація – на рівні 2-3% – гривні не завадить. В цілому, на його думку, говорити про початок банківської кризи сьогодні не потрібно, вважає Кущ. І наводить аргумент: 2011 рік – рік найбільшого повернення банками позичених у НБУ коштів рефінансування. Тобто, банки, нарешті, почали ставати на ноги.

“Сьогоднішня ситуація викликана не якимись об’єктивними факторами. Вона викликана суб’єктивними діями НБУ. Це криза монетарних інструментів НБУ, а не криза банків. Тому простим вкладникам нічого боятися. Ситуація зовсім не схожа на ту, яка була в 2008 році”, – зазначає експерт.

Інший експерт – голова Комітету економістів України Андрій Новак – вважає причину нинішніх проблем банків значно глибше.

“Сьогодні більшість комерційних банків працюють на тих операціях, які приносять швидко високі відсотки. А це, як правило, або спекулятивні операції на валютному або фондовому ринках, або, в кращому випадку – споживче кредитування. Дуже невеликий відсоток банківських кредитних портфелів направляється в реальний сектор економіки – аграрний, промисловий або сектор послуг”, – зазначає пан Новак.

На його думку, ця ситуація є наслідком занадто ліберальної політики Нацбанку України, який пустив банківську систему на самоплив і, як регулятор, не виконує своїх інституційних функцій.

“Своїми регуляторними інструментами НБУ повинен зобов’язувати певні відсотки кредитних портфелів комерційних банків спрямовувати на реальні сектори економіки. Наприклад, не менше 30% – в аграрний сектор, 30% – в промисловий сектор, 30% – в сектор послуг і високотехнологічний сектор. Ну а 10% можна залишити на операції споживчого кредитування та спекулятивні операції на валютному і фондових ринках”, – пропонує вихід експерт.

Але є й інша проблема, звертає увагу Олексій Кущ. На його думку, сьогодні існує дефіцит ефективних бізнес-планів позичальників.

“Цікавих рішень, під які запозичуються кошти, не так багато. Малий і середній бізнес деморалізований. А великий бізнес фінансується через “свої” банки”, – зазначає пан Кущ.

Що робити вкладникам?

Експерти стверджують, що тримати гроші в банках досить безпечно. Адже глибинних негативних процесів у банківській сфері не відбувається. Втім радять більше довіряти відомим, стабільним банкам, які показують щомісячний дохід, а не працюють собі в збиток. Рейтинг найбільш стабільних банків можна побачити на будь-якому фінансовому сайті або на сайті НБУ. Деякі експерти вважають, що потрібно більше довіряти іноземним банкам, які мають філії в Україні, або ж українським банкам, які викупили іноземці.

“З такими банками можна більш-менш мати справу, тому що там є підтримка великого іноземного банку, який має можливість залучати по світу гроші під значно менші відсотки, ніж у нас. Порівняйте, вони беруть гроші під 2-3%. А наші банки на своєму українському ринку можуть залучити гроші тільки в середньому під 20%. Тобто українські гроші для наших банків є дуже дорогими. Тому вони змушені надавати кредити під ще більш високі відсотки”, – зазначає Андрій Новак.

Після заборони кредитувати фізичних осіб у валюті деякі іноземні банки почали згортати свою діяльність в Україні

Правда, і до іноземним банкам потрібно підходити з обережністю. Адже останнім часом вони почали згортати свою діяльність в Україні, скорочують кількість філій, обсяг операцій. Як зазначає Олексій Кущ, до цього призвів ряд чинників. Серед головних – заборона надавати фізичним особам кредити у валюті.

“До прийняття закону про заборону кредитувати фізосіб у валюті, банки з іноземним капіталом спиралися на зовнішній ресурс, залучали валютні кошти. Таким чином, в Україні були сконцентровані колосальні валютні ризики, які потім були перенесені на позичальників (як було в 2008 році, коли 30-40% валютних кредитів стали проблемними). Таким чином, після прийняття цього закону, банки з іноземним капіталом втратили свій інструмент – валютне кредитування“, – відзначає експерт.

Тому, вибираючи банк, якому хочете довірити свої заощадження, не полінуйтеся поцікавитися його місцем в рейтингу стабільності банків.